Евгений Ощепков, «Урал ФД»: «Всё работает как маховик: падают доходы, сокращается кредитование»

— Евгений Анатольевич, если судить по официальной статистике Центробанка, то объем выдачи кредитов юридическим лицам в Пермском крае упали в два раза. Что послужило причиной?

— Падение серьезное и это общий тренд для России. Мы видим ухудшение в экономике, падение платежеспособного спроса и это, в первую очередь, сказывается на желании бизнеса и компаний брать кредиты, потому что выручка у них сокращается. Раньше предприниматель продавал продукцию на сумму 10 млн рублей, а теперь только на 5 млн рублей. Значит, у него нет необходимости закупать товар на сумму 10 млн руб и кредит нужен в меньшем объеме, чем раньше. Соответственно, падают доходы предпринимателей и компаний, вынужденно сокращаются затраты, включая расходы на персонал — заработную плату. Как следствие, падают доходы населения и объемы его кредитования. Всё работает как маховик.

Вторая причина — удорожание кредитных ресурсов. Чем больше ставка — тем меньше у бизнеса желания идти в банк за деньгами. Себестоимость кредита получается высокой и не каждый предприниматель сможет кредитную ставку окупить. Но первая причина — падение экономической активности — важнее, чем высокие ставки.

— Вы сказали, что есть нежелание предпринимателей брать кредиты. С другой стороны, есть нежелание банков эти кредиты давать. Что больше влияет на рынок?

— Всё-таки нежелание бизнеса. Предприниматели могут адекватно оценить возможности и понять, что кредит им в настоящее время не по силам. Спрос на кредитные продукты стал заметно меньше. Банки тоже ведут более осторожную политику. Многие обожглись на беззалоговых кредитах и перестали их временно выдавать, понимая, что они могут превратиться в проблемные.

— Что еще изменилось в работе банков, кроме того, что они ограничили беззалоговое кредитование?

— Некоторые банки прекратили кредитовать целые отрасли. К примеру один из госбанков отказался от финансирования строительной отрасли. Клиенты нам даже письма приносят из других кредитных организаций, в которых написано: «извините, такая политика банка».

Сокращаются и объемы кредитования транспортной отрасли, потому что в период кризиса она подвержена наибольшему спаду, ведь объем грузоперевозок уменьшается и объем просроченной задолженности в этой сфере растет. Смотрите: грузоперевозчики берут инвестиционный кредит на покупку автотранспорта, планируя окупить его в течение 3–5 лет. В момент, когда кредит был взят, выручка от грузоперевозок была стабильна и росла с увеличением единиц техники. Но в настоящий момент выручка от грузоперевозок снижается и не окупает затрат на ранее приобретенную технику. Возможности предпринимателя для погашения кредита сокращаются, возникает просроченная задолженность по большому количеству клиентов-грузоперевозчиков, поэтому банки сокращают объемы кредитования этой отрасли, считая ее более рискованной.

В целом, мы видим, что происходит ужесточение регулирования банковского сектора со стороны Центробанка. Есть определенные инструкции, методики, которым банки должны следовать. Это и вынуждает проводить более сдержанную кредитную политику, формировать повышенные резервы под рискованные кредиты.

— Озвученные вами отрасли совпадают с данными ЦБ по Пермскому краю. По транспортникам кредитование сократилось в 4,5 раза, по строителям — в 3 раза. Но в антилидерах находится производство и распределение электроэнергии, газа и воды — сокращение более чем в пять раз. Чем это можно объяснить?

— Отрасль сама по себе специфична. Компаний, производящих энергию, газ, воду немного, чаще всего это крупные федеральные холдинги. Поэтому данные о снижении кредитования здесь скорее всего не отображают реальное положение дел, а носят конъюнктурный характер. Вероятно, кредиты оформляются в головных отделениях банков в Москве, где компаниям проще добиться более привлекательных условий и низких ставок.

— Пермские предприниматели недавно подвергли банки критике. Суть в том, что им сложно получить кредит из-за того, что многие банки, работающие в формате операционных и дополнительных офисов, лишь собирают документы, но не принимают решений о кредитовании. Согласны с этим? Заметили на этом фоне, что к вам, как к местному региональному банку, идет больше клиентов?

— Конечно, с крупными федеральными банками действительно стало сложно работать, поэтому бизнес пытается диверсифицировать кредитный портфель. Мы в отличие от крупных игроков, можем индивидуально подойти к заемщику и предложить иные условия.

В Пермском крае самостоятельный банковский сектор развит слабо, по сути «Урал ФД» один из немногих и самый крупный региональный банк. И нам даже удалось нарастить объемы кредитования.

— Второй момент, который не устраивает бизнес — это ставки. Центробанк уже пять раз снижал ключевую ставку, с 17% в декабре 2014 года она уменьшилась до 11%. Банки следуют за ЦБ?

— «Урал ФД» четыре раза пересматривал ставки кредитования корпоративных клиентов в 2015 году. Делаем это с некоторым отставанием во времени от понижения ключевой ставки, так как сделать это единомоментно невозможно. Связано это с тем, что банки привлекли дорогие пассивы — депозиты по более высоким ставкам на сроки полгода-год. Чтобы была рентабельность, банк вынужден сохранять высокую ставку по кредитам, пока на балансе остаются дорогие вклады. Но снижение ставок есть, тенденция очевидна. Маховик потребительского спроса и кредитования, о котором я говорил ранее, нужно раскручивать с помощью банковского сектора, понижая процентные ставки. В этом мы видим нашу задачу как банка.

— В условиях высоких ставок бизнес вряд ли берет кредиты на инвестиционные проекты.

— Большинство предпринимателей пока не видят перспектив развития бизнеса. Отдельные инвестпроекты есть, но их стало меньше, их объемы и масштаб сократились. Не 10 станков приобретается, а три.

Всё дело в том, что предприниматели не могут спрогнозировать, что их инвестиционные затраты в будущем окупятся. Спрос на продукцию либо снижается, либо держится на одном и том же уровне.

— При соблюдении каких условий интерес предприятий к инвестициям может вернуться на прежние позиции?

— Только если будет рост ВВП. В России вся экономика заточена на крупные компании, производителей нефти, газа. Если проседают они, то проседают все. Нужно ждать, когда они начнут активно работать и в конечном итоге всё зависит от цен на нефть и газ. Как только цены начнут расти, так компании приступят к реализации своих инвестпроектов, пойдут заказы на субподрядные работы и всё оживится. А когда цена падает, то сокращается всё и сказывается на конечном потребителе, на нас с вами. На тех, кто вроде бы в «Газпроме», условно, не работают, а потребление сокращают.