В защиту потребителя. Интервью о том, как отсудить у банка комиссии и страховки

— Василий, Пермская краевая общественная организация по защите прав потребителей «Потребсовет» работает с марта 2013 года. На вашем сайте указано, что юридические услуги вы оказываете бесплатно. За счет чего, в таком случае, вы живете?

— В законе «О защите прав потребителей» есть статья 13. Когда суд удовлетворяет исковые требования, то на ответчика он также накладывает штраф в размере 50% от взысканной суммы. Если права потребителя в суде защищает общественная организация, половину этой суммы получает она. Так как суммы, взыскиваемые с нарушителей прав потребителей, бывают немаленькие, то и наши доходы получаются приличными.

— Если потребитель сам представляет свои интересы в суде?

— Весь штраф в размере 50% от взысканной суммы уходит к нему.

— Какого характера жалобы чаще всего поступают в «Потребсовет»?

— Почти 60% обращений связано с некачественными товарами и услугами, 20% — со страхованием, около 5% жалоб приходит от участников долевого строительства. Банковских нарушений касаются 10% жалоб. Еще 5% — это обращения иного характера.

— На что жалуются клиенты банков?

— В 2012 году у нас было 350 жалоб, и все они касались банковских комиссий. В конце 2009 года Высший арбитражный суд признал банковские комиссии за выдачу кредитов незаконными. Поэтому в 2010–2012 годах клиенты банков стали активно оспаривать комиссии, судиться с банками. У меня, например, в 2012 году было по шесть судебных заседаний в день.

В 2013 году таких дел стало уже меньше — около 50, за первые месяцы 2014 года — всего 3.

— Причина сокращения числа дел не в том, что комиссии полностью исчезли, я правильно понимаю?

— Да. Во-первых, их стало меньше. Во-вторых, они стали небольшого размера. Крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ24 — их и вовсе не берут.

— Давайте вспомним, какие виды комиссий банки брали с клиентов.

— Начнем с того, что комиссия — это плата банку за какую-то услугу. По мнению судов, банк может получать комиссию только за ту услугу, которая предоставляет клиенту материальную выгоду. Нет выгоды — нет комиссий. Об этом же говорит и закон «О потребительском кредите», который вступит в силу с 1 июля 2014 года.

Раньше самой известной была комиссия за ведение ссудного счета. Она была почти у всех, взималась единовременно, ее максимальная сумма доходила до 30 тыс. рублей. Эту комиссию незаконной признавали абсолютно все суды. Можно было от руки писать исковое заявление и быть уверенным, что суд вынесет положительное решение.

Еще одна популярная комиссия — за выдачу кредита или за зачисление кредитных средств. В Перми ее изначально можно было отсудить, но впоследствии Пермский краевой суд указал, что выдача кредита — это услуга, и признал комиссию законной.

Еще одна комиссия — за досрочное погашение кредита. Некоторые банки берут ее до сих пор.

В любом случае, комиссии никуда не исчезли, так что нам есть с чем работать. Но сейчас комиссии — все же не основная претензия. На первое место вышли навязанные страховки.

— Есть и законные виды страхования.

— Да, банк имеет право требовать страховку только при ипотеке. Если заемщик берет ипотечный кредит, то он обязан застраховать заложенное имущество, то есть квартиру. Страхование жизни и здоровья при этом остается на усмотрение заемщика.

— Но что делают банки…

— Они уже не столько заставляют, сколько предлагают определенное условие. Например, если вы застрахованы, то у банка снижаются риски, и он уменьшает ставку по кредиту.

Если в договоре напрямую прописано, что клиент обязан застраховать жизнь и здоровье, то будьте уверены, что это незаконно. Но есть случаи, когда в договоре содержится пункт о страховании, напротив которого нужно поставить галочку. Это уже законно.

— Что кроме комиссий и страховок беспокоит клиентов банков?

— Часто обращения идут от тех, кто просто неправильно прочитал и понял условия обслуживания. Приходят и неплательщики по кредитам, столкнувшиеся с коллекторами.

— За дела с коллекторами беретесь?

— Если коллекторы действуют незаконно, то мы обращаемся в суд, где можем взыскать моральный вред. Но если клиент реально должен банку, а коллекторы ведут свою деятельность в соответствии с законом, то за такое дело мы не возьмемся.

— Какой процент дел решается в вашу пользу?

— Около 90% дел выигрываем. Мы не беремся за дела, которые однозначно проигрышные. Конечно, пару раз мы обжигались. Например, изначально думали, что абсолютно все страховки незаконны, но в суде нас быстро остудили и рассказали, что есть что.

Мы также беремся за дела, когда банк подает в суд на клиента. Но здесь мы уже действуем не как общественная организация, а как наемные юристы.

Например, некоторые банки, такие как «Хоум Кредит» и «Русский Стандарт», требуют, чтобы в случае просрочки заемщики сначала погашали штрафные санкции, а потом проценты и тело. Так делать нельзя, об этом говорит и судебная практика, и новый закон «О потребительском кредите»: сначала проценты, тело и уже потом штрафы. В суде все можно пересчитать, и иногда получается, что не заемщик должен банку, а банк ему.

— Потому что такие огромные штрафы?

— Да, штрафы не маленькие, иногда доходят до 1% в день от суммы кредита. Но новый закон опять же ограничивает сумму штрафов — максимум 20% в год.

— Как долго длятся судебные дела?

— Некоторые длятся и по году. Все зависит от месторасположения судов. Самые загруженные — это Свердловский и Ленинский районы. Судьи просто физически не успевают, поэтому срок рассмотрения дела там полгода, и это минимум. В Дзержинском и Мотовилихинском можно и за три месяца управиться.

Чтобы ускорить процесс мы зачастую обращаемся в Арбитражный суд. Здесь схема такова: физическое лицо передает нам, юридическому лицу, права требования. Практика арбитражного суда более благоприятна и оперативна: если исковые требования не превышают 300 тыс. рублей, то за два месяца процесс должен быть завершен.

— Какая сейчас загруженность?

— В «Потребсовете» работают 4 юриста. В среднем они занимаются 1–2 делами в день.

— Вы говорили, что сейчас в основном обращения касаются некачественных товаров и услуг. Расскажите подробнее.

— Допустим, вы покупаете телефон и обнаруживаете, что он с браком. 90% телефонов сейчас сенсорные, а это уже технически сложный товар.

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» его возврат возможен при наличии существенного недостатка. Это тот недостаток, который невозможно устранить или тот, который выявляется вновь после его первого устранения.

Также самостоятельным основанием для возврата денег или замены некачественного технически сложного товара является нарушение установленных законом сроков устранения недостатков товара: незамедлительно — если письменно не установлен срок ремонта, если установлен — то при превышении 45 дней. Если телефон ремонтируют уже два раза и, в совокупности, срок превышает 30 дней — тоже имеете право на возврат.

Кроме того, на время ремонта вы имеете право потребовать исправный телефон на замену. Если на время ремонта не дают замену, то вы имеете право на неустойку 1% в день от стоимости вашего телефона.

— Выгодное дело получается?

— По статистике, если дело доходит до суда, истец получает двойную стоимость товара.

Например, у нас было дело, когда за неисправный ноутбук стоимостью 30 тыс. рублей мы взыскали 250 тыс. Он был взят в кредит, мы взыскали проценты. Не предоставили замену — взыскали неустойку. В течение 10 дней деньги не были возвращены — снова неустойка. Впрочем, все эти неустойки и штрафы могут быть уменьшены судом по заявлению ответчика.