Получайте оповещения

от PROPERM.RU в вашем браузере

Подписаться Нет, спасибо

Вконтакте

Facebook

Подписаться на рассылку

«Мне 30+ и я хочу пенсию». Ждать от государства vs копить самому?

29 октября 2017, 10:00
инструкция

«Мне 30+ и я хочу пенсию». Ждать от государства vs копить самому?
Фото: кадр из к/ф «Матрица»
Мы опросили экспертов по личным финансам и убедились, что будущее государственного пенсионного страхования туманно. И даже если госпенсия сохранится, рассчитывать на прежнее качество жизни вам точно не придется. Но выбор есть всегда.

Дефицит бюджета Пенсионного фонда России составит в 2018 году 106 млрд рублей, следует из законопроекта, который размещен на сайте правительства. «Проект бюджета фонда сформирован в 2018 году с дефицитом в сумме 106,57 млрд рублей, в 2019 и 2020 годах с дефицитом в сумме 73,84 млрд рублей и 44,6 млрд рублей соответственно», — отмечается в документе. Дефицит закрывается из бюджета РФ. Будет ли он расти — неизвестно. Однако разговоры о повышении пенсионного возраста, повышении минимального трудового стажа, дающего право на получение пенсии по старости, а также существующий премиальный коэффициент за позднее обращение за пенсией, вполне дают понимание происходящего.

Мы попросили экспертов в сфере личных финансов объяснить понятными словами, что происходит с системой пенсионного страхования и как обеспечить себе достойный доход через 20–30 лет.

Эдуард Матвеев, создатель проекта Семейный финансовый клуб « Лесная биржа»:

— К сожалению, в сфере страховых пенсий ничего нового не придумано и работает эта система по принципу пирамиды: чем больше кормящих, тем лучше тем, кого кормят. Насколько я помню, в России по статистике 1 пенсионера кормит уже менее 2 человек и эта цифра продолжает уменьшаться. Глобальная тенденция увеличения продолжительности жизни ведёт к тому, что многие страны постепенно начинают задумываться над увеличением пенсионного возраста либо привлечением в страну мигрантов — новой крови.

На моей памяти то, что придумано государством сейчас, далеко не первая пенсионная реформа, но совсем недавно были озвучены намерения новой. Государству очень хочется остаться социально-направленным, хотя бы формально, и при этом не увеличивать расходы бюджета. Судьба пенсионных накоплений до сих пор не понятна. Я помню те далёкие 2002 — 2003 годы, когда были придуманы пенсионные накопления и НПФ и Управляющие компании боролись за право управлять этими деньгами. Тогда уже стало понятно, что государство видит эти огромные деньги и очень хочет ими воспользоваться, но не знает, как это сделать.

В последствии правила менялись, часть возрастов «выпала» из программы пенсионных накоплений, распрощавшись с этими деньгами. В 2014 году накопления просто забрали на нужды государства, сделав «исключение из правил». В последствии забирать эти деньги уже никто не стеснялся.

Стоит ли рассчитывать на государство? С одной стороны, какой-то гарантированный минимум вы получите. Чуть больше вам повезет, если ваша жизненная история накопила бонусы для начисления государственной пенсии. Еще, возможно, накопительная часть вашей пенсии станет чуточку больше благодаря грамотным действиям негосударственных пенсионных фондов. Но в итоге вам все равно будет недостаточно.

Эдуард Матвеев:

— О чём говорит эта история 2014 года и истории, предшествовавшие ей? Не рассчитывайте на государство, повышайте свою финансовую грамотность и делайте самостоятельные долгосрочные инвестиции. Если у вас получится и хуже, то не на много. Но свои кровно заработанные деньги вы хотя бы сможете сохранить. В противном случае их у вас инвестируют в какую-нибудь грандиозную стройку, типа, как сказал Герман Греф на одной из конференций, «скоростную железную дорогу из ниоткуда в никуда».

Александр Ромашкин, председатель ПРОО «Финансовая грамотность»:

— На мой взгляд, копить на пенсию в рамках государственной системы сегодня неблагодарное дело. Через пять лет она может полностью поменяться, а от существующей останутся процентов 20 и неприятные воспоминания. Люди смогут обеспечить себе достойный уровень жизни в старости только самостоятельно. Сделать это реально, если заниматься этим постоянно, на протяжении всего периода до наступления «даты X», то есть несколько десятков лет.

Легко сказать «копите сами». Как это сделать? Обладая хоть каким-то уровнем финансовой грамотности, человек понимает, что в этом случае набивать матрас 500-сотками недостаточно.

Надо инвестировать. Куда? Во что? Какие инструменты сработают?

Александр Ромашкин:

— Инструментам, благодаря которым можно заработать, посвящены целые книги. Нельзя дать универсальный рецепт, который будет работать всегда. Какое вложение средств было оптимальным в 2015–20177 гг? Совершенно очевидно, что криптовалюты. Что будет оптимальным на ближайшие два-три года? Вполне вероятно, что другие инструменты. Пенсия — горизонт 20 лет, человек начинает задумываться об этом лет в 30. Сказать, что человек может вложить деньги на 20 лет куда-то в России, весьма трудно. Потому что сама современная пенсионная система существует столько же. Именно поэтому сложно говорить о том, что может дать доход в такой перспективе. Система может поменяться — история знает этому массу примеров, в основном негативных.

Когда человек копит на пенсию, он должен регулярно формировать свой капитал. Это единственно верная стратегия. Нужно чем-то руководствоваться в зависимости от поставленных целей. Рецепт для тех, кто зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц, и для тех, кто зарабатывает 35 тысяч рублей, не может быть одинаковым. При этом важно смотреть не только на доходы, но и на расходы.

Если вам рассказывают о трёхзначных доходностях в криптовалютах, а вы из этого слова знаете только слово «валюты», то инвестировать туда точно не нужно.

Эдуард Матвеев:

— Что главное в таких самостоятельных инвестициях? Понимание, что вы покупаете. Если вам рассказывают о трёхзначных доходностях в криптовалютах, а вы из этого слова знаете только слово «валюты», то инвестировать туда точно не нужно. Обратитесь к специалисту, экспертное мнение нужно будет в любом случае: при инвестициях в акции или облигации, валюты или старинные монеты, недвижимость, драгоценные металлы и т.д. Чем больше у вас будет разных инструментов, тем больше вероятность, что хотя бы один из них продолжит существовать через 30 лет и увеличит свою стоимость.

Откладывать деньги «на книжку» было модно у наших бабушек. Мы уже понимаем, что рубли под матрасом — не лучшие помощники в деле накопления собственной пенсии. По словам наших экспертов, инфляция через 30 лет не оставит от покупательной способности этих денег и одной десятой.

СОВЕТ: Если выбирать рубли, то это должен быть вклад с капитализацией в надежном банке. Сложные проценты на длинном промежутке времени дают хороший результат. Даже если вы положите на вклад с ежемесячной капитализацией 10 тыс. рублей под 8% и будете пополнять его на те же 10 тыс. рублей ежеквартально, то через пять лет вы получите около 250 тыс. рублей. Эта сумма через пять лет превратится уже в 600 тыс. рублей и так далее.

Есть ли какая-то разница в том, сколько лет вам сейчас?

Есть! «Когда я выйду на пенсию…» — звучит очень абстрактно. Нужно говорить конкретно. Нужно знать точный год выхода на пенсию и сколько лет до этого осталось. Допустим, есть мужчина в возрасте 30 лет, пенсионного возраста он достигнет в 2046 году. Значит, у него есть 30 лет, чтобы накопить на собственную старость», — объясняет Александр Ромашкин. Именно на такой срок вы должны продумать свой долгосрочный инвестиционный план и постараться подобрать под него инструменты.

Интересную стратегию предлагает Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». Один из самых харизматичных экспертов по личным финансам в собственном видеоблоге рекомендует перед тем, как бросать на амбразуру инвестирования в собственную пенсию, вспомнить, на каком этапе жизни вы находитесь. И из этого уже выбирать характер инвестирования.

Так, если вы молоды, активны, еще не завели семью, то все доходы — ваши. Не нужно складывать их в тумбочку, нужно инвестировать их во все виды ресурсов, которые позднее смогут принести доход. И самое главное — вкладывать в себя, в собственные знания и компетенции. Именно это поможет вам зарабатывать больше на следующем отрезке жизни, вы — сам себе актив — будете стоить дороже.

Следующий этап — вы семейный человек. Ваши доходы принадлежат не только вам, они расходуются на семейные цели, детей. На этом этапе, отмечает Светлана Смирнова, стоит уделить большое внимание оптимизации бюджета. Она рекомендует использовать все, что только возможно: налоговые вычеты, льготы, кэшбек, бонусы. Здесь же необходимо оптимизировать все семейные затраты и кредитную нагрузку.

Когда вам уже 50+, стоит вновь стать эгоистом. «Обеспечьте финансовую независимость себе, и лишь потом своим детям», — рекомендует Смирнова. В этот период разумно делать донакопления в собственную пенсию. По достижению пенсионного возраста стоит помнить о разумных тратах собственного капитала, расходовать его умеренно и аккуратно.

Иллюстрации: кадры из кинотрилогии "Матрица", Warner Bros & Village Roadshow Pictures.