Получайте оповещения

в вашем браузере

Подписаться Нет, спасибо

Вконтакте

Facebook

Подписаться на рассылку

Пермский край
Всего заражений
47031 +190
Выздоровели
39186 +151
Умерли
2918 +12
Properm.ru
Готовы ли вы к ипотеке? Рассказываем, как не стать заложником жилищного кредита Кто не мечтает о собственной квартире? Наверное, каждый хотел бы иметь свой «уютный уголок» в шумном городе. Учитывая, что ставка по ипотечному кредитованию стремительно снижается, шансов воплотить такую мечту становится больше. Но возникает вопрос: как это сделать, чтобы не чувствовать себя загнанным в угол ближайшие десять лет?

Готовы ли вы к ипотеке? Рассказываем, как не стать заложником жилищного кредита

28 февраля 2018, 12:45

Готовы ли вы к ипотеке? Рассказываем, как не стать заложником жилищного кредита
Кто не мечтает о собственной квартире? Наверное, каждый хотел бы иметь свой «уютный уголок» в шумном городе. Учитывая, что ставка по ипотечному кредитованию стремительно снижается, шансов воплотить такую мечту становится больше. Но возникает вопрос: как это сделать, чтобы не чувствовать себя загнанным в угол ближайшие десять лет?

Ипотечный бум шагает по России

В 2017 году рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) продемонстрировал небывалый рост на фоне снижения процентных ставок. По данным Центробанка, в прошлом году россиянам выдали 1,1 млн ипотечных займов. Объем выданных кредитов достиг 2 трлн рублей. По сравнению с показателями ИЖК в 2016 году рост составил 37,2%. Пик пришелся на декабрь, когда средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79%.

Что касается Прикамья, то, по информации ЦБ, на конец года в регионе было выдано более 24 тыс. кредитов на новостройки общей суммой 165 млн рублей. Годом ранее этот показатель был 19,2 тыс. кредитов на 129 млн рублей. Кроме того, снижение ипотечной ставки составило 2% — с 12,69% до 10,69%.


От цифр к делу

По данным Центробанка, средний срок ипотечного кредитования в России составляет 15–20 лет. Это достаточно длительный период. У рядового гражданина вряд ли получится сделать стопроцентный финансовый прогноз на такой срок. Тем более не получится предугадать увольнение — это самая распространенная проблема, с которой сталкиваются заемщики. Разумеется, иногда новую работу удается найти сразу, но у некоторых этот процесс может занять несколько месяцев.

На этот случай руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута рекомендует иметь «подушку безопасности».

«Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия — непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки, стоит позаботиться и о таких крайних случаях», — цитирует эксперта ИА «Бел.ру».

Учитесь считать деньги

Далеко не все россияне могут позволить себе покупку квартиры без помощи банка. Для подавляющего большинства ипотека остается единственным вариантом улучшить жилищные условия. Но как это сделать, чтобы выплата кредита не превратилась в выживание и оставались свободные деньги не только на повседневные расходы, но и путешествия?

Начните вести учет ваших доходов хотя бы пару месяцев. Так вы сможете понять, сколько денег и на что вы тратите. Когда посчитаете все свои текущие расходы в месяц, прибавьте к ним от 10 до 20% — это ежемесячная плата за крупные разовые покупки в течение года. Если после этого получится так, что ваши доходы больше расходов и еще остается приличная сумма, то начинайте искать квартиру и кредитора.

Как покупать квартиру в кредит? Пошаговая инструкция.

1. Начните думать о покупке жилья заранее. Лучше всего за полгода. Потратьте это время на «знакомство» с квартирами, посмотрите вживую 10–20 вариантов. Так вы определите для себя критерий «цена — качество».

2. Первоначальный взнос должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. Некоторые банки разрешают и меньше, эксперты не советуют соглашаться на такие условия, ведь чем больше взнос, тем легче потом платить. Идеальный вариант — внести больше половины от цены квартиры.

3. Устройте эксперимент — попробуйте пожить несколько месяцев так, будто у вас уже есть ипотека. Откладывайте ту сумму, которую должны будете отдавать банку. Если чувствуете себя комфортно, то оформляйте кредит. Если нервничаете и голодаете — снижайте запросы и увеличивайте доходы или откажитесь от покупки. Возьмите паузу. Более того, от подобного эксперимента вы будете только в плюсе. Даже если не будете брать ипотеку, то накопленные средства можно потратить на что-нибудь другое, а если все-таки соберетесь, то сможете увеличить первоначальный взнос.

4. Посетите несколько банков, минимум три. Пусть в каждом из них вам рассчитают условия, на которых вам готовы дать кредит. Выбирайте организацию с самой низкой ставкой.

5. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 30% от семейного дохода. К предложению некоторых банков — допускать платеж в размере 50% от ваших доходов — стоит отнестись скептически. Не рекомендуется закладывать в расчет премии и бонусы, ведь в кризисных ситуациях их могут отменить.

6. Берите кредит только в рублях.

7. Тратить все до копейки на ипотеку нельзя. Оставьте небольшой резервный фонд (в размере трех — шести месячных доходов семьи). Он пригодится во время финансовых форс-мажоров.

История одной пермской ипотеки. Максим, 27 лет.

— В 2017 году я продал однокомнатную квартиру дедушки в «хрущевке» за 1,2 млн рублей и решил все эти деньги потратить на «однушку», но уже в новом доме, которая тогда стоила 1,7 млн рублей. Ипотеку взяли на пять лет под 11%, сейчас плачу по 12,5 тыс. рублей в месяц, переплата за весь срок составит 250 тыс. рублей. Жилье я покупал уже с хорошей мебелью и приличным ремонтом, за 12,5 тыс. рублей в месяц в Перми вряд ли получится найти что-то приличное в аренду.

Выплаты даются нелегко, пришлось найти вторую работу удаленно, с этого дохода я и выплачиваю кредит. Мой общий доход в месяц — 43 тыс. рублей. Деньги, что получаю на основном месте, трачу на личные нужды и оплату коммунальных услуг. Откладывать, к сожалению, пока не получается, но думаю начать.

На вопрос брать ипотеку или нет, отвечу так: брать, если срок не превышает пять лет! Считаю, что мне повезло, ведь деньги на первоначальный взнос я получил, по сути, от родственников. Если бы такой возможности не было, то, наверное, копил бы несколько лет и только потом уже «влез» в ипотеку…

Если родился ребенок

Распространенная ошибка большинства молодых семей — брать в ипотеку значительную сумму с минимальным первоначальным взносом и почти сразу заводить ребенка. Что из этого получается? Доходы семьи падают примерно вдвое, а расходы увеличиваются — деньги нужны не только на ремонт, мебель и технику, но и на содержание малыша. Одним словом, такие семьи часто попадают в тяжелую финансовую ситуацию.

Чтобы обезопасить свою семью от возможных финансовых трудностей, специалисты ЦБ рекомендуют не брать кредит с ежемесячным платежом в 40–50% от общего дохода семьи.
Вам стоит посчитать ваши возможности. Если выплачивать ипотеку тяжело, даже когда работают оба супруга, то с рождением малыша такой «финансовый груз» может оказаться и вовсе неподъемным. Возможно, стоит присмотреть к более приемлемым вариантам — с меньшей площадью или подальше от центра.

Разумеется, существует и другой способ снизить нагрузку — увеличить срок кредитования, но он подходит не всем. Главный минус такой стратегии — выплаты в «тело долга» будут минимальным: при сроке в 25 лет 90% от платежа в первые годы будут составлять проценты. Такие длинные кредиты нужно отдавать досрочно.

Старайтесь выплачивать кредит досрочно

В России очень либеральное ипотечное законодательство, которое позволяет закрыть весь кредит даже спустя месяц после оформления договора. Согласно данным Центробанка, россияне выплачивают ипотеку в основном за семь лет, при среднем сроке займа в 15 лет.

Если у вас родился второй или третий ребенок, то вы можете воспользоваться материнским капиталом, чтобы досрочно погасить часть кредита или увеличить размер первоначального взноса. Так поступают более 90% семей. Кроме того, использовать полученные от государства деньги можно, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка.

Маткапитал в России составляет 453 тыс. рублей. Дают его только раз в жизни при рождении второго или последующего ребёнка. Программа действует до конца 2021 года.

Такая стратегия психологически комфортнее и рациональнее. Почему? Все просто, каждый рубль сверх необходимой суммы в первый год погашения кредит приводит к экономии трех-четырех рублей в дальнейшем. Однако, выбирая такую стратегию, стоит задуматься, на какие средства семья будет жить в случае потери или смены работы.

Как правило, банки начинают действовать на 91-й день просрочки платежа. Чтобы не доводить дело до суда в случае потери работы, сделайте запас средств примерно на полгода. Именно столько времени в среднем граждане России тратят на поиск нового места работы.

Если финансовый коллапс все-таки произошел

Если вас все же настигли финансовые трудности, несмотря на все предпринятые ранее меры, то главное правило — не прятаться от банка. В такой ситуации лучше сразу обратиться к вашему кредитору, чтобы обсудить изменение графика платежей. Банк вполне может снизить размер ежемесячного платежа на какой-то период.

Однако не стоит обольщаться, за временное снижение суммы взноса придется расплачиваться повышенным платежом в будущем, потому его надо сопоставить с оценкой своих будущих доходов. Разумеется, принимая решение, банк будет строг, но это лучше, чем повестка в суд.

Приятный бонус

Каждый россиянин имеет право раз в жизни оформить имущественный налоговый вычет и вернуть 13% от стоимости приобретенной недвижимости. Чтобы его получить, нужно взять выписку из банка по итогам года и предоставить ее в налоговую. Тот самый подоходный налог, который ежемесячно удерживается у нас из зарплаты. Но есть ограничение: размер вычета на покупку жилья составляет максимум 2 млн рублей. Значит, получить на руки мы можем 260 тыс. рублей.

Более того, вычет — не одноразовый, если квартира стоила 1,5 млн рублей, то оставшиеся 500 тысяч вы можете использовать при следующей покупке недвижимости.


Оцените материал