Изнанка бизнеса: Алкоголики и пенсионеры — одни из самых аккуратных должников в МФО

Всё притянуто за уши. Сейчас только ленивый не занимается популизмом в отношении микрофинансовых организаций (МФО). Их называют бандитским бизнесом, предлагают закрыть. На деле многие просто не разделяют МФО и коллекторов, а также не видят разницы между «белыми» и «серыми» МФО. Недавно был большой скандал в Ульяновске. Мужчина бросил бутылку с «коктейлем Молотова» в окно женщины, задолжавшей 10 тыс. рублей, ребенок получил ожоги. Так вот: это был коллектор, а не представитель МФО.

От 30% до 50% МФО, работающих на рынке — «серые» или «черные». Это значит, что они работают не в правовом поле. Они не включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (сейчас в нем находится почти 7,5 тыс. компаний — Properm.ru), не выполняют предписания регулятора в лице Центробанка. Они могут существовать в формате объявлений на столбах и сидеть в каком-нибудь подвале. Грубо говоря, три братка собрались с 30 лямами и начинают ссуживать эти деньги под проценты. Могут даже под такие же, как и «белые» МФО. А способы выбивания уже другие. О таких потом и пишут в новостях. Что заставляет людей обращаться в такие конторы? Я не знаю. Видимо, крайняя нужда или то, что все остальные уже отказали.

На самом деле «белый» сектор МФО жестко зарегулирован. Центробанк регулярно сотнями закрывает микрофинансовые организации, регулирует правила передачи прав требования от МФО коллекторам и ограничивает полную стоимость займа. Например, с марта 2016 года проценты по нему не смогут превышать четырехкратное значение суммы первоначально взятого долга. Также отрасль контролируется другими уполномоченными органами — прокуратурой, следственным комитетом, полицией.

Я не готов рвать на груди тельняшку и говорить, что это прекрасный бизнес. Я понимаю, что он циничный. Но крупные, федеральные и «белые» МФО работают в рамках правового поля. Мы не навязываем свои услуги, люди обращаются к нам сами. В случае проблем с возвратом мы всегда пытаемся сделать так, чтобы вернуть деньги и оставить клиента с нами. Лояльный клиент — основа любого бизнеса. Будешь обижать клиентов — в перспективе 2–3 лет можешь закрывать бизнес, так как сработает эффект сарафанного радио.

«Белый» сектор МФО в корне отличается от «серого», мы ближе к банкам. У нас есть серьезная линейка продуктов, широкая розничная сеть, мы серьезно работаем с персоналом. По всей стране соблюдаются единые стандарты: если вы зайдете в наш офис в одном городе, то не увидите разницы с офисом в другом.

Деньги до зарплаты — самый распространенный продукт в МФО. Люди берут в среднем 7–8 тыс. рублей, чтобы перехватиться до зарплаты. Средняя ставка по таким займам составляет 2% в день. И это не грабительские ставки или огромные деньги. Переплата при займе 7–8 тыс. рублей составит порядка 1–1,5 тыс. рублей. Также некорректно говорить о 730% годовых по отношению к микрозаймам, ведь деньги берутся в долг на гораздо меньший срок. Нужно понимать, что микрозаймы ничем не обеспечены и выдаются только по одному паспорту. Никакого пакета документов не требуется. В ЦБ понимают все риски, которые несут МФО, и поэтому не принимают популистских решений по типу снизить ставку до 0,5% в день.

Если разложить все затраты МФО по полочкам, то в сухом остатке остается им немного. Мы выдаем заемные деньги, как и банки, привлекаем их под определенный процент. Закладываем в стоимость риск невозврата. Потери достигают 30%. Еще нужно открыть офис, нанять людей, выплачивать им зарплату, делать обязательные отчисления, платить налоги. Большая статья расходов приходится на съем помещения.

Аренда павильонов в проходных местах в среднем обходится в 150 тыс. рублей в месяц. Такие деньги мы отдаем за 20–30 кв. метров, расположенных в центре города. Места в спальных районах дешевле — 70–90 тыс. рублей в месяц.

Клиенты часто берут микрозайм, чтобы заплатить за ОСАГО. Забегают с большими глазами и говорят: «Меня только что гаишники оштрафовали, у меня страховка закончилась». Кто-то приходит со словами: «На продукты деньги нужны, есть нечего». Берут на лечение, на ремонт квартиры, автомобиля, просто перехватиться до зарплаты. Так и говорят: «Зарплата через пять дней».

Распространилась форма — взять в долг, чтобы погасить другой долг. Берут микрозайм, чтобы с его помощью закрыть ежемесячный платеж по банковскому кредиту. Люди просто не утруждают себя расчетами: покупают «плазму» в кредит, а потом не могу платить. Никто ведь не заставлял.

МФО не выдает деньги всем подряд. Безработным точно откажут. И тем, кому меньше 21 года.

Работать приходится с очень разными людьми. Когда нанимаю на работу, всегда спрашиваю: «Вы к этому готовы?», потому что будут приходить и с перегаром, и с всклокоченными волосами. С другой стороны, приходят абсолютно нормальные, молодые и здоровые люди.

Маргиналы, алкоголики, конечно, тоже присутствуют. Более того они платят хорошо. Звучит как нонсенс, но это правда. Потому что, если я дам деньги в долг алкоголику, а он не отдаст, то ему потом просто некуда будет идти. Он понимает: «сегодня взял и не отдал, а завтра мне нужно будет опохмелиться, а денег на выпивку я нигде не найду».

Пенсионеры — одни из самых аккуратных плательщиков. Берут немного — 2–3 тыс. рублей, но и отдают своевременно.

Постоянных клиентов очень много — порядка 70%. Люди берут, беспроблемно отдают, снова возвращаются в МФО. В среднем раз в месяц. Часто для таких предусмотрены динамические ставки: чем чаще берут займы, тем ниже по ним процент.

Откровенных мошенников среди заемщиков единицы. Есть определенные методики их вычисления. Например, существует категория мошенников, которые на улице ловят малодееспособных товарищей, сопровождают их в офис МФО, а потом отбирает деньги. Но мы таких видим. Приходят люди с поддельным паспортом, с вклееной в паспорт фотографией. Задаем им вопросы уточняющие, в ответах есть неуверенность. Когда мы открываем офисы в новом городе, то сталкиваемся с потоком мошенников. Спустя несколько месяцев их практически не остается, они понимают, что им ничего не светит. Тогда просрочка резко падает.

В «белых» МФО деньги выдают в офисе обученные сотрудники. Они обязаны рассказать обо всех условиях займа, и делают это. То же самое прописано в договоре. Сотрудницы также объясняют, какими могут быть последствия невыплаты займа и варианты решения.

В умелых руках пролонгация займа — это хороший вариант, в неумелых — затягивание удавки. Пролонгация позволяет не уходить из статуса благонадежного заемщика и многократно продлевать заем.

Если заемщик всё же уходит в просрочку, то в крупных МФО есть службы взыскания, аналоги банковских колл-центров. В них сидят операторы и обзванивают по определенному алгоритму. Могут оказывать давление, но не пугать и не угрожать. Акцент делается на то, чтобы найти правильный подход, прийти к взаимодействию и получить деньги. Нет задачи загнать клиента в адские долги и наобещать кары небесной, так как вероятность получить деньги назад будет минимальной. Есть задача договориться с должником и вернуть деньги.

Те, с кем договориться не получается, уходят в так называемые безнадежные долги. Такие заемщики обычно обвиняют весь белый свет, до них не дозвониться и не найти по месту жительства. «Мертвые» займы переуступаются коллекторам, это предусмотрено законом. 1 млн рублей долгов вполне может быть продан всего за 30 тыс. рублей. При этом нужно понимать, что коллекторские агентства — это самостоятельные организации. Поэтому дальше все обязанности и права переходят коллекторам и работают с долгами они.

Собеседник Properm.ru не имеет отношения к МФО, фотографиями которых проиллюстрирован материал.