Получайте оповещения

от PROPERM.RU в вашем браузере

Подписаться Нет, спасибо

Вконтакте

Facebook

Подписаться на рассылку


Раздел Банки
8 февраля 2012, 08:00

Сюрпризы ипотечных кредитов: Эффективные ставки, комиссии и страховка

Сюрпризы ипотечных кредитов: Эффективные ставки, комиссии и страховка
Как показывают исследования, банки не всегда говорят правду своим клиентам. Properm.ru выяснил, где спрятаны самые интересные положения кредитного договора.

ООО «Р-Консалтинг» по заказу Properm.ru провело в январе 2012 года исследование пермского рынка ипотечного кредитования. В исследовании приняли участие розничные банки - всего 40 кредитных организаций. Аналитики определили заявленную и эффективную процентную ставку по ипотечным кредитам, а также сумму переплаты по займу. Как пояснили в компании, данные о рынке формировались на основании телефонных опросов банковских специалистов и информации, представленной на официальных сайтах кредитных организаций, при этом рассматривались, преимущественно, стандартные программы. Как оказалось, самый дешевый ипотечный кредит обойдется жителю Перми в 12,95% годовых, тогда как обычно банки декларируют ставки от 11% годовых.

Ольга Козырева:

Базовые условия следующие: кредит берет семейная пара, жене 27 лет, мужу - 30. Стаж работы обоих супругов на последнем месте работы — по три и пять лет, при этом их среднемесячный доход по форме 2-НДФЛ должен составлять 55 тыс. рублей. Оба супруга - наемные работники. В ипотеку они планируют приобрети двухкомнатную квартиру улучшенной планировки на вторичном рынке за 2,5 млн рублей, первоначальный взнос равен 30% или 750 тыс. рублей, таким образом сумма кредита составляет 1,75 млн рублей. Срок кредитования — 20 лет.

Исследование показало, что среднее значение заявленной процентной ставки по ипотеке в Перми на конец января составляет 12,96%, при этом, минимальная величина составила 11,4%, а максимальная — 16,25% (при отказе заемщика от личного и титульного страхования). Рост заявленных процентных ставок отмечается у 10 банков, а падение — у 14. Интересно, что средняя эффективная ставка превышает заявленную на 1,67 процентных пунктов и составляет 14,63%. При этом ее минимальное значение равно 12,95% (Быстробанк), а максимальное — 18% (банк «Россия»).

Согласно расчетам Р-Консалтинга, в эффективную ставку включены единовременные комиссии (за открытие текущего счета в целях кредитования, оформление закладной, выдачу наличных денежных средств, резервирование денежных средств, комиссии сервисным агентам и пр.), оценка предмета ипотеки, а также ежегодные страховые премии. Также в полную стоимость кредита могут включаться аренда сейфовой ячейки и услуги нотариуса. Юлия Решетняк, ведущий специалист Уральского кредитно-страхового агентства отметила, что комиссии сейчас практически сошли на нет, поэтому в основном удорожание стоимости кредита происходит из-за страховки, которую в обязательном порядке требуют банки.

Елена Горюнова, директор по развитию бизнеса агентства недвижимости «Тимур», не согласна с тем, что банки скрывают эффективную ставку. «Многие кредитные организации отказались от такой практики после громких разбирательств. Правда, заемщик, изучая условия ипотеки, должен понимать, что обычно банки указывают наименьшую процентную ставку. Для получения кредита по минимальной стоимости клиент должен удовлетворять многим требованиям, тогда как среднестатистический заемщик не может этим похвастаться», — пояснила собеседница Properm.ru.

Зато сами банки не скрывают, что разница между заявленной и реальной ставкой по ипотеке имеет место. Татьяна Рольник, управляющий Пермский операционный офис Банка Жилищного финансирования указывает на то, что в эффективную стоимость процентной ставки по кредиту закладываются все расходы банка, которые и увеличивают стоимость кредита. «У каждой кредитной организации набор дополнительный условий разный, поэтому и разница между заявленной и эффективной ставкой отличается», — заключила Рольник.

В компании «Р-Консалтинг» также добавили, что в банках, где присутствует единовременная комиссия, ставка процентов по кредиту меньше (в среднем составляет 11 — 13%), а при отсутствии комиссий — больше (13,5 — 14,5%). Таким образом, комиссия в любом случае закладывается в стоимость кредита.

Единственное, что делает кредит дешевле - дифференцированная система платежей. По расчетам Р-Консалтинга, в Газпромбанке при аннуитетных платежах переплата по кредиту (проценты) составит 2,89 млн рублей, а при дифференцированных — 2,15 млн рублей. Еще более существенна разница в «Урал ФД», она достигает 860 тыс. рублей. По подсчетам Р-Консалтинг, при аннуитетных платежах переплата по кредиту составит 3,17 млн рублей рублей, а при дифференцированных — только 2,31 млн рублей.

Условия ипотечного кредитования в топ-5 банков по ипотеке

Банк Заявленная ставка на 25 января 2012 года Эффективная ставка на 25 января 2012 года Вид платежей по кредиту Переплата по кредиту Дополнительная информация на 25 января 2012 года
Сбербанк России 14,5% 16,27% аннуитетные 3,78 млн рублей Комиссий нет
ВТБ24 13,35% 15,23% аннуитетные 3,45 млн рублей Комиссия за внесение первоначального взноса по кредиту от 14,3 до 24,3 тыс. рублей
ДельтаКредит 12,5% 13,98% аннуитетные 3,17 млн рублей Комиссий нет
Росбанк 12,75% 14,46% аннуитетные 3,27 млн рублей Комиссия за выдачу кредита 1% или минимум 10 тыс. рублей
Абсолют Банк 12% 13,8% аннуитетные 3,06 млн рублей Комиссия за выдачу кредита 2% от суммы кредита

Источник — Р-Консалтинг

Топ-10 банков с минимальной эффективной процентной ставкой по ипотеке

Банк Заявленная ставка на 25 января 2012 года Эффективная ставка на 25 января 2012 года Вид платежей по кредиту Переплата по кредиту Дополнительная информация на 25 января 2012 года
Быстробанк 11,4% 12,95% аннуитетные 2,87 млн рублей Единовременная комиссия 1% от суммы кредита или минимум 20 тыс. рублей
Газпромбанк 11,5% 13,03% аннуитетные 2,89 млн рублей Единовременная комиссия 0,73% или минимум 8 тыс. рублей + ндс 18%
Пермское агентство по ипотечному жилищному кредитованию 11,4% 13,06% аннуитетные 2,88 млн рублей До 29 февраля 2012 года единовременная комиссия отсутствует
Банк «Глобэкс» 11,4% 13,11% аннуитетные 2,88 млн рублей Комиссия за выдачу кредита 2%
Связь-Банк 11,5% 13,13% аннуитетные 2,9 млн рублей Единовременная комиссия за оформление закладной 1,5% от суммы кредита или минимум 20 тыс. рублей
Металлинвестбанк 11,75% 13,14% аннуитетные 2,95 млн рублей Комиссий нет
Банк «Адмиралтейский» 11,4% 13,3% аннуитетные 2,9 млн рублей Комиссия сервисному агенту 3%
Европейский трастовый банк 11,6% 13,34% аннуитетные 2,94 млн рублей Единовременная комиссия 2%
Банк «Петрокоммерц» 12% 13,42% аннуитетные 3,02 млн рублей Комиссий нет
Банк Жилищного Финансирования 11,4% 13,51% аннуитетные 3,01 млн рублей Комиссия за перевод 1,9%

Источник — Р-Консалтинг