Открыть вклад или взять ипотеку? Любовь Сидельцева, банк «Глобэкс», о двух самых востребованных продуктах в 2016 году

— Любовь Владимировна, недавно появилась свежая статистика от Центробанка по итогам первого полугодия 2016 года. По данным ЦБ, в Пермском крае объем вкладов населения превышает 290 млрд рублей. Но с начала года этот показатель почти не изменился. Как можно объяснить такую динамику?

— Чаще всего происходит переток вкладов из одного банка в другой, особенно сейчас, когда мы наблюдаем снижение ставок по вкладам. Клиенты ищут такие банки, в которых доходность вкладов выше, чем в целом на рынке. Типичная ситуация: у человека есть депозиты в нескольких банках, в таком случае он закроет один вклад и пополнит другой, открытый на более длительный срок и по более высоким процентам.

Но самое главное все-таки — то, что деньги населения из региона не уходят. Они как были в Пермском крае, так и остаются.

— По каким ставкам сегодня реально открыть вклад в Перми?

— 9–10%. Если они больше, то это повод насторожиться. Увидев ставку 13% и выше, следует подумать о том, всё ли у банка хорошо, если он привлекает деньги вкладчиков под такой высокий процент.

— На что еще следует обращать внимание потенциальным вкладчикам?

— Предварительно стоит посмотреть на рейтинги банка, познакомиться с его историей, узнать, есть ли среди его акционеров государство. Потому что банки с госучастием — это более надежный вариант. Также следует обратить внимание на финансовую отчетность, величину капитала и срок работы банка на рынке. Это позволит оценить его репутацию. Чем крупнее банк и чем дольше он представлен на рынке, тем выше вероятность его надежности. Банк должен обязательно являться участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц.

— Расскажите, что из себя представляют вкладчики банка «Глобэкс»? Если судить по вашей продуктовой линейке, то что их интересует в первую очередь?

— В нашем банке мы можем выделить три типа клиентов. Первая группа — это «профессиональные» вкладчики, те, кто активно изучают информацию, сравнивают ставки во многих банках и выбирают тот, где доходность выше. Такие клиенты обычно размещают крупные суммы. Вторая группа — это так называемый средний сегмент. В нее попадают сотрудники компаний, который обслуживаются в банке «Глобэкс» в рамках зарплатных проектов, то есть они уже знают нас и знакомы с нашими продуктами. Третья группа — это массовый сегмент, люди, которые слышали о нас в СМИ, либо от знакомых и заинтересовались нашими предложениями.

В августе мы предложили клиентам новую линейку вкладов «Глобальные решения». Главное нововведение — мы уменьшили минимальную сумму вклада. Если раньше она начиналась со 100 тыс. рублей, то теперь два вклада из трех («Оптимальный» и «Универсальный») можно открыть, имея на руках всего 30 тыс. рублей. То есть наши продукты стали доступнее для среднего и массового сегмента.

Ставки по трем продуктам варьируются от 8,25 до 10%, если речь идет о вкладах в рублях. Кроме того, мы поощряем дистанционное обслуживание. Например, если открыть вклад «Максимальный» через интернет-банк, то ставка увеличится на 0,15% в рублях и 0,1% в валюте.

— Любовь Владимировна, что бы вы посоветовали сегодня человеку, у которое есть свободные денежные средства?

— Всё зависит от целей клиента. Если у него есть желание сохранить деньги, то конечно нужно выбирать депозит. Потому что это стабильный доход, пусть не высокий, но гарантированный и защищающий от инфляции. К тому же мы знаем, что вклады застрахованы государством в пределах суммы в 1,4 млн рублей.

Если клиент желает заработать, то сегодня мы предлагаем новую инвестиционную программу «Капитал в Плюс» совместно с компанией «АльфаСтрахование-Жизнь».

Что касается покупок, то я бы сказала, что имеет смысл вкладываться в недвижимость, в собственное жилье. Сейчас хорошее время для покупки квартиры, и если вы хотите сделать это с помощью ипотеки, то не стоит медлить и откладывать. Пока действует государственная программа субсидирования ставок по ипотеке, проценты по жилищным кредитам близки к минимальным значениям. А само жилье дешево, недооценено и будет расти в цене.

— Вы уже сказали, что после снижения ключевой ставки последовало уменьшение ставок по вкладам. А что по кредитам?

— Здесь тоже есть снижение. Особенно оно заметно по ипотеке. В рамках государственной программы кредиты на приобретение нового жилья должны предоставляться по ставке не выше 12%. Мы сейчас готовы выдавать ипотеку по ставке 11,7% при первоначальном взносе не меньше 30% и по 11,9% при взносе 20%. Кроме того, есть программы с застройщиками, где индивидуальные ставки еще ниже.

Кредиты на приобретение вторичного жилья дороже, но и они подешевели примерно на 0,5%. У нас ставки теперь колеблются в районе 13,3–13,9%.

— Можно ли говорить, что ипотека по-прежнему остается флагманов розничного кредитования?

— Квартирный вопрос — по-прежнему главный у людей, и они делают все для того, чтобы его решить. Стремление обладать своим новым качественным жильем продолжает двигать рынок.
Еще один важный момент — снижение порога доступности жилья. В результате конкурентной борьбы жилье стало доступнее по цене, а уровень оплаты труда позволяет спокойно «тянуть» стандартные ипотечные выплаты. Молодая семья, которая с помощью родителей или самостоятельно накопила на первоначальный взнос, способна взять кредит в банке и платить 10–20 тыс. рублей в месяц. Это позволяет не скитаться по съемным квартирам, а жить в своем новом качественном жилье.

— С заемщиками понятно, но почему банкам интересна ипотека? Потому что это защищенный продукт?

— Конечно! Ипотека — это обеспеченный кредит, значит это более возвращаемый кредит нежели потребительский.

— 2015 год был однозначно годом первички, благодаря старту государственной программы, которая субсидировала ипотеку только на покупку нового жилья. Что происходит в 2016 году? Возвращает ли вторичка былые позиции?

— Вторичка бесспорно начинает оживать, но первое место за собой пока сохраняет первичный рынок жилья. Оно и дешевле, и ликвиднее, и на него распространяется госпрограмма, а значит действуют низкие ставки. Спрос на вторичку вернется к прежним показателям тогда, когда не будет программы субсидирования ставок и условия ипотечного кредитования станут одинаковыми. Сейчас разница все-таки существенна, порядка 2%.

— Сколько это в деньгах?

— Если предположить, что сумма кредита и срок одинаковы — 1,5 млн рублей на 10 лет, то разница между переплатами составим порядка 170 тыс. рублей. Согласитесь, это ощутимо.

— Насколько активны вы на ипотечном рынке Пермского края?

— Банк «Глобэкс» сегодня занимает одну из лидирующих позиций в Перми среди кредитных организаций по выдаче. Мы активно сотрудничаем с застройщиками и риэлторами.

— Что делаете для того, чтобы конкурировать с «зубрами»? В чем ваши преимущества? Почему заемщик должен выбрать вас, а не другой банк?

— Во-первых, важен сервис. У нас быстрое рассмотрение, отсутствуют какие-то нестандартные требования к потенциальным заемщикам. Одно из наших преимуществ состоит в том, что мы не требуем страхования жизни и здоровья заемщика. Хотя это хороший инструмент и для самого человека, и для банка, у которого происходит снижение рисков практически до нуля.

Во-вторых, мы берем заемщиков из любых регионов, не ограничивая людей как по месту регистрации, так и по месту работы или местонахождению жилья. Наконец, у нас аккредитованы практически все новостройки Перми, а если не аккредитованы, то мы быстро исправляем подобные пробелы.