Что делать, если не получается выплачивать ипотеку? Инструкция Properm.ru

Что происходит на рынке ипотечного кредитования?

По данным Банка России, в прошлом году жителям Пермского края было выдано 24,1 тыс. ипотечных кредитов на сумму 35,5 млрд рублей. Погашать задолженность пермяки, взявшие в прошлом году ипотеку, будут в течение 15,5 лет (186 месяцев). Средневзвешенная ипотечная ставка в регионе на начало года составила 9,77%.

Согласно данным информационно-аналитического материала ЦБ «Условия банковского кредитования» в четвертом квартале 2017 года из-за уменьшения ключевой ставки Банка России и низкой инфляции процентные ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Это стало причиной повышенного спроса на ипотеку и рефинансирование существующей кредитной задолженности.

При этом в ЦБ отмечают, что банки пока не готовы значительно смягчать условия кредитования и сохраняют осторожность при выборе заемщиков.

На начало этого года сумма просрочек по ипотекам в Пермском крае составила 1,6 млрд в рублях и 144 млн в иностранной валюте. Год назад задолженность по ипотечным жилищным кредитам в Прикамья составляла 1,4 млрд и 191 млн соответственно. Что касается ситуации в целом, то в России на 1 января 2018 года сумма просроченной задолженности достигла 54,6 млрд, при общей сумме займа в 2,02 трлн рублей (1 086 940 ипотечных кредитов).

Проблемы с финансами? Обратитесь в банк.

Если среди миллиардной задолженности по ипотечным кредитам есть и ваша часть, то с решением этой проблемы затягивать не стоит – обращайтесь в банк сразу, как только возникли сложности с деньгами. Вместе вы сможете найти выход из сложившейся ситуации.

Кроме того, банк может не только пойти вам навстречу, но и оценит вас как добропорядочного заемщика, что позволит в будущем проще выстраивать отношения с кредитором. Главное, убедить банк в том, что вы не собираетесь избегать погашения долга в будущем.

Разумеется, долг вам не простят и не спишут. Халявы точно не будет. При этом банк может предложить вам два способа решить ситуацию. Первый – отсрочка платежа на два-три месяца. В таком случае в «кредитные каникулы» вы будете платить только проценты. При этом срок кредитования не увеличится, но размер последующих платежей возрастет. Второй вариант – реструктуризация долга. Вы заключите с банком новый договор с измененными сроками и, возможно, новой ставкой.

Надеяться, что вам пойдут на уступки с вероятностью в 100%, не стоит. Если получите отказ, останется два пути – брать новый заем в другом банке или продавать квартиру. В любом случае заниматься этим стоит до того, как появилась задолженность по кредиту.

Что делать если денег нет совсем?

Если с финансами все стало настолько плохо, что их хватает только на то, чтобы обеспечить себе минимальный уровень жизни, – можете объявить себя банкротом. Однако вы должны понимать, что «росчерком пера» долги не простят – квартиру вы потеряете, ее выставят на торги.

Также придется оплатить услуги финансового управляющего (около 50 тыс. рублей), который будет решать с банком все вопросы. Кроме того, после процедуры банкротства ваша кредитная история будет испорчена минимум на пять лет.

На ваших финансовых проблемах могут нажиться мошенники

Остановки общественного транспорта и сомнительные сайты пестрят объявлениями «поможем в сложной жизненной ситуации». Такие фирмы предлагают законно и без рисков списать все ваши долги. Но что их мотивирует «прийти на помощь»? Задумайтесь об этом.

По словам руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуты, сотрудничество с такими организациями только усугубит вашу ситуацию.

«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», – цитирует эксперта RostovGazeta.

Михаил Мамута также отметил, что схемы, при помощи которых подобные организации пытаются получить ваши деньги, бывают разными, но большинство таких фирм придерживается трех «сценариев».

• Плата «за тишину». За вознаграждение юрист «спасает» вас от коллекторов. Вы пишите заявление и возлагаете на него обязанность общаться с кредиторами. Беспокоить заемщика, конечно, никто не будет, но о его долге никто не забыл. Пени и штрафы, как и прежде, будут увеличиваться.
• Прощение всех долгов. Как правило, в таких случаях за небольшую плату «помощники» предлагают избавить вас от многотысячной или многомиллионной задолженности. Однако до реальной помощи дело не доходит. В лучшем случае юрист просто подаст иск в суд от вашего имени, в худшем – ничего не сделает и исчезнет с вашими деньгами. При этом ваши долги не исчезнут, а только продолжат расти.
• Супервыгодные инвестиции. Вам предлагают вложить 20% от суммы долга в финансовые инструменты, которые якобы помогут закрыть кредит. Но чаще всего в таких ситуациях «помощник» просто пропадает.

Экономьте на процентной ставке, а не на себе

Чтобы не искать сомнительные и полузаконные способы избавления от долгов, эксперт ЦБ предлагает обратиться в банк с просьбой снизить процент по кредиту. По его словам, даже если ставка станет ниже хотя на один процентный пункт, заемщик уже будет в выгоде. Михаил Мамута считает, что сейчас для этого самое время.

«В 2016 году мы с женой взяли двухкомнатную квартиру в ипотеку на семь лет по ставке 12,75%. Спустя два года я решил обратиться в своей банк с просьбой снизить процент по кредиту. При этом я предупредил кредитного консультанта, что рассматриваю вариант рефинансирования в другом банке. В итоге мне пошли навстречу. Теперь я плачу по ставке 10,9%», – рассказал житель Перми Николай.

Не бросайтесь «во все тяжкие»

Если начались проблемы с выплатой по кредиту, некоторые заемщики обращаются в микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Конечно, сейчас у них есть возможность и право выдавать ипотечные займы, но под какой процент?

Более того, пользуясь тем, что выдавать ипотеку может неограниченное количество финансовых организаций, на рынке ипотечного кредитования стали появляться мошенники, маскирующиеся под МФО. В договорах с заемщиком они устанавливают настолько жесткие условия, что выплаты превращаются в настоящую кабалу. За каждый просроченный платеж назначается крупные штраф и пени. Главная цель таких организаций – вынудить заемщика отдать квартиру за долги.

Как отмечают в Центробанке, причиной появление таких мошеннических схем, отчасти, стали недочеты в действующем законодательстве.

«К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — поясняет Михаил Мамут.

По словам представителя ЦБ, сейчас Банк России совместно с Министерством финансов РФ разработал поправки в действующее законодательство, которые ограничивают круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные кредиты. По замыслу авторов, таким правом должны обладать организации поднадзорные Банку России и утвержденные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера должна вытеснить с рынка ипотечного кредитования потенциальных мошенников.