Зачем округлять ставки?

В последнее время вновь активизировались разговоры о грядущем банковском кризисе. Аналитики связывают это с неустойчивой ситуацией на мировых финансовых рынках, c растущим процентом невозвратов, c удорожанием привлекаемой денежной массы. Однако подобные тенденции в более или менее острой форме существовали всегда. От чего все-таки зависят процентные ставки по кредитам, неужели их динамика полностью подчинена этим глобальным экономическим факторам? На что сейчас ориентируются банки при формировании цены на свои кредиты, рассуждают эксперты «ДП».

Кредит – это не только процентная ставка…

Долгое время ломались копья о якобы невозможность раскрытия эффективной процентной ставки (ЭФП) по кредитам. И вот банки стали, по их собственным заверениям, раскрывать секрет. Значимость этой меры в плане ее действительной прозрачности Алексей Мезрин, финансовый эксперт Социологического ведомства оперативных исследований (СВОИ) ставит под сомнение.

«На самом деле возникает такое чувство, что банкиры что-то еще скрывают. Известно, что привлечение средств у банков осуществляется практически под те же проценты, под которые они дают кредиты. Правда, сейчас проценты по кредитам стали немного повышаться, но тем не менее механизмы этих компенсаций и того, на чем банк зарабатывает, логически не стыкуются. Почему банк, допустим, у населения привлекает деньги под те же 9,5%, под которые и дает кредиты? Как в таком случае он зарабатывает свою копейку?» – интересуется эксперт.

Как считает независимый финансовый аналитик Дмитрий Покровский, «недостача» компенсируется за счет дополнительных расходов по кредиту, которые несет заемщик. «Особенно велики такие дополнительные финансовые нагрузки по ипотечному кредиту», – подчеркивает г-н Покровский.

Как отмечает Алексей Мезрин, к примеру, открытие счета по ипотечному кредиту составляет один процент от общей заемной суммы. «Вроде бы он никуда не закладывается, но банк уже на этом заработал», – говорит финансовый эксперт Социологического ведомства оперативных исследований.

Также показательным примером фактического увеличения процентных ставок являются кредиты в валюте. «По валютному курсу банк дает один кредит, а когда начинаешь выплачивать рублями, то возникает существенная разница при пересчете курсов», – объясняет аналитик. Вот такие нюансы, которые могли не учесть при подготовке требований Минфина к банкам, и играют на общую стоимость кредита, которую выплачивает заемщик, подытоживает эксперт. «Банки просто находят способы, чтобы соблюсти свои финансовые интересы», – говорит Алексей Мезрин.

С ним согласен и финансовый аналитик Дмитрий Покровский. «Можно сказать, что та же процентная ставка, которая заявлена в рекламе, – это стартовая цена на кредит, на которую в дальнейшем накладываются дополнительные расходы».

«Более того, возникает ситуация, что в рекламе заявляют процентную ставку, которая является именно процентом по кредиту, а когда производятся пересчеты при заключении договора, получается, что реальная процентная ставка даже уже в договоре указывается выше, – говорит г-н Мезрин. – В рекламе одна цифра, а в договоре она отличается – в плюс банку».

Всему виной непрозрачность российского менталитета

Как отмечает Дмитрий Покровский, есть существенная разница между формированием процентной ставки на Западе и в России. «В Европе больше опыт кредитования, механизмы хорошо отработаны, и западное общество давно живет в кредит», – говорит эксперт. В России с ее еще молодой банковской системой существует дефицит взаимного доверия заемщика и кредитной организации. «С одной стороны, люди еще мало осведомлены обо всех тонкостях кредитной политики, а с другой – сами банкиры применяют порой некую непрозрачность в схемах потребительского кредитования», – говорит аналитик.

Как отмечает Алексей Мезрин, Запад и Россия в плане кредитования – две большие разницы: «У нас объемы ипотечного кредитования составляют 2% от ВВП, тогда как в западных странах они составляют 60% и выше. Такая ситуация объясняется еще и тем, что получение ипотечного кредита связано с многочисленными сложностями и нюансами, что тормозит развитие этого вида кредитования».

Панику подогревают искусственно

По словам Дмитрия Покровского, сейчас опять звучат тревожные голоса о грядущем ипотечном банкротстве, и эти панические настроения могут негативно повлиять на величину процентной ставки.

«Как известно, по самым рисковым кредитам у нас процентные ставки достаточно высокие, чтобы компенсировать возможную убыточность, – говорит Алексей Мезрин. – Естественно, кому-то на руку постоянно подогревать людей и рынок, предсказывая финансовый кризис. Хотя вполне возможно, что ситуация кризиса на кредитном рынке может возникнуть, учитывая то, что количество рисковых кредитов значительно». Возможность кризиса, порожденного массовым невозвратом, г-н Мезрин связывает с русским менталитетом: люди не привыкли планировать свой бюджет. «Набирают кредитов, а потом не могут их вернуть, возникают постоянные просрочки. Оценочно можно сказать, что, наверное, у каждого четвертого заемщика возникает хотя бы раз просрочка по кредиту», – подчеркивает эксперт.

Вообще же существующая волна экспресс-кредитования связана с желанием банков получить как можно больше «коротких» денег, считает независимый финансовый аналитик Дмитрий Покровский. «Потребительский кредит не в пример ипотеке позволяет быстро вернуть деньги с неплохими процентами. И та доля просрочек и невозвратов – капля в море по сравнению с той прибылью, которую имеют банки на потребкредитовании, – говорит г-н Покровский. – Можно сказать, что сами кредитные организации, в большинстве своем использующие «короткие» деньги, не очень уверены в своем будущем, долгосрочном финансовом благополучии».

С ним солидарен и Алексей Мезрин: «Наше светлое будущее всегда темновато, поэтому, конечно, возникают такие ситуации, что нужно заработать быстро и сейчас».