Как избавиться от невыгодных кредитов? Инструкция Properm.ru

Образ типичного российского предпринимателя не так давно был описан исследовательской группой института «Высшая школа менеджмента» СПбГУ. Эксперты опросили более 2000 респондентов из разных регионов России и пришли к выводу, что своим бизнесом начинают заниматься преимущественно мужчины 30–45 лет с высшим образованием. Также интересен факт, что 95% предприниматели хоть раз в своей жизни брали кредит: кто-то для того, чтобы начать бизнес, а кто-то взял на развитие уже имеющегося предприятия.

Пермяк Кирилл Суслов более семи лет ведет свое крестьянско-фермерское хозяйство. За городом у предпринимателя построены загоны для свиней, курятники и летняя посевная. Развивается производство сыроварения. Когда в 2014 года были введены санкции на товары европейских компаний, спрос на продукты местного производителя резко возрос, и Суслов решил увеличить поголовье свиней и кур.

Для этого он взял в банке кредит на 1 миллион рублей на пять лет под 22% годовых. Залогом выступил производственный комплекс. Спустя полгода, в январе 2015 года наш бизнесмен получил предложение одной из торговых сетей на поставку овощей. Имеющиеся площади было необходимо расширять — еще 700 тыс. рублей понадобились на землю, тепличные парники и сырье. Между тем, список санкций продолжал расширяться, поэтому в Пермском крае начал формироваться внутренний спрос на сыры. Последним штрихом в компании Кирилла стало открытие в июне 2016 года новой фермы с семью коровами. Бюджета предприятия хватало на основные затраты: зарплату, оплату счетов, амортизацию и кредиты.

Сейчас фермер задумывается над дальнейшим развитием и оптимизацией издержек. Проанализировав свои расходы, Кирилл понял, что очень много денег уходит на ежемесячное гашение кредитов. Усугубляет ситуацию и то, что выплачивать долги приходится разным банкам: 8-го числа его ждали в первом банке, 17-го приходила пора вносить платеж во втором, а 20-го — нужно нести деньги в третий банк. К тому же каждая кредитная организация требовала от Кирилла пакет документов для финансового мониторинга. Все это делало процесс погашения трудоемким, и отнимало много сил и времени.

Работа в цейтноте или условиях нехватки финансов не должна становиться помехой для вашего любимого дела. И неважно, чем вы занимаетесь: продаете автомобили или торгуете мебелью. Главное — найти удачный вариант для продолжения деятельности.

Вариант №1. Занять у друзей

Или у бизнес-партнеров. Хороший вариант, если вы обладаете достаточными связями, как наш сельхозпроизводитель. Давнее правило «Дружба построенная на бизнесе, крепче бизнеса построенного на дружбе» может сыграть в вашу сторону.

Может быть, у кого-нибудь из них удастся получить ссуду — без проверки, чаще всего без залога, а если очень повезет, то и без процентов. К тому же наверняка это будет кредит наличными. Стоит это делать только в том случае, если задержка с кредитным платежом небольшая, и вы уверены, что в течение установленного срока сможете вернуть долг. Категорически не стоит занимать деньги у родственников и друзей, если сумма ваших долговых обязательств выше, чем 50% ежемесячного дохода или если ваш уровень доходов резко упал. Это может испортить отношения с родными и близкими. Однако, вы не избавитесь от главного — невыгодные кредиты по-прежнему будут на вас «висеть».

Вариант 2. Новый кредит

Если долговая нагрузка — отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода — у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда.

Стоит понимать, что в банке поинтересуются целью кредита: покупка оборудования, помещений, сырья. Никто не даст вам кредит — на погашение нового кредита. К тому же любая новая ссуда увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет её непомерно высокой. Необходимо понять, что брать новые кредиты для того, чтобы закрыть старые — чаще всего путь в долговую яму. Но вот рефинансирование совсем другой случай.

Вариант №3. Рефинансирование

2018 год можно назвать годом рефинансирования бизнес-кредитов. Многие эксперты называют этот вариант наиболее подходящим для решения «долговой» проблемы. С помощью рефинансирования вы сможете объединить несколько кредитов в один и перекредитоваться на более выгодных условиях. Взяв пару-тройку лет назад кредит под 23–28%, его ставку можно сократить практически в два раза. Это значит, что ежемесячный платеж будет ниже, и больше средств останется в оборотах и на развитие предприятия.

Процедура рефинансирования позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам. В ряде случаев клиенты обращаются к рефинансированию, потому что им неудобно обслуживать кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках.

Самое важное, что нужно понимать — рефинансирование выдается для того, чтобы упросить ведение бизнеса. Это высокорисковый кредит, поэтому банк выдает его заемщикам с хорошей кредитной историей, чтобы лишний раз не формировать просрочку.

Например, конкурентное преимущество продукта «Рефинанс» в УБРиР — это адекватная ставка — от 13,2% годовых. Максимальная сумма кредита до 30 млн рублей, оформить ссуду можно на срок до 5 лет. УБРиР может предоставить отсрочку платежей до 1 года, если компании необходимо решить приоритетную бизнес-задачу и сделать рывок в развитии.

Для бизнеса с сезонным спросом существует возможность установить гибкий график погашения. Важно отметить, оценка залога происходит по справедливой стоимости и поэтому создает клиенту хорошие условия. Ранее, в 2014–2016 гг. банки «уценяли» предлагаемый клиентом залог.

Рассмотрев все варианты, Кирилл Суслов решил выбрать рефинансирование. Обсудив с менеджером УБРиР условия кредитования, предприниматель понял, что это самое адекватное решение в его ситуации. «Рефинанс» поможет бизнесмену решить сразу несколько бизнес-задач и дать ресурсы для дальнейшего развития.