Вредные советы: 5 неправильных способов пользоваться кредитной картой
В Пермском крае насчитывается более 300 тыс. действующих кредитных карт (данные Национального бюро кредитных историй на 1 октября 2015 года). При этом по данным НБКИ, кредитки лидируют по просроченной задолженности. По итогам октября, почти каждый пятый рубль по кредитке был просрочен. Для тех владельцев кредиток, кто всё еще не научился правильно ими пользоваться, наш материал.
1. Путайте кредитные карты с другими кредитными продуктами
«Кредитная карта, кредит наличными и товарный кредит — это три разных продукта для разных целей. Кредитная карта предназначена для регулярных платежей. Кредит наличными — это деньги в кредит на любые цели. Товарный кредит — это кредит в магазине на конкретный товар. Прежде чем совершить какую-либо покупку в кредит, необходимо проанализировать, какой кредитный продукт будет наиболее выгодным для этой цели», — говорит начальник управления стратегических коммуникаций Хоум Кредит Банка Ирэн Шкаровская.
Ирэн Шкаровская:— Например, вы хотите купить телевизор. Для этого лучше дождаться периода распродажи, после — посмотреть, есть ли в магазинах спецпредложения по кредитованию. В крупных магазинах часто проводятся акции по типу 0–0–24, что означает ноль процентов первоначальный взнос, ноль процентов переплата, срок кредита 24 месяца. Таким образом, получается, что вы покупаете товар как бы в беспроцентную рассрочку. С другой стороны, вы можете, например, купить этот телевизор по кредитной карте, и получить за это кэш-бэк, то есть возврат части стоимости товара в виде денег или баллов. Но при этом вам придется платить проценты по кредиту. Посчитайте, что вам выгоднее. Любой кредит — это ответственное финансовое решение, которое нужно принимать осторожно и с умом.
Коммерческий директор региона «Урал» в ЮниКредит Банке Кристина Волкова также обращает внимание на то, что, как правило, ставка по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. В среднем, 30% годовых.
2. Не обращайте внимания на программы лояльности по кредитной карте
«В современных условиях нет смысла пользоваться кредитной картой без особых привилегий. Поэтому в первую очередь нужно проанализировать свои платежные предпочтения и выбрать карту с теми привилегиями, которыми вы наиболее часто пользуетесь, и, следовательно, будете получать наибольшую выгоду», — рекомендует Ирэн Шкаровская.
«У кредитной карты возможны дополнительные преимущества: скидки в магазинах-партнерах банка или платежной системы, кэш-бэк, начисление миль на авиаперелеты», — перечисляет Кристина Волкова.
3. Смело снимайте наличные с кредитных карт
Эксперт юридического сервиса 48Prav.ru Владимир Ефремов напоминает, что карта и кредит — это абсолютно разные продукты. «Потребительский кредит может быть получен заемщиком в форме наличных денежных средств, в то время как кредитная карта предназначена только для безналичных расчетов, что ограничивает круг её применения. Снятие наличных с кредитной карты приводит к моментальному выходу из льготного беспроцентного периода, что лишает кредитную карту ее основного преимущества», — говорит Ефремов.
По словам Кристины Волковой, снятие наличных с кредитной карты сопровождается комиссией от 1% до 5% в зависимости от банка).
4. Постоянно забывайте о грейс-периоде по кредитной карте
Основное преимущество кредитной карты для заемщика — это возможность в течение ограниченного срока пользоваться кредитными средствами бесплатно, не выплачивая проценты.
Василий Ефремов:— Грамотные пользователи кредитных карт всегда обеспечивают своевременное пополнение кредитной карты. Это позволяет избежать выхода за рамки беспроцентного периода. В случаях выхода из беспроцентной зоны заемщику будет существенно выгоднее произвести досрочное погашение кредитного обязательства, чем производить ежемесячные платежи.
Константин Цуканов:— На дебетовую получайте зарплату или любой другой положительный финансовый поток. С кредитной осуществляйте траты, получайте бонусы, скидки и баллы. В конце месяца в один клик переводите средства с дебетовой на кредитку. Как минимум вы ничего не потеряли. Если у дебетовой карты есть процент на остаток, а у кредитки — кэшбек реальными рублями, поздравляю — вы в выигрыше. Главное, помните о своем реальном доходе и лучше поставьте лимит на траты по кредитной карте 50–70% от месячного дохода.
5. Не читайте о прочих условиях кредитных карт
По мнению Константина Цуканова, банки всегда выставляют напоказ только положительные стороны своих продуктов. «Это нормально, иначе никто бы не пользовался кредитками», — добавляет он.
Константин Цуканов:— Есть подводные камни. Часто банк пишет, что карта бесплатная. Нужно уточнить, что именно бесплатно — выпуск, обслуживание. Может, есть условия, при которых карта становится бесплатной — наличие кредита в банке или вклада.
«Если карта просто лежит, без долга. И какое-то время вы её не используете, не забывайте, что есть комиссии, которые будут списываться, несмотря на отсутствие долга. Обычно, это плата за годовое обслуживание, sms-информирование или интернет-банк. Удобнее всего следить за операциями списания со своей карты через интернет-банк, хотя бы раз в месяц просматривая выписку. В выписке банк всегда укажет минимальный платёж, если таковой необходимо внести», — советует руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова.
«На комиссию за снятие наличных, конечно, нужно обратить внимание, но ориентироваться на нее не стоит, потому что снимать наличные по кредитной карте в любом случае не выгодно», — напоминает Ирэн Шкаровская.