Posted 30 августа 2016,, 09:00

Published 30 августа 2016,, 09:00

Modified 2 марта 2023,, 14:41

Updated 2 марта 2023,, 14:41

Взвешиваем «за» и «против». Ипотека лучше аренды?

30 августа 2016, 09:00
Наталья Варламова
Займ или найм? Такой вопрос мы задали пермским банкирам и риэлторам. Эксперты оказались на редкость единодушными.
Сюжет
Ипотека

Федеральные СМИ с завидным постоянством сравнивают, что выгоднее — снимать квартиру или покупать ее в ипотеку. Однозначного ответа нет. В августе 2015 года РБК подсчитал, во сколько обойдутся ипотека и аренда на один и тот же срок. Выяснилось, что аренда жилья — более выгодный способ инвестирования денег. «Так, при покупке в ипотеку однокомнатной квартиры стоимостью 4,9 млн рублей вы потратите 7,8 млн рублей. К тому моменту, как вы выплатите кредит, ее стоимость вырастет всего лишь до 5,8 млн рублей. Если же решите снимать жилье и положите сумму первоначального взноса на депозит, то за тот же период вы потратите на арендные платежи 4,5 млн рублей, а сумма на депозите вырастет до 8 млн руб. Таким образом, на сэкономленные на кредите деньги вы сможете выкупить квартиру и у вас еще останется 2,2 млн рублей», — к таким выводам пришли в РБК.

В августе 2016 года уже Сравни.ru противопоставил ипотеку и аренду и сделал другие выводы. Правда, они сразу оговорились, что «в реальной жизни наиболее выгодный вариант зависит от конкретных факторов каждой конкретной семьи», и признались, что не учли много факторов, например, налоговый вычет. «Оказалось, что ипотека выгоднее аренды на всех сроках. Если откладывать деньги в течение 5 и 10 лет, то полученных сбережений не хватит на покупку квартиры. За 15 лет аренды можно накопить деньги на покупку квартиры, но в виде сбережений у вас останется только около 300 тыс. рублей», — пишут в Сравни.ru.

Properm.ru узнал, какого мнения придерживаются пермские эксперты — банкиры и риэлторы.

Расчет и реальность

Директор Управления по работе с партнерами Западно-Уральского банка Сбербанк Дмитрий Богомягков уверен, что ипотека выгоднее. В доказательство он приводит следующее:

«По данным аналитических центров, средняя арендная плата в Перми в настоящее время составляет 13–15 тыс. рублей в месяц. В то же время платеж по ипотеке может составлять 8–9 тыс. рублей при сроке 15 лет, ставке 12–13% и первоначальном взносе 50%».

Но большинству ипотечных заемщиков о таких размерах первоначального взноса и ежемесячных платежах можно только мечтать. «Средняя стоимость жилья, приобретаемого жителями региона с помощью ипотеки от Сбербанка, составляет 1,5 млн рублей на вторичном рынке и 1,9 млн — на первичном. Средняя сумма жилищного кредита на приобретение жилья на вторичном рынке равна 1,2 млн рублей, на первичном — 1,5 млн рублей. Заемщики оформляют ипотечный кредит в среднем на 13 лет. Средний срок гашения — 5 лет», — рассказывает Дмитрий Богомягков. Забив эти показатели в ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка, мы получили первоначальный взнос в размере 20–21% и ежемесячные платежи, превышающие 13–15 тыс. рублей.

Аргументы за ипотеку приводит и управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Перми.

Владислав Мезин:— Однокомнатная квартира в 15–20 минутах ходьбы от центра Перми сегодня стоит в среднем в 1,7–1,9 млн рублей. Аренда такой квартиры обойдется в 12–15 тысяч рублей в месяц. Рассмотрим вариант, когда квартира стоит 1,8 млн рублей, и у заемщика, желающего ее купить, есть первоначальный взнос 500 тысяч рублей. Чтобы приобрести квартиру потребуется кредит в размере 1,3 млн рублей. Если брать заем на срок 25 лет по ставке 12% годовых, то ежемесячный платеж составит 13 692 рубля. Если на 15 лет — то ежемесячный платеж подрастет до 15 600 рублей. Наш расчет показывает, что суммы за аренду и ипотеку примерно одинаковы. Но в случае с ипотекой человек будет платить за собственную квартиру. На арендованное жилье у него, конечно, не будет никаких прав. Кроме того, плюс ипотеки — это возможность воспользоваться налоговым вычетом и вернуть 13% от стоимости квартиры и 13% от суммы уплаченных процентов по ипотеке.

Реальные данные о ежемесячных платежах в Абсолют банке расходятся с расчетными. «Средняя сумма ежемесячного платежа у ипотечных заемщиков в 2016 году составила 17 250 рублей при покупке квартиры в новостройке и 18 500 рублей при покупке готового жилья», — говорит Владислав Мезин.

За и против

Главный аргумент в пользу ипотеки, который лежит на поверхности и понятен всем и каждому — заемщик платит за собственную квартиру. «В случае аренды вы платите за временное пользование жильем. После у вас не останется ни денежных средств, ни недвижимости. В случае ипотеки вы платите за объект который после будет вашей собственностью», — напоминает руководитель отдела аренды и управления АН «Красный кирпич» Дмитрий Зорин.

Есть и обратный аргумент. Если у ипотечного заемщика ухудшится финансовое положение, то он также рискует остаться и без денег, которые уже были направлены на погашение ипотеки, и без квартиры.

Дмитрий Богомягков:— Получается, человека, который отдает предпочтение аренде перед ипотекой, можно охарактеризовать следующим образом: он, как правило, боится долгосрочных обязательств и не имеет стабильного дохода. Для него совершенно не важен комфорт. Таким человеком может быть трудоголик, который всё время проводит на работе, а дом и быт играют для него второстепенную роль. Человек, предпочитающий ипотеку аренде, напротив, ценит комфорт, имеет стабильный доход и не боится долгосрочных обязательств. Он рационален и практичен, поэтому предпочитает иметь жилье в собственности.

Свою характеристику заемщикам и арендаторам дает еще один эксперт Properm.ru.

Дмитрий Зорин:— Человек, который отдает предпочтение ипотеке, отличается рискованностью. Согласиться на многолетние кредитные отношения с банком и взять на себя финансовые обязательства — это определенный риск. Во-вторых, он предусмотрительный и организованный, так как строит планы на будущее и понимает, что аренда в отличие от ипотеки — это уходящий в никуда поток денежных средств.

Тот, кто выбирает найм, по мнению риэлтора, наоборот не склонен к риску. «Как он рассуждает? «Зачем мне этот груз, обуза в виде кредита, я лучше поживу в арендованном жилье, а потом поднакоплю или заработаю и уже куплю за наличку». Но, как правило, такие со временем тоже приходят к ипотеке, — говорит Дмитрий Зорин.

Собеседник Properm.ru считает, что аренда предпочтительнее ипотеки в трех случаях. Во-первых, когда человек не уверен в стабильности своего дохода. Во-вторых, когда он еще не определился с жильем и не нашел свой вариант. В-третьих, когда его деятельность связана с длительными командировками и проживанием в разных городах по несколько лет.

"