Вылезаем из кредитной ямы. Как разобраться с накопившимися долгами?

У 5770 жителей Пермского края на руках сегодня имеются пять кредитов. Такие данные Properm.ru предоставили в «Национальном бюро кредитных историй (НБКИ)». В «Объединенном кредитном бюро» (ОКБ) насчитали больше заемщиков с пятью и более кредитами — 16,7 тыс. человек. По данным НБКИ на долю самых закредитованных заемщиков приходится около 1%, по данным ОКБ — 2%.

По данным ОКБ, платежная дисциплина заемщиков напрямую зависит от уровня их кредитной нагрузки и от количества открытых кредитов.

Properm.ru спросил экспертов, что делать, если совсем не получается платить по кредитам. Их советы мы суммировали в этом материале. Важный нюанс — советы только для тех, кто, действительно, хочет платить по долгам.

Деньги любят счет

«Первое и самое главное — это учет. Нарисуйте таблицу и сведите в ней все данные о своих долгах. Строчки — это разные долги. Столбцы — это все кредиторы, давшие вам деньги, это может быть банк, микрофинансовая организация или даже физлицо, сумма ежемесячного платежа, дата, сумма оставшейся задолженности. Подводим черту и всё суммируем», — советует Александр Ромашкин, председатель пермской общественной организации «Финансовая грамотность».

После этого он рекомендует соотнести доходы, расходы и ежемесячные платежи, чтобы понять свое реальное экономическое положение. «Это фундамент», — уверен собеседник Properm.ru.

Долг не пропадет сам собой

«Как только всё сделано — идите к кредиторам и честно им всё расскажите, покажите свои расчеты, докажите, что вы хотите платить, но не можете. В такой ситуации банк пойдет на встречу», — говорит Ромашкин.

Банкиры это подтверждают. «Мы готовы помочь заемщику, у которого возникают финансовые проблемы и высока возможность просрочки по кредиту, — обещает управляющий операционным офисом Абсолют Банка в Перми Анастасия Гилева. — Главное — как можно раньше обратиться в банк и написать соответствующее заявление, чтобы не усугублять ситуацию».

Но и сами не пропадайте

Не платить и скрываться от банка — однозначно плохое решение. «Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику», — объясняют в одной из статей «Тинькофф Журнала».

Платите хотя бы минимальные платежи

«Платить по кредиту хотя бы по чуть-чуть — хитрый, но действенный ход. Если вдруг дело дойдет до суда, то скорее всего это будет учтено. Если ваш платеж 5 тыс. рублей, то внесите на счет хотя бы 500 рублей. Как это ни парадоксально, но между 0 и 500 разница гораздо больше, чем между 500 и 1000. Маленькие платежи показывают, что у заемщика есть желание платить», — считает председатель организации «Финансовая грамотность».

Или погасите сначала самый дорогой кредит

Другой вариант — сконцентрируйтесь хотя бы на одном кредите, самом дорогом. «Вы сэкономите больше денег на процентах, если закроете кредитную карту со ставкой в 25%, чем внесете ту же сумму на ипотечный кредит под 12% годовых», — поясняет Александр Ромашкин.

Перенесите дату платежа

Если просрочка еще не возникла, но есть предпосылки, что она появится из-за временных финансовых сложностей, то стоит обратиться в банк с просьбой о переносе даты платежа. «Это удобно, если заемщик перешел на новую работу и у него изменились даты выдачи аванса и заработной платы. В этой ситуации он может не успеть вовремя собрать нужную сумму для платежа по кредиту», — говорит Гилева.

Рефинансируйте кредиты

Брать новые кредиты для погашения старых не рекомендуется, чаще всего это прямой путь в долговую яму. Но рефинасирование — это другой случай. Оно позволяет объединить несколько кредитов в один. «Посмотрите, во-первых, какие процентные ставки предусмотрены по уже выданным кредитам, во-вторых, на какой срок они выданы. Исходя из этой информации можно принимать решение — объединять несколько кредитов в один или же пытаться решить вопрос по частям», — говорит Иван Шаров, генеральный директор кредитного брокера «Финансовое агентство».

Попросите отсрочку

«С помощью реструктуризации можно значительно уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличив срок по кредиту, или взять мораторий на выплату основной части кредита на несколько месяцев. Для клиента эта процедура бесплатна», — рассказывает управляющий Абсолют Банка. По ее словам, важно не затягивать с обращением в банк и не допускать просрочку, так как в дальнейшем именно просрочка, в отличие от факта реструктуризации, негативно повлияет на кредитную историю заемщика.

Докажите, что вы потеряли источники дохода

Для того, чтобы банк пошел на реструктуризацию кредита, необходимо предоставить ряд документов. Коммерческий директор региона «Урал» ЮниКредит Банка Кристина Волкова делит их на три группы.

• Подтверждающие факт потери работы. Это может быть трудовая книжка, где указано, что сотрудник уволен, либо приказ об увольнении, либо свидетельство о постановке на учет в органах службы занятости. Для предпринимателей — это свидетельство о снятии с регистрационного учета.
• Показывающие изменение уровня доходов. Это справка 2НДФЛ, справка о доходах в свободной форме, копия приказа об изменении оплаты труда, приказ об уходе в отпуск без сохранения заработной платы и т.д.
• Подтверждающие временную нетрудоспособность. Это листок нетрудоспособности по форме, утвержденной приказом Министерства здравоохранения и социального развития РФ, либо заключение главного врача.