Эльмира Шагалиева: Банки вводят клиентов в заблуждение

Директор Пермского филиала общественной организации по защите прав потребителей «Блок-Пост» Эльмира Шагалиева представила Properm.ru свой взгляд на то, как сегодня выстроены взаимоотношения между банком и заемщиком, и заставила нас поверить в то, что даже самый скромный заемщик может отсудить свои деньги у большого банка.

— Эльмира Наилевна, по какому принципу работает ваша организация?

— «Блок-Пост» — это общественная организация по защите прав потребителей. Мы работаем на некоммерческой основе и оказываем населению бесплатные юридически услуги. Но есть одно «но». Мы работает только в рамках федерального закона «О защите прав потребителей».

В рамках закона потребитель, чьи права были нарушены кредитной организацией, может обратиться за помощью в общественную организацию и попросить представлять его интересы. Если суд принимает сторону клиента банка и накладывает на нарушителей штраф в размере 50% от взысканной в пользу потребителя суммы, половина этих денег идет нам, половина — в бюджет Перми. За счет этого и живем.

— С какими вопросами к вам чаще всего обращаются клиенты банков?

— Подавляющая часть обращений касается взыскания банками незаконных комиссий, например, за выдачу кредита и за его обслуживание.

— Разве банки не исправились после постановления Высшего арбитражного суда РФ, который еще в 2009 году объявил комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконными?

— Кредитные организации крайне неохотно отказываются от взимания комиссий, некоторые до сих их берут, просто подменяя понятия и называя их по-другому.

Банки прекрасно понимают, что поступают незаконно и неправильно, но все равно не возвращают комиссии добровольно. В нашей практике есть пример, когда Росбанк согласился вернуть заемщику комиссию, но отказался вернуть процент за пользование этими деньгами и нанесенный клиенту моральный ущерб. А ведь банк в течение длительного времени пользовался чужими деньгами и получил с них доход.

— Насколько охотно заемщики обращаются в суды?

— Многие боятся и думают: «Как же это мы будем судиться с банком, тем более если это Сбербанк?» Лично я не вижу разницы между Сбербанком, ВТБ24 и любой другой кредитной организацией. Все они должны действовать в рамках закона, который един для всех. Банки же зачастую сознательно вводят клиентов в заблуждение c целью заработать и повысить собственную прибыль.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» предусматривает проценты за пользование денежными средствами, других платежей — нет. Банк не имеет права перекладывать на плечи потребителя свои операционные затраты и издержки. Заемщик, когда берет кредит, и так уже платит проценты по нему. Остальные комиссии — это способ повысить доходность, которая и без того немаленькая. Банк при этом еще увеличивает их, когда устанавливает процентные ставки, в которые уже заложены риски невозврата кредитов. Поэтому, например, по необеспеченным потребительским кредитам они выше.

— Как складывается судебная практика?

— До 2012 года судебная практика складывалась в нашу пользу, мы выигрывали 98% судебных разбирательств. Если мы и проигрывали, то чаще всего по причине истечения срока исковой давности, который составляет три года. В этом году ни один иск к банкам, связанный с возвращением комиссий, нам выиграть не удалось. Суды не встают на нашу сторону.

Поэтому с начала 2012 года мы вынуждены отказываться от этого направления, так как не можем финансировать нашу работу и окупить судебные расходы и издержки.

— Что изменилось?

— В 2012 году вступила в силу новая редакция гражданско-процессуального кодекса, которая замкнула все судебные инстанции на одном регионе. Раньше у нас была возможность обратиться в Верховный суд РФ, теперь она упразднена и для Прикамья высшей судебной инстанцией является президиум Пермского краевого суда. Выше гражданские дела не идут, а мировые и районные судьи почему-то не встают на нашу сторону. Судебная практика по делам возвращения незаконных комиссий стала откровенно несправедлива по отношению к заемщикам.

— В каких случаях вы готовы представлять интересы заемщика в суде помимо возврата комиссий?

— Часто бывает так, что заемщики перестают платить по кредиту. Это происходит по разным, в том числе и уважительным причинам. Банки в ответ начисляют пени и штрафы, а на штрафы другие штрафы и так далее. У них очень хитрая система наказания. Далее банк подает на клиента в суд, а заемщик уже может обратиться за помощью к нам.

— На чью сторону в таких вопросах чаще всего встает суд?

— Здесь судебная практика складывается исключительно в пользу заемщика. В суде можно добиться снижения суммы штрафов или их перерасчета. Бывают случаи, что после перерасчета банк даже оказывается должен заемщику. При этом, кредитные учреждения очень хитро все рассчитывают: сначала они ставят заемщика в очередь на выплату пени и штрафов, затем идут проценты и только в последнюю очередь тело кредита. Вырваться из такого «порочного круга» очень сложно. Получается, что заемщик платит, возвращает долг, но меньше он не становится, так как гасятся только пени и проценты. Он так вечно будет платить банку.

— С какими банками вам чаще всего приходилось судиться?

— По вопросу возврата пени, штрафов и пересчетов чаще всего встречались в суде со Сбербанком, Русфинанс Банком, с банком «Ренессанс Кредит». Комиссии отсуживаем у ВТБ24 и ЮниКредит Банка.

Банки просто пользуются слабостями людей. Они дают деньги — все бегут их брать. Представим женщину, которая видит в магазине стиральную машину-автомат. Дома у нее стоит машина, доставшаяся ей в наследство от бабушки — конечно же она хочет ее купить, берет кредит, а потом выясняется, что домохозяйка должна банку двойную стоимость покупки. В России люди не читают договоров, у нас развит правовой нигилизм, в том числе в финансовой сфере.

Наша цель — пробудить людей. Сделать так, чтобы они были готовы бороться за свои права и судиться с банками.

— Каков портрет вашего клиента?

— Это люди из самых разных слоев населения. К нам даже обращался за помощью депутат Законодательного собрания Пермского края, приезжал заемщик из Кудымкарского района.

— Сколько времени занимает судебный процесс?

— После обращения заемщика мы готовим претензию в адрес банка в течение 10 дней. После этого кредитная организация либо удовлетворяет наши требования, либо нет. Чаще отказывают. Тогда через 10 дней мы обращаемся в суд, который рассматривает иск от двух до четырех месяцев. Решение суда вступает в силу по истечении одного месяца.

— Сколько лет вы работаете на этом рынке?

— С марта 2011 года. За это время мы провели более 500 дел в судах. Многие жители до сих пор не понимают сути нашей работы. Когда говоришь им, что хочешь помочь и при этом сделаешь это бесплатно, они думают, что это обман и мошенничество, что это бесплатный сыр, который бывает только в мышеловке.