За что «убивают» банки? Причины отзыва лицензий

Александр Воронцов, генеральный директор Проинвестбанка, в рамках конференции, организованной Клубом финансистов Пермского края, выступил с провокационной темой. За что «убивают» банки»? Что является причинами отзыва лицензий? Как выявиться проблемное кредитное учреждение? Ответы на вопросы — в выступлении банкира.

Ничего сверхъестественного в последнее время не происходит. Нет таких событий, которых не происходило бы раньше. Лицензии отзывались всегда. За последний год по настоящему внезапным стал отзыв лицензии у Мастер-Банка. Неожиданностью при этом стало «не почему», а «когда». Отзыв лицензии у этого банка ознаменовал начало движения к очищению банковской системы.

Динамика отзыва лицензий у банков в России

Центробанк ведет взвешенную политику. Ему нужно обеспечить доверие к банковской системе в целом и доверие вкладчиков. Не секрет, что банковская система России фондируется вкладами физлиц больше чем на половину. В случае потери доверия это будет удар не только по банковской системе, но и по экономике. Набившая оскомину фразу «Банки — это кровеносная система экономики» близка к реальности.

Существует 6 причин для отзыва лицензии.

• Недостоверность отчетных данных.
• Проведение сомнительных операций.
• Нарушение в течение года требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».
• Нарушение требований к размеру капитала.
• Высокорискованная кредитная политика.
• Неисполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

Наиболее часто в 2014 году Центробанк отзывал лицензии из-за проведения сомнительных операций и нарушения антиотмывочного законодательства (именно по этим причинам лишился лицензии екатеринбуржский Банк24.ру — Properm.ru). На втором месте по частоте — потеря ликвидности (это явилось причиной отзыва лицензии у пермского Экопромбанка — Properm.ru). Не могу не привести пример: есть отличившийся на этот поприще махачкалинский банк, у которого были указаны все шесть причин отзыва лицензии.

В 2015 году актуальным для отзыва лицензии станет пункт о нарушении требований к размеру капитала. 1 января 2015 года вступают в силу новый норматив, согласно которому минимальный размер капитала банков должен быть равен 300 млн рублей. По состоянию на 1 августа 136 банков имели капитал ниже. По нашим оценкам, от 20 до 30 игроков смогут нарастить капитал. Отрадно, что новому требованию удовлетворяют все пермские банки (после отзыва лицензии у Экопромбанка банков с пермской пропиской осталось четыре — «Урал ФД», Проинвестбанк, Пермь, Почтобанк — Properm.ru).

Существует классификация банков:

• Банки, в деятельности которых не выявлено текущих трудностей. Таких банков на самом деле нет.
• Банки, в деятельности которых есть отдельные недостатки, которые могут привести к возникновению трудностей в ближайший год. К этой группе относится подавляющее число банков — от 500 до 600. Пермские банки сейчас относятся к этой категории.
• Банки, в деятельности которых есть недостатки, которые могут в течение года угрожать интересам вкладчиков и кредиторов.
• Банки, нарушения в деятельности которых уже сейчас создают реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов.
• Банки, состояние которых при непринятии мер приведет к прекращению деятельности. Сейчас таких насчитывается от 10 до 20. Они как раз следующие в очереди на отзыв лицензии.

Существуют индикаторы наличия проблем у банка. Наличие одного или двух индикаторов допустимо, если их три и более — стоит насторожиться.

• Нормативы достаточности капитала H1.0 менее 10,5 %.
• Нормативы ликвидности H2 менее 20%.
• Убыточность больше 10% от капитала. То есть банк проедает свой капитал.
• Капитал менее 300 млн рублей.
• Обороты по просроченным счетам МБК и картотеке
• Отношение кассы к корсчету более 10.
• Доля вложений в ПИФы более 10%.
• Низкая достаточность капитала и одновременно отсутствие просрочки по кредитам. Скорее всего, банк просто скрывает проблемы.
• Доля прочих активов более 15%.
• Объем вложений в прочие ценные бумаги превышает 150% от капитала.

Пермский Экопромбанк 6 раз попадал в данные индикаторы.