Получайте оповещения

в вашем браузере

Подписаться Нет, спасибо

Вконтакте

Facebook

Подписаться на рассылку

Как избавиться от невыгодных кредитов? Инструкция Properm.ru

2 марта 2018, 10:00

Как избавиться от невыгодных кредитов? Инструкция Properm.ru
Вместе с Уральским банком реконструкции и развития разбираемся в нюансах.

Образ типичного российского предпринимателя не так давно был описан исследовательской группой института «Высшая школа менеджмента» СПбГУ. Эксперты опросили более 2000 респондентов из разных регионов России и пришли к выводу, что своим бизнесом начинают заниматься преимущественно мужчины 30–45 лет с высшим образованием. Также интересен факт, что 95% предприниматели хоть раз в своей жизни брали кредит: кто-то для того, чтобы начать бизнес, а кто-то взял на развитие уже имеющегося предприятия.

Пермяк Кирилл Суслов более семи лет ведет свое крестьянско-фермерское хозяйство. За городом у предпринимателя построены загоны для свиней, курятники и летняя посевная. Развивается производство сыроварения. Когда в 2014 года были введены санкции на товары европейских компаний, спрос на продукты местного производителя резко возрос, и Суслов решил увеличить поголовье свиней и кур.

Для этого он взял в банке кредит на 1 миллион рублей на пять лет под 22% годовых. Залогом выступил производственный комплекс. Спустя полгода, в январе 2015 года наш бизнесмен получил предложение одной из торговых сетей на поставку овощей. Имеющиеся площади было необходимо расширять — еще 700 тыс. рублей понадобились на землю, тепличные парники и сырье. Между тем, список санкций продолжал расширяться, поэтому в Пермском крае начал формироваться внутренний спрос на сыры. Последним штрихом в компании Кирилла стало открытие в июне 2016 года новой фермы с семью коровами. Бюджета предприятия хватало на основные затраты: зарплату, оплату счетов, амортизацию и кредиты.

Банк Кредит Ежемесячный платеж Остаток на январь 2018
Крупный банк 1 1 млн рублей / 22% годовых / 5 лет 21 030,87 рублей 338 317,07 рублей
Крупный банк 2 700 тыс. рублей / 21% годовых / 5 лет 12 706,55 рублей 343 339,29 рублей
Крупный банк 3 500 тыс. рублей / 20% годовых / 5 лет 8 339,02 рублей 286 136,00 рублей

Сейчас фермер задумывается над дальнейшим развитием и оптимизацией издержек. Проанализировав свои расходы, Кирилл понял, что очень много денег уходит на ежемесячное гашение кредитов. Усугубляет ситуацию и то, что выплачивать долги приходится разным банкам: 8-го числа его ждали в первом банке, 17-го приходила пора вносить платеж во втором, а 20-го — нужно нести деньги в третий банк. К тому же каждая кредитная организация требовала от Кирилла пакет документов для финансового мониторинга. Все это делало процесс погашения трудоемким, и отнимало много сил и времени.

Работа в цейтноте или условиях нехватки финансов не должна становиться помехой для вашего любимого дела. И неважно, чем вы занимаетесь: продаете автомобили или торгуете мебелью. Главное — найти удачный вариант для продолжения деятельности.

Вариант №1. Занять у друзей

Или у бизнес-партнеров. Хороший вариант, если вы обладаете достаточными связями, как наш сельхозпроизводитель. Давнее правило «Дружба построенная на бизнесе, крепче бизнеса построенного на дружбе» может сыграть в вашу сторону.

Может быть, у кого-нибудь из них удастся получить ссуду — без проверки, чаще всего без залога, а если очень повезет, то и без процентов. К тому же наверняка это будет кредит наличными. Стоит это делать только в том случае, если задержка с кредитным платежом небольшая, и вы уверены, что в течение установленного срока сможете вернуть долг. Категорически не стоит занимать деньги у родственников и друзей, если сумма ваших долговых обязательств выше, чем 50% ежемесячного дохода или если ваш уровень доходов резко упал. Это может испортить отношения с родными и близкими. Однако, вы не избавитесь от главного — невыгодные кредиты по-прежнему будут на вас «висеть».

Вариант 2. Новый кредит

Если долговая нагрузка — отношение выплат по кредиту к размеру ежемесячного дохода — у клиента невелика, действительно можно просто взять новый кредит на лучших условиях в другом банке и за счет него погасить действующий. Но такая возможность есть не всегда.

Стоит понимать, что в банке поинтересуются целью кредита: покупка оборудования, помещений, сырья. Никто не даст вам кредит — на погашение нового кредита. К тому же любая новая ссуда увеличивает долговую нагрузку, и банк может отказать в выдаче нового кредита, если сочтет её непомерно высокой. Необходимо понять, что брать новые кредиты для того, чтобы закрыть старые — чаще всего путь в долговую яму. Но вот рефинансирование совсем другой случай.

Вариант №3. Рефинансирование

2018 год можно назвать годом рефинансирования бизнес-кредитов. Многие эксперты называют этот вариант наиболее подходящим для решения «долговой» проблемы. С помощью рефинансирования вы сможете объединить несколько кредитов в один и перекредитоваться на более выгодных условиях. Взяв пару-тройку лет назад кредит под 23–28%, его ставку можно сократить практически в два раза. Это значит, что ежемесячный платеж будет ниже, и больше средств останется в оборотах и на развитие предприятия.

Процедура рефинансирования позволяет решить сразу несколько вопросов: снизить процентную ставку и ежемесячный платеж, уменьшить размер переплаты по кредитам. В ряде случаев клиенты обращаются к рефинансированию, потому что им неудобно обслуживать кредит наличными и пару кредитных карт, полученных в нескольких банках.

Самое важное, что нужно понимать — рефинансирование выдается для того, чтобы упросить ведение бизнеса. Это высокорисковый кредит, поэтому банк выдает его заемщикам с хорошей кредитной историей, чтобы лишний раз не формировать просрочку.

Например, конкурентное преимущество продукта «Рефинанс» в УБРиР — это адекватная ставка — от 13,2% годовых. Максимальная сумма кредита до 30 млн рублей, оформить ссуду можно на срок до 5 лет. УБРиР может предоставить отсрочку платежей до 1 года, если компании необходимо решить приоритетную бизнес-задачу и сделать рывок в развитии.

Для бизнеса с сезонным спросом существует возможность установить гибкий график погашения. Важно отметить, оценка залога происходит по справедливой стоимости и поэтому создает клиенту хорошие условия. Ранее, в 2014–2016 гг. банки «уценяли» предлагаемый клиентом залог.

Рассмотрев все варианты, Кирилл Суслов решил выбрать рефинансирование. Обсудив с менеджером УБРиР условия кредитования, предприниматель понял, что это самое адекватное решение в его ситуации. «Рефинанс» поможет бизнесмену решить сразу несколько бизнес-задач и дать ресурсы для дальнейшего развития.