Posted 28 декабря 2015,, 05:30
Published 28 декабря 2015,, 05:30
Modified 2 марта 2023,, 16:31
Updated 2 марта 2023,, 16:31
Идеальный заемщик, кто он? Банки рассказывают, кому они выдадут кредит, а кому — нет
2015 год выдался непростым для рынка розничного кредитования. Из-за падения доходов и роста цен кредитное здоровье заемщиков пошатнулось. В результате увеличилась просроченная задолженность по кредитам. Увеличение просрочки, в свою очередь, означает ухудшение качества кредитного портфеля и ужесточение кредитной политики банков.
Конечно, они не отказались полностью от кредитования населения, а лишь сократили выдачу кредитов. В Пермском крае, например, в 2015 году произошло почти двукратное падение. Кроме того, банки изменили подходы к оценке потенциальных заемщиков. Кто является сейчас идеальным заемщик, а кто, напротив, нежелательным — читайте в материале Properm.ru.
Что такое хорошо?
Светлана Щеголева, управляющий ВТБ24 в Пермском крае: — Идеальный заемщик для нас — это мужчина или женщина от 25 лет со стабильным доходом и белой зарплатой. Важный момент — сумма его обязательств по кредитам не должна превышать 25% от общей суммы заработка.
Кстати, приемлемая кредитная нагрузка на заемщика для каждого своя. «Для нас важно, чтобы она не превышала 50–60% заработка.В противном случае, есть большой риск, что клиент не сможет справиться со своими кредитными обязательствами. Банк может или уменьшить сумму кредита, или вовсе отказать в его выдаче», — говорит директор территориального управления «Запад» банка «Восточный» Роман Горкунов.
Идеального ипотечного заемщика для Properm.ru описывает управляющий операционным офисом Абсолют Банком в Перми Анастасия Гилева: «Наш опыт показывает, что наиболее ответственными и добросовестными заемщиками по ипотечным кредитам являются матери-одиночки и люди предпенсионного возраста. Если говорить в целом, то это человек от 30 лет и старше со стабильным официальным доходом. Работает в крупной компании, его стаж на нынешнем месте составляет более года, а общий трудовой стаж должен быть более трех лет».
Важность места работы заемщика подчеркивает и управляющий филиалом Фора-Банком в Перми Василий Шилов: «Учитывая текущую рыночную ситуацию, мы оцениваем компанию-работодателя клиента, ее стабильность, репутацию и финансовые результаты».
Неудивительно, что заемщик-участник зарплатного проекта для банков находится в несколько привилегированном положении. «Он не только имеет больше шансов получить кредит, но и может рассчитывать на более выгодные условия. Связано это с тем, что их доход на 100% подтвержден», — говорит Василий Шилов. Светлана Щеголева добавляет, что банк к тому же точнее сможет проанализировать состояние компании, где работает заемщик.
Что такое плохо?
Классическими стоп-факторами для выдачи кредита опрошенные Properm.ru эксперты называют большое количество действующих кредитов, зарплату в конверте или нестабильный доход. Но первой в списке стоит плохая кредитная история — то есть та, в которой есть информация о просроченных займах.
Сергей Седов, директор сервиса онлайн займов «Робот Займер»:— Кредитная история — один из самых важных факторов для банков и МФО при принятии решения о выдаче заемных денег. Финансовые организации считают: если заемщик в прошлом вовремя исполнял свои обязательства, то и в будущем с большой вероятностью продолжит это делать.
Если вы уже испортили кредитную историю — не отчаивайтесь. Финансисты говорят, что это поправимо.
Роман Горкунов:— Для того, чтобы банки не были столь категоричны в своей оценке, нужно постараться нивелировать этот негатив позитивом. Можно попробовать получить кредит на небольшую сумму и короткий срок, а потом очень внимательно подходить к выплатам по нему. Такая тактика увеличит вероятность одобрения кредитной заявки, хотя и не гарантирует это. Все-таки лучший способ избежать проблем с испорченной кредитной историей — не допускать просрочек.
Отсутствие у вас кредитной истории — тоже не страшно.
Татьяна Рыбаковене, управляющий филиалом банка «Глобэкс» в Перми: — Банк не откажет в выдаче кредита только потому, что у клиента нет кредитной истории. При ее отсутствии будут больше приниматься во внимание иные факторы. Например, наличие в собственности активов — автомобиля, недвижимости — свидетельствует о более высокой финансовой устойчивости, а наличие сбережение — о способности грамотно управлять доходами и расходами.
Впрочем, практика показывает, что иногда даже плохая кредитная история — не беда.
Анастасия Гилева, управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Перми: — В банке был случай, когда заемщик по кредитной истории выглядел злостным неплательщиком — просрочка по кредиту превышала полгода. Оказалось, что мужчина по невнимательности не заплатил по кредитной карте всего 10 рублей комиссии. В итоге возник минус в кредитной истории. Конечно, в ипотечном кредите из-за десятирублевого долга ему не отказали, но только благодаря менеджеру, который не поленился провести тщательную проверку.