Posted 4 июня 2014,, 03:00
Published 4 июня 2014,, 03:00
Modified 2 марта 2023,, 17:53
Updated 2 марта 2023,, 17:53
Улыбайтесь, вас оценивают. Как пермский стартап отбирает заемщиков
Перед каждой кредитной организацией стоят две задачи. Первая — найти платежеспособных заемщиков и увеличить количество выданных кредитов. Вторая — уменьшить просрочку по кредитам и их невозврат. Высокая закредитованность населения, которая будоражит умы финансистов, превращает поиск качественных заемщиков для кредитных и микрофинансовых организаций (МФО) в серьезную проблему.
По-настоящему непосильной эта ноша становится для МФО: за деньгами сюда идут люди с плохой кредитной историей, которым банк отказал или точно это сделает, а высокие риски здесь заложены в большие проценты. Помочь МФО найти хороших заемщиков вызвалась молодая компания Scorista.ru, запустившая первый в России онлайн-сервис оценки заемщиков.
| Аналитическое агентство Scorista.ru создано в октябре 2013 года. Компания занимается разработкой и внедрением уникального для российского рынка онлайн-сервиса по экспертной оценке заемщика с прицелом на маленькие суммы и короткие сроки. Основатель и управляющий директор Scorista.ru — Мария Вейхман, в прошлом директор по маркетингу Banki.ru. По информации Properm.ru, Scorista.ru как венчурным проектом уже заинтересовались пермские инвесторы, близкие к Экопромбанку, интерес также проявляет и финансовая группа «Лайф». |
Управляющий директор компании Scorista.ru Мария Вейхман рассказала Properm.ru, что разработанный сервис проводит экспертизу платежеспособности заемщика всего за одну минуту и принимает однозначное решение «выдать» или «отказать».
Важный момент: сервис ориентирован на так называемые займы до зарплаты (PDL) и мелкие розничные займы (POS) и качественно оценивает кредиты на сумму до 100 тыс. рублей и сроком до 1 года. В пул клиентов Scorista.ru попадают не только микрофинансовые организации, но и мелкорозничные банки, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды и любые другие организации, осуществляющие продажи в рассрочку.
Мария Вейхман:Компания не просто оценивает заемщика, а дает гарантию достижения результата. Это одобрение не менее 25% заявок, просрочка не более 22% и невозвраты не более 12,8%. Если результат не достигнут, то клиент ничего нам не платит. Более того, не платит он нам и на этапе тестирования сервиса. Впоследствии цена за одну заявку будет составлять от 17 до 22 рублей.
Экспериментальные выборки показывают, что оценка с помощью сервиса Scorista.ru улучшают показатели портфеля. «Например, была выборка из более чем 37 тыс. заемщиков, которым банк уже одобрил и выдал кредит. Мы же из них приняли положительное решение только по 36 тыс. человек. Объемы выдачи пусть и незначительно сократились — на 4,3%, но просрочка и невозврат на этом фоне уменьшились на 21 и 28,5%, соответственно», — рассказывает Мария Вейхман.
| Банковская выборка | Выборка Scorista.ru | Изменение | |
|---|---|---|---|
| Одобрено | 37 737 | 36 110 | -4,3% |
| Просрочка | 4 893 | 3 869 | -21% |
| Невозврат | 4 151 | 2 961 | -28,5% |
| % одобрений | 100 | 95,7 | -4,3% |
| % просрочки | 15 | 12 | -20% |
| % невозврата | 11 | 8,2 | -25,5% |
Источник — Scorista.ru
Заметное улучшение показателей есть и по портфелю микрофинансовой организации. Наряду с увеличением процента одобрений — с МФО совпало 4500 заявок и дополнительно одобрено 1480 заявок, был уменьшен процент просрочки.
| Выборка МФО | Выборка Scorista.ru | Изменение | |
|---|---|---|---|
| Одобрено | 5700 | 5980 | 5% |
| Просрочка | 2160 | 1730 | -20% |
| % одобрений | 52,5 | 55 | 4,8% |
| % просрочки | 38 | 29 | -23,7% |
Источник — Scorista.ru
Мария Вейхман:За счет чего компании удается достичь таких результатов? Мы изучаем анкету заемщика, его кредитную историю и антифрод отчет. Также анализируем информацию о человеке в социальных сетях, умея по его страничке оценить, вернет он займ или нет. Чем люди больше болтают в социальных сетях и чем они активнее, тем ниже их кредитный рейтинг. Люди с развернутыми постами в соцсетях, с подробно заполненными профилями, напротив, лучше погашают займы. Впрочем, социальные сети — это лишь дополнительный фактор в принятии решения. Алгоритм разработан на основе собственных научных подходов учеными-математиками.
К примеру, с помощью теории шторма из гидродинамики предсказывается поведение человека и вероятность появления трудностей при погашении кредитов. Scorista.ru исходит из того, что кредит — это волна. Когда они друг на друга набегают, начинается шторм. «Наша задача — предсказать шторм, понять, приведет ли новый кредит к большой волне или сохранится штиль», — резюмирует Мария Вейхман.