Кухня автобизнеса. Как взять автокредит и застраховаться, не наступив на грабли

В каждой крупной компании, продающей автомобили, есть собственное подразделение, занимающееся кредитованием и страхованием. В «ДАВ-АВТО» специалисты этого отдела занимаются оформлением всех документов при покупке автомобиля, оформлением кредита и страховки в автосалоне, а также отвечают за взаимодействие клиентов автосалона с банками и страховыми компаниями.

Обычно в автосалоне представлен широкий выбор разных программ кредитования и страхования, в том числе и специальных предложений. Многие думают, что спецпрограмму предоставляет сам автосалон и в этом есть какой-то подвох. Это неправда — все специальные программы автокредитования являются федеральными, их реализует автопроизводитель совместно с собственными банками-партнерами. К примеру, при оформлении кредита в банке-партнере автопроизводителя на автомобиль предложена дополнительная приятная скидка.

О том, как «не наступить на грабли» и выбрать оптимальный кредит и хорошую страховку, нам рассказала старший кредитный специалист направления Opel Ольга Соколова.

Грабли №1. Самостоятельное получение автокредита.

В этом случае клиент с одобренным кредитом приходит в автосалон, специалист кредитного отдела автосалона связывается с банком и подтверждает информацию о кредите и его условиях. После этого автосалон готовит пакет документов для банка, клиент возвращается в банк для подписания кредитного договора и вновь едет в автосалон оформлять покупку автомобиля. Главное для клиента в этом случае, предельно внимательно изучить условия кредита, который предоставляет ему банк — сумму первоначального взноса, процентную ставку, сроки кредитования. Нужно проверить, не включены ли в этот кредит какие-либо дополнительные продукты банка. Всё это — на совести клиента.

«Если вы решили заниматься получением и оформлением автокредита и страховки самостоятельно, стоит выбирать банк по надежности и стабильности, в соответствии со средней процентной ставкой по рынку. Аналогично стоит выбирать и страховую компанию», — дает совет Ольга Соколова.

Грабли №2. Игнорировать помощь специалистов автосалона.

Доверять кредитно-страховому отделу в автосалоне можно и нужно — с подозрительными финансовыми организациями они точно работать не будут. «Мы ценим каждого клиента. Если у банка возникают какие-то сложности, они могут появиться и у клиента, который придет выяснять, что случилось, к нам. Отношения с банками — часть репутации автосалона, поэтому автосалон никогда не будет сотрудничать с банками-однодневками и такими же страховыми компаниями», — рассказывает наша собеседница.

Раньше в каждый банк нужно было заполнять свою анкету — разные формы по несколько страниц, от руки. Сейчас заполнить заявку можно быстро, мобильно и удобно в формате «вопрос-ответ». Специалист отдела кредитования заполняет анкету в одной единственной форме и отправляет ее во все банки, интересующие клиента. Во всех автосалонах компании «ДАВ-АВТО» действуют единая универсальная форма заявки на автокредит, по договоренности между банками и компанией ее принимают все. Это ощутимо экономит время клиента.

«Сейчас мы работаем с десятью страховыми компаниями, в каждой их них мы уверены. К тому же, если у нашего клиента возникают сложности со страховой компанией, где мы его застраховали, и кузовным ремонтом, мы тут же готовы включиться в этот процесс и помочь клиенту», — добавляет Ольга Соколова.

Грабли №3. Стесняться задавать много вопросов.

Чтобы не взять слишком дорогой кредит, нужно внимательно изучить, какие акции и спецпредложения действуют в настоящий момент в автосалоне. Все они действуют на федеральном уровне. Не стоит стесняться, нужно спрашивать своего менеджера по продажам в автосалоне о действующих программах автокредитования. Он расскажет о каждой программе, их особенностях и преимуществах, на какие автомобили они действуют. Если вы вместе с вашим менеджером определились с конкретным автомобилем, специалисты кредитно-страхового отдела сделают расчет по автокредиту и страховке.

Если после расчета клиента объективно не устраивает сумма ежемесячного платежа по кредиту, специалисты могут посоветовать поменять что-то из исходных данных: первоначальный взнос или срок кредитования. «Можно произвести несколько расчетов, «поиграть цифрами», тем самым добиться комфортной для клиента суммы ежемесячного платежа», — поясняет кредитный специалист.

Грабли №4. Отказываться от возможности экспресс-кредитования.

Пренебрегать современным экспресс-кредитованием не стоит. В 2007–2009 годах такие кредиты были очень дорогими, ставки достигали 29%. Сейчас таких экспресс-кредитов уже нет. Ставки стали ниже, а проверки стали немного жестче. «Сейчас экспресс-кредитов не стоит бояться, они для тех клиентов, кто хочет максимально быстро оформить сделку. Подводных камней в виде комиссий сейчас нет, а ставки вполне приемлемы», — комментирует Ольга Соколова.

Грабли №5. Сделать неправильный выбор между потребительским и автокредитом.

Потребительский кредит по ставке будет всегда дороже, чем автокредит. Но автокредит обязывает брать КАСКО, что делает затраты выше (если страховой случай так и не наступает), а в придачу владелец автомобиля не может распоряжаться им как полноценный собственник. Автокредит без каско — такое встречается. Однако мало банков готовы идти на такие условия. При этом процентная ставка по такой схеме будет в любом случае выше на 4–5%.

Начинающим автомобилистам в большинстве случаев лучше оформлять КАСКО и автокредит. В итоге все равно получается дешевле. А если КАСКО пригодится хотя бы для замены стекла, в которое на трассе прилетел камешек, то деньги на страховку уж точно были потрачены не напрасно.

Страховку КАСКО нельзя считать «в переплату». Действительно, может оказаться так, что вы ни разу не воспользовались страховкой, а может получиться и иначе — она понадобится и сильно выручит. В любом случае, если страховка не была использована в один год, страховщики готовы предложить скидки в последующий.

Опять же минус потребительского кредитования — такой кредит банк дает менее охотно, ведь он ничем не обеспечен. Банк может запрашивать дополнительные документы, увеличивать процентную ставку, уменьшать сумму кредита. Такой кредит, не залоговый, получить сложнее. Так как ставка по потребкредитам выше, чем по автокредитам, переплата по ним будет тоже больше. «Надо понимать, что 1% — это не разница, однако если ставки по потребкредиту могут достигать 22–23%, то автокредит со ставкой 14–15% уже становится весьма выгодным, даже если вместе с ним присутствуют и КАСКО, и финансовая защита», — объясняет наш эксперт.

Грабли №6. Испугаться оформления «страхования жизни».

В России пока что не развита культура страхования, поэтому многие опасаются «страхования жизни» при кредитовании, считая это не нужными тратами. Однако клиент должен быть готов к тому, что банку требуется финансовая защита средств, взятых заемщиком. В случае оформления «страхования жизни» при оформлении автокредита страхуется человек, на кого оформляется кредит именно в контексте его кредита.

Если с заемщиком что-то случается — потеря трудоспособности, длительный больничный по серьезной причине, инвалидность, даже потеря работы из-за сокращения — в этом случае по закону обязательства по выплате кредита переходят на ближайших родственников. В случае оформления «страхования жизни», страховая компания возвращает банку средства за клиента. «Сейчас есть возможность делать эту финансовую защиту максимально удобной для клиента. Ежемесячный платеж увеличится на сумму около 100 рублей, но клиент и его обязательства в случае жизненных неурядиц будут защищены», — поясняет кредитный специалист.

Грабли №7. Выбрать ненадежную страховую.

При оформлении полиса ОСАГО ценовых подвижек быть не может — прайс-лист регламентирован государством. Однако не стоит отказываться от оформления «автогражданки» в автосалоне, ведь он может понадобиться даже при первой поездке, особенно это актуально для жителей пригорода и других городов Пермского края. Правильно выбрать страховую компанию тоже очень важно. Компания «ДАВ-АВТО» сотрудничает только с крупными и надежными страховщиками и всегда в курсе происходящего на рынке автострахования.

Сейчас дешевого страхования КАСКО на рынке попросту нет. Соотношение «цена-качество» для КАСКО очень актуально. Если вы где-то нашли очень дешевую страховку — везде по 50 тысяч, а кто-то предлагает за 20 тысяч — стоит всерьез задуматься, почему она такая.

Однако нужно внимательно изучать условия страхования, от которых могут зависеть размер скидки и понижающие коэффициенты. На размер скидки может влиять даже наличие супруга.

Многие считают, что КАСКО в автосалоне будет стоить дороже. Ничего подобного. Программы-калькуляторы, которыми пользуются сотрудники автосалона точно такие же, как и в самой страховой компании. Если у клиента есть скидки в конкретной страховой компании, с которой работает автосалон, эти скидки сохраняться и при оформлении страховки в автосалоне.

Стоит ли выбирать схему, когда страховка КАСКО на первый год прибавляется к сумме автокредита? На первый взгляд это кажется невыгодным, ведь страховка работает один год, а выплачивать ее предстоит весь срок кредитования. Однако важен и другой момент — наличие свободных средств у клиента и его готовность оплатить и первоначальный взнос, и КАСКО. В некоторых ситуациях такая схема может оказаться удобной для клиента, потому что не требуется привлекать большие суммы наличными. А в сумме ежемесячного платежа страховка будет не слишком заметна, составляя от него лишь малую часть.

На сумме страховки КАСКО тоже можно сэкономить, решение здесь принимает сам клиент на основании условий, которые готова предоставить страховая компания. Необходимость предоставления справок из ГАИ, франшиза — все это влияет на стоимость полиса. Не нужно стесняться спрашивать о подробных условиях страхования, ведь экономия может достигать 20 тысяч рублей.

Некоторые клиенты опасаются, что специалист отдела будет предлагать ему только избранные условия, выгодные автосалону. Это не так. Сотрудники отдела ориентируются абсолютно во всех действующих программах партнерских банков и страховых, помогая клиенту выбрать наиболее оптимальные и комфортные для самого клиента.