«Что если этих денег не станет?» Эксперт по финпланированию о том, зачем нужно копить

«Заплатите сначала себе!», — такого принципа советует придерживаться эксперт по финансовому планированию Наталья Смирнова. Генеральный директор компании «Финансовый советник» в интервью Properm.ru уже говорила о том, как важно иметь накопления, и что нужно сделать для того, чтобы они появились.

Спустя полгода мы встретились с Натальей в рамках Форума финансовых консультаций, чтобы вновь погрузиться в тему накоплений и узнать, нужно ли вообще копить и зачем это делать тому, у кого нет финансовой цели на горизонте? Точка зрения эксперта — в материале Properm.ru.

Идея постоянного потребления классная. Но только, если есть уверенность в том, что вы железобетонные, никогда в жизни не потеряете работу, ваша зарплата не уменьшится и будет пожизненной. Или второй вариант: вы знаете, что пенсия вам не грозит. Поэтому жизнь после пенсии — это актуальная цель для всех и хотя бы ради нее можно заниматься накоплениями. При этом думать об этом нужно не за год до пенсии, а раньше.

Когда человек с нулевым балансом подходит к пенсии, то единственный источник его дохода — это государство. Проблема в том, что люди, которым сейчас 20, 30, 40 и даже 50 лет, не понимают какой будет их пенсия. Они рискуют впасть в полную зависимость от благосостояния государства. Они не знают, будет ли оно в состоянии индексировать пенсии на уровне инфляции и как долго сможет платить пенсии.

Регулярно мы покупаем кофе, ходим в кино, ездим в отпуск. В эти моменты мы не думаем о расходах на всё это, ведь у нас есть деньги в виде зарплаты или доходов от бизнеса. Но стоит задуматься: а что если этих денег не станет? Именно поэтому нужны накопления. Для того, чтобы нам было на что жить, после того как мы перестанем работать. Выбор здесь банален — либо мы живем здесь и сейчас и тратим все заработанное, либо, думая о будущем, тратим чуть меньше.

Обычная ситуация: когда человек начинает получать больше денег, — его расходы растут несоразмерно доходам. Зачем мне кофе за 90 рублей, если я могу позволить его за 300? Зачем мне Hyundai, если я могу позволить себе Lexus.

Как избавиться от таких, иногда ненужных трат? Мне нравится такая история. Допустим, у вас есть цель — отпуск через год, на который нужно накопить 120 тыс. рублей, откладывая ежемесячно по 10 тыс. Вдруг, вы увидели в магазине мега-кофточку за 10 тыс. рублей. У вас есть два варианта: либо вы ее покупаете, либо продолжаете откладывать. Если вы реально сможете отложить в следующем месяце не 10 тыс., а 20 тыс. рублей или распределить всё на 11 месяцев и откладывать порядка 12 тыс. рублей, то покупайте кофту. Но если вы понимаете, что 10 тыс. — это уже впритык, то тогда вопрос к вам: что важнее — кофточка или отпуск?

Я положительно отношусь только к тратам на бизнес и на себя. На этом неправильно экономить, потому что вложенные инвестиции окупаются. Это образование, обучение, иностранные языки, тренинги по саморазвитию, которые можно капитализировать, путешествия для расширения кругозора. Но понять людей, которые тратят деньги на 105 пару туфель или меняют машину, которая нормально ездит, на автомобиль покруче, я не могу. Лично мне приятнее всего траты на свое будущее. Каждый раз, получая деньги, первое, что я делаю, отправляю часть на инвестиции.

У многих людей может возникнуть резонный вопрос: как эти деньги сохранить? Могут, особенно от людей родившихся в 70-е и раньше, звучать возражения из серии: «Плавали — знаем». Да, сначала вклады в госбанке обесценились, потом страховка в госстрахе. Затем была деноминация 1998 года, потом был кризис 2004 года, когда легло много банков, после кризис 2008 и наконец 2014, 2015 и 2016.

Но кризисы случаются не только в нашей стране, поэтому для сохранности нужна диверсификация. Если деньги на вкладе, то хранить в разных банках, а еще в разных валютах и активах. Желательно, чтобы портфель был ликвидным. Многие услышав, что должно быть это, то и то, могут сказать: «Ну, конечно. Где взять столько денег?» К сведению, порог входа в облигации — 1 тыс. рублей, в акции — примерно столько же. Если у вас есть 50 тыс. рублей, то вы уже можете выбрать и вклад, и акции, и облигации.