Получайте оповещения

от PROPERM.RU в вашем браузере

Подписаться Нет, спасибо

Вконтакте

Facebook

Подписаться на рассылку

Кредит по осени считают. Как не взять на себя лишнего?

3 августа 2012, 09:01

Кредит по осени считают. Как не взять на себя лишнего?
Банкиры советуют консервативно подходить к оценке собственного дохода и дают свои рекомендации по поводу того, что делать, чтобы платеж по ипотеке не превратился в непосильную ношу.

Получить ипотеку — задача не из легких. Однако гораздо сложнее правильно рассчитать нагрузку кредита, чтобы его погашение не превратилось в непосильную ношу, а сам кредит не стал прямой дорогой в долговую яму. Полагаться на банки тут не следует. Давайте смотреть правде в глаза: далеко не всегда клиент подает корректные данные о своем доходе. Нередко зарплаты, «пригодные» для выдачи ипотечных кредитов, «рисуются» в бухгалтерии работодателя. Риски банк и клиент делят поровну, но если для банка потеря одного кредита из тысяч других не самая большая потеря, то неправильный расчет своей платежеспособности нередко заканчивается для заемщика нервным срывом, а то и вовсе банкротством.

Спасая душевное здоровье и финансовое благополучие своих пользователей, Properm.ru спросил банкиров, как правильно рассчитать размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, чтобы потом не было мучительно больно из-за недостатка денег, еды и одежды и, самое страшное, потери квартиры.

Опираясь на статистику мирового и российского опыта ипотечного кредитования, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Перми Анастасия Гилева утверждает, что сумма платежа по ипотечному кредиту не должна превышать 40% от дохода заемщика. Другие специалисты указывают в качестве ориентира 50%. Впрочем, очевидно, что эта планка может меняться в сторону повышения при низком уровне дохода. Зато у тех, кто прилично зарабатывает, больше возможностей урезать излишние статьи расходов и направлять значительную часть зарплаты в счет погашения кредита.

В первую очередь эксперты советуют потенциальным заемщикам составить персональный бюджет: прописать все статьи доходов и расходов. В этой работе надо руководствоваться честностью: вспомнить, сколько денег вы тратите на то, что принято называть мелочами — на сладкое, бизнес-ланчи или общественный транспорт. Не стоит также выдавать желаемое за действительное и учитывать случайные заработки от того, что принято называть шабашками — скорее всего, вы зарабатываете меньше, чем вам кажется, а тратите больше, чем необходимо.

Юлия Дробаха, начальник отдела ипотечного кредитования ВТБ24 в Перми:

Для начала нужно определить все постоянные источники дохода. Это может быть и основное место работы, и работа по совместительству, и подработка. Затем нужно консервативно оценить размер доходов, учитывая только те выплаты, которые носят систематический характер. Например, о выплатах материальной помощи не стоит думать, как о регулярном доходе, а премиальные стоит считать в размере не более среднемесячной суммы.

При учете собственных расходов собеседница Properm.ru советует оценить обязательные платежи, в частности, коммунальные, кредитные или алиментные обязательства, а также расходы на питание, образование, транспорт. После можно переходить к личным расходам: одежда, досуг, отдых. «Для объективной оценки нужно провести анализ за полный год. Учесть, что в зимние и летние месяцы характер расходов меняется и не забыть о единовременных платежах, таких как страховка. Рекомендуется, кроме того, оценить свои будущие расходы. Например, при улучшении жилищных условий следует учесть и будущее увеличение «коммуналки», — добавляет Дробаха.

Прежде чем замахиваться на собственную квартиру, надо честно оценить свои возможности.

Следуя таким рекомендациям, заемщик может рассчитать приемлемый размер ежемесячного платежа, который действительно будет по силам на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита.

Анастасия Гилева советует взять кредит на больший срок и получить меньший платеж. «В случае появление дополнительного дохода всегда можно досрочно погасить кредит, что позволит уменьшить сумму основного долга».

Но если заемщик все же переоценил свои возможности и оказался неплатежеспособным, не стоит ставить крест на своем будущем, есть как минимум два варианта развития событий.

Банк может пересчитать и уменьшить размер ежемесячного платежа. «Кредитным договором эта возможность предусмотрена, поэтому, как правило, банк не возражает», — убеждает Анастасия Гилева.

Второй способ, по словам Юлии Дробаха, это рефинансирование кредитов, взятых в других банках. «За рефинансированием к нам обращаются те, кто хотел бы изменить ставку, валюту кредитования или даже срок», — поясняет собеседница Properm.ru. Правда, в прошлый кризис большинство банков отказались от рефинасирования ипотечных кредитов. Поэтому лучший способ избежать проблем с неподъемным долгом — правильно оценивать свои возможности.