Наталья Кондрашова, «БКС Премьер»: «Как с выгодой превратить несколько кредитов в один?»

В условиях кризиса многие люди сталкиваются с трудностями при погашении кредита, а особенно нескольких. Нередко оптимальным решением в такой ситуации становится рефинансирование ранее выданных кредитов. О том, как можно грамотно сократить выплаты и процентную ставку, нам рассказала Наталья Кондрашова, директор Пермского филиала «БКС Премьер».

— Наталья, растет ли востребованность программ рефинансирования на фоне кризиса?

— Популярность рефинансирования не совсем корректно связывать с кризисными явлениями. Здесь, скорее, играют роль другие факторы: повышение финансовой грамотности клиентов и уровень зрелости банковского рынка. Сегодня практически не осталось «ничьих» клиентов, банки хотят выстраивать с клиентами долгосрочные отношения, удовлетворяя всё большее количество их потребностей. И ряд таких потребностей закрывает программа рефинансирования.

— Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

— Если описывать просто, то реструктуризация касается проблемной задолженности, а рефинансирование — качественно обслуживаемых кредитов. Реструктуризацией банки, как правило, занимаются, идя навстречу клиенту. Когда они видят, что у заемщика есть временные сложности с обслуживанием долга, и хотят ему помочь вернуться в график. Рефинансирование же представляет собой, по сути, покупку качественных обязательств клиента перед другими банками.

— Какие виды кредитов можно рефинансировать?

— Рефинасировании наиболее часто встречается в потребительском кредитовании: кредитах наличными и кредитных картах. Однако аналогичные программы существуют и в ипотечном кредитовании, хоть и пользуются меньшим спросом.

Возможность рефинансирования напрямую зависит от качества обслуживания рефинансируемых кредитов. Например, в качестве требования может выступать отсутствие просрочек по кредитам на протяжении последних шести месяцев или года.

— В каких ситуациях рефинансирование кредита целесообразно для клиента? Зачем прибегать к рефинасированию, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?

— Рефинансирование позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам, а также объединить задолженность по нескольким кредитным обязательствам, получив удобный график обслуживания.

Если долговая нагрузка — отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода — у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда. К тому же любой новый кредит увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет её непомерно высокой.

В то же время программа рефинансирования, как целевой кредит, позволяет не учитывать нагрузку по рефинансируемым обязательствам, поскольку они будут погашены новым кредитом. Это повышает шансы на одобрение.

— Как выбрать подходящую программу рефинансирования?

— Чтобы новый кредит обошелся дешевле, необходимо обратить внимание на ставку. Однако не всегда это единственная причина, по которой стоит воспользоваться программой рефинансирования. В ряде случаев клиенты обращаются к рефинансированию, потому что им неудобно обслуживать кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках. Или есть желание снизить размер ежемесячных выплат по кредитам. У каждого может быть своя причина, в этом плане рефинансирование — довольно функциональный продукт.

— Сказывается ли процедура рефинансирования на кредитной истории клиента?

— С точки зрения кредитной истории рефинансирование представляет собой абсолютно такое же обязательство клиента перед банком, как и другие виды розничных кредитов, здесь никаких отличий нет.

— С чего вы рекомендуете начинать рефинансирование кредита? Опишите, пожалуйста, основные этапы процесса.

— Необходимо внимательно прочитать предлагаемые банком условия. Если программа кажется интересной — можно приступать к сбору необходимых документов и подаче заявки. А дальше — всё как с получением обычного кредита, разве что в дополнение к стандартному набору документов, подтверждающих доход и занятость, банк попросит копии кредитных договоров или какие-то другие бумаги по рефинансируемым кредитам.

После получения положительного решения банк перечисляет деньги в те банки, кредиты которых предполагается рефинансировать. Клиент пишет заявления на досрочное погашение рефинансируемого кредита или закрытие лимита по кредитной карте и предоставляет в банк документы о погашении. Всё, на этом процесс завершен.

— На каких условиях осуществляется рефинансирование кредитов в БКС Банке?

— В рамках программы можно рефинансировать до четырех кредитов или кредитных карт в пределах 1,5 млн рублей. Могут быть рефинансированы кредиты, взятые не ранее шести месяцев назад, до планового срока погашения которых осталось также не менее 6 месяцев. При этом по ним не должно быть текущей просроченной задолженности на момент подачи заявки, и за последние двенадцать месяцев не допускается более 3 просрочек длительностью до 30 дней.

Ставка по новому кредиту составит 16,9% годовых. Подать заявку можно на сайте банка или в любом из офисов БКС Банка.

На правах рекламы