Яна Ковычева, Балтинвестбанк: Потенциальные заемщики автокредитов возьмут тайм-аут

— Яна, 2014 год начался с падения продаж автомобилей на российском рынке. По данным «Автостата», в январе россияне купили 153 тыс. легковых и легких коммерческих автомобилей, что почти на 9,5 тыс. меньше, чем годом ранее. На ваш взгляд, в чем причины падения?

— Падение продаж было достаточно предсказуемым и во многом связано с завершением государственной программы льготного автокредитования в конце 2013 года. Сообщение о прекращении программы было опубликовано за месяц до ее окончания. Неудивительно, что большинство тех, кто собирался приобрести автомобиль в кредит, сделали это в декабре. Так что последние две-три недели в 2013 году у нас был наплыв клиентов.

— Какая госпрограмма — 2009–2011 годов или 2013 года — помогла рынку больше?

— Программа 2013 года лучше исключительно по тем причинам, что ее условия были расширены: увеличилась максимальная сумма кредита, уменьшился первоначальный взнос, ограничение существовало только по стоимости автомобиля, тогда как модель могла быть любой.

В 2009–2011 годах, в рамках госпрограммы банки выдали около 350 тыс. льготных автокредитов, а в 2013 году — 277 тысяч. Если бы она продолжала работать и дальше, то это устраивало бы и заемщиков, и кредитные организации. Однако в Правительстве посчитали, что программа выполнила поставленные перед ней задачи: был поддержан должный уровень производства и продаж легкового и коммерческого транспорта. Хотя многие эксперты отстаивали иную точку зрения — программа была свернута из-за того, что банки исчерпали лимит субсидий из государственного бюджета.

— Экономическая ситуация оказала влияние на спад продаж автомобилей?

— Конечно. Сложное макроэкономическое положение — это вторая немаловажная причина падения. Например, сегодня, после открытия биржи и резкого падения курса рубля относительно всех резервных валют, реакция от клиентов последовала незамедлительно (интервью с Яной Ковычевой записывалось 3 марта 2014 года — Properm.ru). Люди чувствуют тревожные настроения, и определенные опасения у них есть. В конце концов, кредит — это явление долгосрочное, а сейчас, в условиях экономической и политической нестабильности, у преобладающей части населения нет понимания, что будет в ближайшей перспективе, не говоря уже о долгосрочных прогнозах.

Полагаю, количество кредитов на покупку автомобиля сократится примерно на 15%. Потенциальные покупатели либо возьмут тайм-аут, либо будут приобретать авто за наличные деньги, потому что брать кредит достаточно рискованно.

— Для заемщика или для банка?

— Для банка в первую очередь. Девальвация рубля приведет к инфляции, а, значит, к увеличению расходов и стоимости потребительской корзины. Вряд ли в таких условиях нас ждет рост доходов, скорее наоборот. Велик риск, что заемщики, ежемесячный платеж которых сейчас занимает существенную долю от совокупного дохода, не смогут исправно платить по кредитам, скорее всего они будут просить реструктуризовать долг или реализовать автомобиль с целью погашения займа.

— В 2013 году просроченная задолженность по автокредитам показала значительный рост. Судя по всему в 2014 году рост продолжится. Будет ли это сказываться на объемах автокредитования, может ли произойти сворачивание некоторых кредитных программ?

Если кредитование и будет приостанавливаться, то, прежде всего, беззалоговое.

— Будет ли проводиться более жесткая оценка заемщика?

— Она и сейчас проводится на высоком уровне, заемщика тщательно проверяет служба безопасности. На самом деле, мы проводили анализ заемщиков, чтобы выявить наиболее рисковый сегмент и в дальнейшем работать с ним внимательней. Однако, никакой системы обнаружить не удалось.

— Насколько вырос рынок автокредитования в 2013 году? Каковы результаты Балтинвестбанка?

— В России рост рынка автокредитования составил по разным оценкам от 17 до 20%. Балтинвестбанк рос опережающими темпами, особенно в Пермском крае.

На 2014 год планы тоже амбициозные. По крайней мере, были такими до сегодняшнего дня (3 марта — Properm.ru).

Серьезный рост мы связываем с тем, что активно внедряли кредитные программы, максимально ориентированные на заемщиков. Банк один из первых запустил кредитование без каско, разработал программы, предусматривающие выдачу кредита без первоначального взноса и без подтверждения дохода. Кроме того, мы выдаем кредиты на покупку подержанных автомобилей, причем у иномарок возраст может достигать 15 лет на момент окончания срока кредитного договора, у отечественных машин — 10 лет. Ставка по таким кредитам достаточно высокая, но она все равно ниже, чем по потребительским займам.

— Очень часто при приобретении автомобиля за заемные деньги всплывает вопрос, какой кредит взять — потребительский или целевой. Что считаете вы?

— Вопрос в том, где и под какой процент брать потребительский кредит. Некоторые банки выдают такие кредиты под 18–20%, но для этого заемщику нужно соответствовать определенным требованиям: быть участником зарплатного проекта или иметь положительную кредитную историю в этом банке, зачастую требуется официальное трудоустройство, «белая» зарплата и многое другое.

В подавляющем большинстве случаев потребительский кредит будет выдан не меньше, чем под 25% годовых, а это уже нисколько не дешевле автокредита, даже с учетом страховки. В конце концов, лучше взять автокредит без каско. Другое дело, что вряд ли это получится, если вы оформляете кредит в салоне.

— Балтинвестбанк с каким сегментом работает активнее?

— В 2011–2012 году мы чаще выдавали кредиты на новые авто, а в 2013 году переключились на подержанные. У многих дилеров, продающих новые автомобили, есть партнерские программы с банками, у нас подобных продуктов нет, поэтому оптимальный вариант для Балтинвестбанка — это выстраивание отношений с продавцами б/у авто. Сегодня порядка 80% кредитов мы выдаем именно на подержанные машины.

Кроме того, мы наблюдаем торможение на рынке кредитования новых автомобилей. По сравнению с аналогичным периодом 2013 года, объем сократился примерно на 30%. В сегменте подержанных автомобилей, напротив, наблюдается умеренный рост.

— По вашим оценкам, какой процент автомобилей сегодня покупается в кредит?

Новые автомобили — 50–60%, подержанные — 30–40%.

— Исходя из практики банка, какие самые популярные автомобили у пермяков?

— Безусловно, лидер продаж в абсолютном измерении — Автоваз, в силу и доступности, и распространенности. Далее, с незначительной разницей следуют демократичные бренды — представители концернов Renault, Kia, Hyundai и Chevrolet.

Если смотреть на подержанные автомобили, то системы здесь нет. Часто приобретают Toyota, потому что автомобили данной марки считаются одними из самых надежных. И, конечно, берут автомобили премиум-класса, из-за качественной сборки, презентабельного внешнего вида и доступной цены. Отечественные подержанные авто все-таки чаще приобретают за наличку.

— Каков диапазон ставок по автокредитам на новые и на подержанные авто? Какие кредиты рискованнее? Как банк минимизирует риски?

— Кредит на подержанную машину рискованней только из-за состояния залогового обеспечения, так как алгоритм проверки самого заемщика не зависит от категории автомобиля. В связи с этим, базовые процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили выше, чем на новые — в среднем на 1,5%. Процентные ставки колеблются в диапазоне 14–22%.

— Насколько активны на рынке автокредитования мошенники? Как боретесь?

Как и в любой сфере, на рынке автокредитования распространены мошеннические схемы. Например, в последнее время мошенники стали часто использовать новый алгоритм: сначала формируют себе положительную кредитную историю — берут маленький кредит, потом побольше, тем самым усыпляя бдительность службы безопасности, а после этого оформляют кредит на приличную сумму, и скрываются в неизвестном направлении. Но мы стараемся сразу пресечь подобные попытки, тщательно проверяя все имеющиеся данные.