Вместо успокоительного. Управляющая ВТБ24 в Перми: никакого кризиса нет

— Светлана Евгеньевна, охарактеризуйте нынешнее состояние экономики. Это уже кризис?

— Нет, конечно. Не могу сказать, что состояние критичное. Многие связывают тревожные настроения с падением цены на нефть. Но на самом деле она уже пришла в устойчивое состояние и дальнейшего понижения не будет. По крайней мере, критических предпосылок мы не видим.

— Что ни день, то доллар и евро бьют рекорды и достигают исторических максимумов. Курс американской валюты составляет уже почти 44,5 рубля, европейской — превышает 55,5 рублей. Что будет дальше?

Динамика курса доллара и евро осенью 2014 года

— Сегодня даже в перспективе месяца сложно давать прогноз. Колебания курсов доллара и евро мы наблюдаем ежедневно и видим, что есть тенденция к падению рубля. Думаю, к концу 2014 года мы придем к границам курса доллара 38–45 рублей.

— Почему сложно прогнозировать?

— Потому что сейчас не столько экономика, сколько политика оказывает влияние на курс национальной валюты. Он достаточно непредсказуем. Мы видим, что самые резкие колебания вызваны именно политическими решениями, связанными, например, с теми же санкциями.

— Традиционно, когда курсы иностранных валют взлетают, население «атакует» валютообменники. Такая ситуация наблюдалась весной. Повторяется ли она сейчас — осенью?

— Однозначно, нет. Население стало гораздо спокойнее реагировать на рост курса евро и доллара. Если по первому кварталу объем валютообменных операций в России составлял 10 млрд долларов, то в третьем — всего 1,5 млрд рублей.

— Почему такая спокойная реакция?

— Потому что нет столь резкого скачка, который мы видели в феврале-марте. Тогда, за очень короткий период доллар и евро выросли на три с лишним рубля, что естественно вызвало тревожные настроения у населения и опасения за будущее.

— Также на фоне падения рубля многие вкладчики в первой половине года закрывали вклады и покупали недвижимость, в том числе с помощью ипотеки. А сейчас?

— Нужно понимать, что за это время изменилась ситуация не только на валютном рынке, но и на рынке недвижимости. В начале года мы видели рост цен на квартиры. Люди стремились приобрести их до увеличения стоимости. В последние два-три месяца мы видим стагнацию цены. Кроме того, сейчас первоочередную роль играет фактор завершения финансового года. В связи с чем бизнес активно вводит спецпредложения, акции, скидки. Ипотека в последние месяцы года берется именно под них.

— Но недвижимость продолжает сохранять за собой статус популярного и надежного объекта для инвестиций?

— Я бы сказала, что интерес к недвижимости носит традиционный характер. Сегодня он не связан с какими-то опасениями, например, перед падением курса рубля. Большинство квартир, которые берутся в ипотеку, не являются инвестиционными. Чаще всего — это первое жилье или улучшение условий.

— Правильно ли я пониманию, что ипотека сегодня является локомотивом розничного кредитования?

— Да, на рынке кредитования физических лиц ипотека, действительно, является лидером. Связано это с тем, что это залоговый продукт, а следовательно, и менее рисковый. Однако замещения потребительских кредитов или кредитных карт, тем не менее, не произошло. Просто акценты немного изменились.

— В Пермском крае за 8 месяцев банки выдали ипотеки на 21,6 млрд рублей, что на треть больше, чем за аналогичный период 2013 года, а кредитный портфель вырос с начала года на 27%. Озвучьте цифры по ВТБ24.

— Ипотечные выдачи ВТБ24 ежемесячно составляют 12–16% от общего объема выдачи на территории Пермского края, так за 8 месяцев 2014 года мы выдали более 2,7 млрд рублей. Ипотечный портфель банка в Пермском крае на 1 сентября составляет более 6,4 млрд рублей.

Ипотечное кредитование останется основным драйвером роста кредитования, поскольку проникновение ипотеки в российской экономике недостаточно велико.

— Какая модель поведения сейчас превалирует у населения? Люди больше тратят или сберегают?

— Мы можем это определить по изменению динамики кредитного и депозитного портфелей. Кредиты показали динамику роста от 15 до 18% в год, депозиты — более 20%. Из этих данных следует, что россияне сегодня склонны копить, а не тратить.

Однако сберегательная модель поведения вовсе не говорит о том, что люди совершенно перестают что-то покупать и брать кредиты. Просто с 2010 по 2013 год в России были очень высокие темпы роста рынка потребительского кредитования — 30–40% годовых. Для сравнения, в Европе хорошим считается рост 5–6% в год.

— Давайте поговорим о ставках. По данным последнего мониторинга Центробанка, средняя ставка по вкладам за вторую декаду октября поднялась до 9,72%. И если в 2013 году банки планомерно понижали ставки, то сейчас наоборот — повышают. Почему?

Динамика максимальной процентной ставки по рублевым вкладам в 2013 и 2014 годах

— Денежных ресурсов на рынке стало меньше. Если еще год назад все коммерческие банки имели хороший доступ к деньгам на европейских и американских рынках, то сейчас есть определенные ограничения. Многие банки получают ресурсы именно на внутреннем рынке, поэтому ставки растут.

— Как обстоит ситуация в ВТБ24?

— 85% наших пассивов составляют средства физических лиц.

— Как выросла стоимость кредитов? Озвучьте диапазон ставок, по которым сегодня можно взять деньги у банка взаймы?

— Существенные изменения коснулись прежде всего потребительских кредитов. Ставки по ним поднялись на 2–3%. Ипотека серьезно не подорожала — рост на 0,2–0,3%.

Ставки зависят от категории заемщика. Корпоративные клиенты могут рассчитывать на меньший процент, чем клиенты «с улицы». Так, по потребительским кредитам диапазон ставок для корпоративных клиентов — от 17 до 21%, для всех остальных — от 20 до 25%.

— Дисциплинированность и платежеспособность заемщиков также зависит от их категории?

— Конечно. Кстати, и процент одобрения кредитов по корпоративным клиентам выше: в нашем банке 80% против 50%. Когда заем выдается клиенту с улицы, то уровень риска выше, что и закладывается в процентную ставку.

— Что в вашем понимании означает сильная закредитованность?

— ВТБ24 серьезно подходит к оценке заемщиков. Каждый клиент, подавший заявку на кредит, проходит через скоринговую систему, которая оценивается его платежеспособность и закредитованность. Важно, чтобы у заемщика после всех выплат оставалось не менее 15 тыс. рублей на жизнь.