Разбор полетов. Могут ли приставы списывать деньги должников с кредитных счетов?
— Почему ты не пользуешься банковскими картами?
— Я им не доверяю.
— Боишься мошенников, которые снимут деньги?
— Нет, приставов.
Такой диалог состоялся в редакции, когда к публикации готовился текст «Как пользоваться карточками и не бояться пропажи денег. 13 надежных лайфхаков». Неудивительно: незадолго до этого заместитель главного судебного пристава Пермского края Ольга Накарякова в интервью Properm.ru рассказывала, что приставы с легкостью могут списывать деньги с банковских счетов, включая кредитные.
| — С каких карт и счетов приставы могут взыскивать деньги? Могут ли приставы снимать сумму долга с кредитной карты, открытой у должника? |
В интернете полно пугающих историй. Вот одна из последних:
— Судебные приставы Кировского района Перми пять месяцев снимали деньги с моего кредитного счета за задолженность по коммунальным платежам за квартиру, которую я продала еще 5 лет назад. После продажи квартиры мы купили частный дом и с тех пор проживаем в деревне. Таким образом, судебные приставы испортили мне всю кредитную историю, четыре месяца ходила по всем инстанциям и никто даже не извинился.
Properm.ru решил выяснить, законно ли списывать деньги с кредитных счетов.
Версия приставов
«Понятия «кредитный счет» в банковской системе не существует», — говорит кандидат экономических наук, доцент кафедры менеджмента экономического факультета ПГНИУ Игорь Мерзлов. — Есть ссудный счет, расчетный для юрлиц и текущий для физлиц».
Поэтому для начала разберемся, что такое кредитный счет, по мнению приставов. «Первое — это счет, открытый при оформлении кредитной карты. Второе — счет, открытый для погашения кредита. Для нас и в том, и другом случае — это простой счет, денежные средства на котором обезличены», — поясняют в управлении судебных приставов по Пермскому краю.
Версия взыскателей долгов
«С точки зрения взыскателя мы согласны с позицией пермских приставов. Это дополнительная возможноть закрыть долг», — говорит генеральный директор Агентства взыскания Filbert Андрей Иванов.
— Например, при подписании договора об открытии кредитной линии заемщику одобряется лимит денежных средств, которыми он может воспользоваться. Пока заемщик не воспользуется кредитными деньгами, они находятся на счетах банка. Но должник в любой момент может им воспользоваться. По опыту наблюдения за поведением должников: 99% он это сделает.
Версия юристов
«Позиция судебных приставов-исполнителей правильная», — говорит адвокат Алексей Гордейчик, управляющий группы компаний «Гордейчик и партнеры».
— Если мы говорим о кредитной карте, то деньги на ней являются уже предоставленным банком кредитом, то есть находятся в собственности заемщика (статьи 807 и 819 Гражданского кодекса РФ). Если речь идет о счете, открытом в целях погашения кредита, то вывод будет аналогичным на основании ст. 845 ГК РФ, так как денежные средства, находящиеся на банковском счете заемщика до списания их в счет погашения долга по кредитному договору, являются собственностью заемщика.
Адвокат уверен, что обращение взыскания на денежные средства соответствует целям Федерального закона «Об исполнительном производстве». «При этом наличие у последнего дополнительных долгов не является извинительным обстоятельством, дающим право на неисполнение решений суда, вступивших в законную силу», — считает Гордейчик.
Мнение коллеги разделяет юрист компании «Генезис» Олеся Емельянова, считая позицию приставов адекватной.
— Здесь нет коллизии между гражданским законодательством и законодательством об исполнительном производстве. Деньги на кредитных счетах — это деньги должника, а не банка. О природе безналичных средств была обширная дискуссия среди юристов, являются ли они денежными обязательствами банка перед клиентом, вещами, как обычные деньги, или же некоторой информацией. Для целей исполнительного производства правовой режим безналичных денег, в том числе денег на кредитном счёте, сходен с режимом наличных. Новых долгов у должника в результате такого списания не возникает — остаются лишь ранее возникшие из договора с банком.
Версия банков
Пресс-центр Западно-Уральского банк Сбербанка России:— В соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве», Инструкцией Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» № 153- И от 30.05.2014 и внутренним нормативным документам Сбербанк не осуществляет списание долгов с кредитных карт клиентов.
Александр Бородкин, вице-президент банка ВТБ24:— Согласно юридической терминологии, ВТБ24 эмитирует «Расчётные карты», которые позволяют пользоваться как заемными средствами банка, так и собственными, при внесении их на карточный счет. То есть согласно текущему законодательству, судебные приставы в ряде случаев имеют право арестовывать и списывать собственные денежные средства клиента, в том числе со счетов карт ВТБ24. На заемные средства (кредитный лимит по карте) данное право, разумеется, не распространяется.
В пресс-службе ВТБ24 поясняют, что важен не столько счет, сколько принадлежность денег клиенту или банку.
— Допустим, есть ипотечный заемщик. Существует ссудный счет, который он ежемесячно пополняет, чтобы банк потом списал платеж по кредиту. Заемщик пополняет счет на 20 тыс. рублей. Пока банк не списал эти деньги, они принадлежат должнику и приставы могут их взыскать.
Что касается кредитных карт, то анонимный источник Properm.ru уверен, что в их отношении такой алгоритм не работает: «Это всё равно, что забрать у должника дрель, которую он сам одолжил у соседа. Когда к нам поступает запрос от приставов по кредитным картам, мы отвечаем счет есть, но денег должника на нем нет».