Не больше, чем... Сколько денег МФО теперь могут требовать с заемщиков?

С 1 января 2017 года жизнь заемщиков микрофинансовых организаций должна заметно упроститься. МФО, напротив, жить стало сложнее, так как в силу вступили ограничения, касающиеся их напрямую.

Что изменилось?

Речь о том, что теперь размер начисленных процентов не может превышать сумму займа более чем в три раза. Значит, взятая в долг 1 тыс. рублей не сможет превратиться в 100 тыс. рублей. И никакая волшебная палочка этому не поможет. «При займе в 1000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 4000 рублей, — рассказывают в Центробанке. — 4000 рублей включают в себя сумму займа в размере 1000 рублей и начисленные проценты в размере 3000 рублей».

Две важные детали.

1. Ограничение касается только краткосрочных займов, выданных на срок до одного года.
2. Ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на оплату услуг, предоставляемых клиенту за дополнительную плату.

Отдельное ограничение действует в отношении процентов по просроченным займам. В Центробанке это объясняют так: «Если долг погашен частично и допущена просрочка, процент может начисляться только на непогашенную сумму основного долга. При этом начисление процентов прекращается, как только они достигнут двукратного размера этой суммы. Если непогашенная часть по просроченному договору составляет 1000 рублей, то сумма, взимаемая с заемщика, не может превышать 3000 рублей. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа или процентов».

Кстати о процентах. Ставка по займу сегодня не может превышать среднерыночного значения более, чем на одну треть. В первом квартале 2017 года предельная ставка по микрозайму на срок до 30 дней включительно без обеспечения составляет 795,152% годовых. Посмотреть на значения предельных ставок по другим займам МФО, а также по банковским кредитам можно на сайте ЦБ.

Третье ограничение касается размера штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа. «Если в период «просрочки» проценты на основной долг начисляются, то размер штрафа может достигать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Если проценты не начисляются, размер штрафа может быть не более 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, то есть примерно 36,5% годовых», — говорят в ЦБ.

Впрочем, собеседник Properm.ru из Центробанка советует в любом случае погашать займы вовремя — это гораздо дешевле и понятней для заемщика, да и для МФО хорошо.

Что изменится?

По мнению МФО, эти ограничения приведут к качественному изменению рынка. «Регулирование микрофинансового рынка приближается к банковскому, вводится всё больше ограничений для МФО. Все эти изменения являются цивилизованным способом упорядочивания ситуации на рынке, повышения его прозрачности», — считает генеральный директор группы компаний «Быстроденьги» Юрий Провкин.

По словам экспертов, доходность некоторых компаний может сократиться на 30%. «Для законопослушных МФО практически ничего не изменится. А вот недобросовестным компаниям, которые осознанно загоняли заемщиков в кредитную кабалу, зарабатывая на начисленных процентах, будет сложнее удержаться на рынке. Им придется или менять модель ведения бизнеса, или уходить», — говорит генеральный директор онлайн-сервиса кредитования «Честное слово» Андрей Петков.

Солидарен с ним генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин: «В среднесрочной перспективе ограничения приведут к уходу с рынка большого количества компаний. Есть определенное опасение, что компании, которые не захотят вести свой бизнес в рамках нового закона, могут перейти в нелегальное положение, что крайне опасно для всего рынка».