Куда надежно вложить деньги, чтобы их не потерять? Разбираемся вместе с Агентством по страхованию вкладов

8 сентября 2017 года в Пермском крае состоится судебное заседание по рассмотрению отчета конкурсного управляющего ОАО АКБ «ЭКОПРОМБАНК», признанного банкротом в 2014-м. Выявив факты мошенничества со стороны работников банка и сомнительные финансовые операции, совершенные его руководством в преддверии банкротства, к 1 марта 2017 году Агентству по страхованию вкладов (АСВ) с помощью многочисленных судебных исков удалось вернуть кредиторам первой очереди 327,573 млн рублей.

Осторожно: мошенники!

Иллюзорная возможность моментального обогащения не перестает смущать умы наших сограждан еще со времен бурных 90-х. Имея перед глазами десятки счастливчиков, поднявших капитал на мутной волне зарождающегося рынка, даже спустя четверть века многие россияне продолжают верить в чудо грошовых лотерей, финансовых пирамид и кредитных организаций, предлагающих баснословную прибыль.

Эксперты рекомендуют критично относиться ко всем предложениям «быстрого обогащения»:
«Если вы видите объявление: доход 18% — прежде всего, проверьте, куда вам предлагают вложить деньги, — рассказали в интервью изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). — Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы. Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты».

Специалисты рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов. Слишком высокие проценты по вкладам, отличающиеся от среднерыночных, наверняка означают, что проблемы финансовой организации заставляют ее срочно привлекать средства населения — любыми способами.

АСВ против спекулянтов

Защитой вкладов и счетов россиян, поместивших свои средства в отечественные банки, занимается специально созданная в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» государственная система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Участие в ней обязательно для всех банков, принимающих вклады физических лиц. Все участники системы ежеквартально переводят 0,12% принятых у населения средств (а это порядка 30 млрд рублей) в единый резервный фонд. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр ССВ. К 17 августа 2017 года под свою защиту эта система приняла вкладчиков 789 банков.

Для разрешения вопросов, возникающих в случае банкротства кредитной организации, в 2004 году государство также создало Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно оно при наступлении страхового случая возмещает вкладчику его потери, а также разбирается с запутанными финансовыми обязательствами банка-банкрота в качестве конкурсного управляющего.

Не желая утонуть, учитесь плавать!

Чтобы не оказаться жертвой мошенников, прежде чем доверить свои средства кредитной организации, проверьте, является ли она участником ССВ. Данную информацию можно найти на сайтах Агентства по страхованию вкладов и Центробанка. Не пренебрегайте и другими открытыми источниками: отзывами клиентов банка на форумах, данными банковских рейтингов.

Обязательно изучите представленный вам на подпись банковский договор. В частности, уточните тип вклада — не все виды вложений подпадают под страховку. Страховому возмещению не подлежат вклады на предъявителя, средства, размещенные на обезличенных металлических счетах, переданные банкам в доверительное управление, вложенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя) или переведенные в «электронные кошельки».

Не подпадают под страховку также вклады, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты, средства, находящиеся в филиалах российских банков за границей, и финансы адвокатов и нотариусов, открывших счета для профессиональной деятельности.

Также следует скрупулезно проверить каждую букву вписанных в договор ваших персональных данных. Именно эту информацию многие вкладчики просматривают «по диагонали», хотя ошибка в одной букве, одной цифре впоследствии может стать фатальной. Если банк потеряет лицензию, предоставленные вами сведения станут базовыми при поиске себя в списках очередников на страховое возмещение. Также не забывайте своевременно извещать банк об изменениях в своих документах — смене паспортных данных, фамилии, адреса.

Учитывая, что электронные базы документов у недобросовестных финансистов имеют обыкновение волшебным образом подвергаться корректировке, а то и вовсе исчезать из памяти компьютеров, сохраняйте все бумаги, подтверждающие внесение вами средств на счет банка.
И не забывайте про такую современную технологию, как интернет-банкинг, позволяющий в реальном времени отслеживать все операции по вашим счетам.

У банка отозвали лицензию — что делать?

Если ваш банк оказался несостоятельным, вы узнаете об этом в офисе кредитной организации или из средств массовой информации. Также эта информация будет размещенана сайтахБанка России, Агентства по страхованию вкладов и Единого федерального реестра сведений о банкротстве.

Чтобы вернуть свои деньги, пострадавший вкладчик, его представитель или наследник должны обратиться в АСВ или в банк-агент. Сделать это можно вплоть до завершения ликвидации кредитной организации, которая длится обычно до двух лет, а иногда и более. Сами выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии и производятся в течение 3 рабочих дней после подачи заявления.

Что касается суммы возмещения при наступлении «страхового случая» (то есть если банк лишился лицензии или введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка), законодательство гарантирует 100%-ный возврат вкладов, если их размер не превышает 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Выплата возмещения всегда производится в рублях. Если вы вкладывали средства в иной валюте, расчет будет произведен по курсу, актуальному на день отзыва лицензии.

Если же вы все же попали впросак, то лучше сразу звонить на «горячую линию» АСВ, там помогут (8–800–200–08–05, звонки по России бесплатные. — Прим.ред.)».

Тяжелый случай: вы должны банку, а банк должен вам

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию, когда вкладчик ликвидируемого банка одновременно является его же должником по кредиту. Для начала следует отбросить иллюзии и принять установленные законодательством правила — кредит платить все равно придется.
Если средств на вашем счете меньше суммы кредита, вы не можете претендовать на страховые выплаты по вкладу до выполнения своих кредитных обязательств. Если же ваш вклад перекрывает взятый кредит, вам выплатят страховое возмещение за вычетом задолженности (но в пределах лимита в 1,4 млн рублей), а остальное вы получите уже после погашения задолженности.

Получив информацию об отзыве лицензии вашего банка, не следует думать, что «все само собой рассосется». Даже не надейтесь на то, что с банкротством банка ваш долг перед ним самоликвидируется — ведь вы же, в свою очередь, рассчитываете на возвращение помещенных туда средств? Поэтому зайдите на официальный сайт банка — там должны появиться реквизиты для погашения кредита, установленные временной администрацией. Если новые реквизиты отсутствуют, платите по тем же, что и раньше, но сохраняйте все чеки.

Чтобы не переплачивать, заранее выясните, где взносы принимаются без комиссии. Как правило, информацию о предоставляющих такую услугу банках и платежных организациях на своем сайте вывешивает АСВ.