Posted 12 октября 2015,, 11:16

Published 12 октября 2015,, 11:16

Modified 2 марта 2023,, 16:56

Updated 2 марта 2023,, 16:56

Анастасия Гилева, Абсолют Банк: «От запуска госпрограммы по ипотеке выиграли все»

12 октября 2015, 11:16
Наталья Варламова
Управляющий Пермским операционным офисом АКБ «Абсолют Банк» в интервью Properm.ru рассказывает о том, как государственная программа субсидирования процентных ставок изменила рынок и какой положительный эффект оказала для банков, застройщиков и покупателей жилья.
Сюжет
Ипотека

— Анастасия Владимировна, можно ли сегодня считать ипотеку локомотивом розничного кредитования? Почему?

— Для Абсолют Банка ипотека давно стала драйвером розничного кредитования. Это наше флагманское направление, мы давно специализируемся на этом сложном продукте и видим, что сейчас он становится социально важным: приобрести квартиру без ипотеки фактически невозможно.

С запуском программы господдержки ипотека стала интересна многим банкам. Даже тем, кто раньше не занимался ее развитием. Но жизнь показала, что не все банки способны эффективно работать в рамках этой программы и обладают необходимыми ресурсами, в том числе отлаженными связями с застройщиками. Поэтому уже летом отсеялась большая часть кредитных организаций, которые не выполнили условия госпрограммы, не выдав необходимый объем кредитов.

Что касается потребительских кредитов, то сейчас мы видим закономерный спад, связанный с кризисом. Во время финансовой нестабильности у людей на первый план выходят базовые потребности — приобретение собственного жилья, а вовсе не покупка шубы, бытовой техники или путевки за границу.

— Какое место занимает ипотека в Абсолют Банке?

— Ипотечные кредиты составляют 95% от всего кредитного розничного портфеля. Эта цифра демонстрирует, что ипотека для нас — это приоритет в бизнес-модели.

— Охарактеризуйте, как чувствовал себя рынок в 2015 году. Что было с ипотекой в 2015 году, что изменилось со стартом госпрограммы, что происходит сейчас?

— В первые три месяца 2015 года из-за высоких ставок ипотека замерла. Это знают все. Но при этом депрессивных настроений ни у банков, ни у заемщиков не было. Все участники рынка понимали, что с 1 апреля заработает проект с субсидированием процентной ставки, и ждали его.

Получился эффект «отложенного спроса». В апреле мы в два раза перевыполнили план по кредитам на покупку квартир в новостройках. В мае и июне вышли на показатели 2014 года за тот же период, а июль вообще стал рекордным месяцем: Абсолют Банк не только в Перми, но и в целом по России выдал больше ипотечных кредитов, чем за любой аналогичный период, начиная с 2008 года. Отпускное затишье? В этом году у нас его не случилось.

В сентябре мы, не дожидаясь снижения ключевой ставки Центробанка, уменьшили ставку по ипотеке с господдержкой с 11,5% до 11,25%. Это подстегнуло спрос. По итогам сентября банк выдал максимальный объем ипотечных кредитов на первичном рынке жилья. По сравнению с сентябрем 2014 года общий объем выдачи вырос в 10 раз.

О востребованности государственной программы субсидирования ставок по ипотеке говорит такой факт: только за сентябрь 2015 года более 500 наших клиентов оформили ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке, из них 496 — по государственной программе.

— Как вы оцениваете эффект от госпрограммы?

— От запуска государственной программы субсидирования ставок по ипотеке выиграли все — и банки, и застройщики и, в первую очередь, заемщики. Без нее рынок сильно «просел» и, возможно, повторилась бы ситуация 2009 года. С ней — люди могут приобретать квартиры в собственность и решать свой жилищный вопрос, а застройщики видят спрос, превышающий показатели прошлых лет, и им не приходится «замораживать» объекты и сокращать сотрудников. Но новых объектов стали возводить меньше и это логично: риски просчитывают все.

— Если смотреть на цифры статистики по Пермскому краю, то падение выдачи ипотеки в 2015 году как было почти двукратным по отношению к 2014 году, так и остается таким. В чем тогда эффект госпрограммы?

— Статистика учитывает результаты работы разных банков. В 2015 году произошел определенный передел рынка ипотечного кредитования. Те банки, которые доказали свою компетентность в этом направлении, выполнили условия для аккредитации по государственной программе субсидирования ипотечных ставок, в 2015 году существенно увеличили объемы выдачи ипотечных кредитов. У остальных ситуация более сложная: они не могут предложить такие же выгодные ставки, соответственно, у них падают объемы выдачи. А главный результат госпрограммы — в том, что людям дали возможность приобрести новое, качественное жилье по сниженным ставкам. Как мы видим по нашим возросшим объемам выдачи кредитов, люди стараются успеть воспользоваться ситуацией. Думаю, каждый, кто приобрел квартиру в новостройке по сниженной ставке, согласится, что госпрограмма полезна.

— Можно ли говорить, что программа поддержала первичный рынок, но в то же время не помешала падению вторичного?

— Да, спрос на вторичное и первичное жилье изменился. Летом 2014 года мы выдавали 5% ипотеки на новостройки и 95% ипотеки на вторичное жилье, сейчас соотношение 50 на 50. Но это закономерно и не говорит о каких-то глубинных проблемах рынка. Если люди смогли приобретать на более выгодных условиях квартиру в новых домах, а не в старых — разве это плохо? Ставки на вторичное жилье сейчас вполне приемлемые — так, в Абсолют Банке с июня 2015 года действует ставка от 13,5%. Вторичное жилье по-прежнему продается и покупается.

Что касается тех клиентов, которые продают свое старое жилье, чтобы обеспечить первоначальный взнос на новое, то, во-первых, их не так уж и много. Чаще всего первоначальный взнос — это накопления или материнский капитал. Во-вторых, многие застройщики предоставляют «каникулы» для продажи вторичного жилья в зачет квартиры в новостройке. В-третьих, ускорить продажу всегда можно небольшим снижением цены, что многие клиенты и делают, если не готовы ждать покупателя долго. По нашим прогнозам, соотношение 50 на 50 между вторичкой и первичкой точно сохранится до весны 2016 года.

— Как сейчас отличаются ставки на ипотеку на приобретение жилья в новостройках и на покупку вторичного жилья?

По государственной программе субсидирования ипотечных ставок в Абсолют Банке можно взять кредит под 11,25%. Ставка по ипотеке на вторичное жилье — от 13,5%.

— Насколько велика разница в денежном выражении?

— Средняя сумма ипотечного кредита в Абсолют Банке в Перми — 1 млн 200 тысяч рублей. Если вы берете его на 15 лет (это средний срок кредита) по ставке 11,25%, то в итоге заплатите на 315 тыс. рублей меньше, чем если бы взяли такую же сумму на такой же срок, но по ставке 13,5%. Выгода ощутима.

— Что сейчас останавливает потенциальных заемщиков от взятия ипотечного кредита?

— Главная причина — высокая закредитованность. Когда-то люди взяли несколько крупных кредитов — на машину или на путешествия, в итоге на погашение уходит почти половина доходов — на ипотеку в этом случае ничего не остается. Сначала лучше рассчитаться с долгами по другим кредитам и только потом заниматься решением жилищного вопроса. Нередко проблемой становится и негативная кредитная история. Но однозначных стоп-факторов у нас нет, мы индивидуально рассматриваем каждый конкретный случай.

Прежде всего, человек должен сам адекватно оценивать свои финансовые возможности — насколько стабилен у него доход, какие перспективы на работе. При этом банк всегда готов дать подробную бесплатную консультацию, помочь взвесить все «за» и «против», выбрать оптимальный вариант, который не ляжет на плечи заемщика тяжким бременем.

— Опишите среднестатистический портрет ипотечного заемщика.

Среднестатистический заемщик в Перми помолодел. В прошлые годы средний возраст был равен 35–40 годам, сейчас он снизился до 25–35 лет. Стало больше молодых семей, которые используют для приобретения жилья материнский капитал. Выделяется категория заемщиков, которые берут ипотеку в зрелом возрасте, после 45 лет, чтобы обеспечить жильем детей. Есть такие клиенты, у которых мотивацией для покупки жилья в ипотеку служит развод — они начинают новую жизнь в новой квартире. А вот тех, кто приобретает квартиры для последующей сдачи в аренду, почти не стало, и это объяснимо — рынок аренды в Перми значительно «просел», сдать квартиру на выгодных условиях все сложнее.

При выборе квартиры люди все чаще стали смотреть на инфраструктуру. Есть ли рядом с домом парковки, детские сады и игровые площадки, школы, что с охраной, транспортной доступностью и экологией. Мне кажется, это очень грамотный подход, ведь жилье покупается на долгие годы и должно радовать комфортом. В этом плане новостройки однозначно выигрывают у вторичного жилья.

"