Posted 19 февраля 2017, 12:00
Published 19 февраля 2017, 12:00
Modified 2 марта 2023, 14:33
Updated 2 марта 2023, 14:33
До встречи в суде. Почему житель Перми уверен, что может на законных основаниях не погашать кредит?
— Осенью 2011 года я взял кредит на покупку телефона. Порядка 25 тыс. рублей. Поначалу я погашал кредит и закрыл его примерно на 70%, потом платить перестал. Мне на тот момент было 20 лет, финансовая грамотность была на нуле, — так свой рассказ начинает житель Перми Дмитрий.
Теперь, по его словам, он поумнел, почитал истории других заещмиков, которые не отдают взятые взаймы деньги, и уверен, что ни банку, ни коллекторскому агентству, которое связывается с ним вместо банка, он ничего не должен.
— Когда я перестал платить по кредиту, банк со мной никак не связывался, как будто тоже забил на меня. Долгое время никаких вестей не было, в конце 2014 года мне пришло письмо — уже от коллекторов. Просили погасить задолженность, она уже накапала до 50 тыс. рублей. Писали: если вы не погасите задолженность, то мы подадим на вас в суд. Я никак не отреагировал. Прошел еще год и они стали мне звонить — по несколько раз в сутки, в любое время дня и ночи. Пугали, что я мошенник, взял деньги у банка и не отдаю. Но никакое это не мошенничество — я ведь погасил большую часть долга и у меня не было умысла взять деньги и не отдавать. В общем, коллекторам я говорю, что готов встречаться в суде. Есть такое понятие, как срок исковой давности, он составляет три года. По моему кредиту он давным давно истек и я планирую об этом в суде и говорить, — резюмирует Дмитрий.
Properm.ru обратился за комментариями к экспертам, чтобы они рассказали, что такое срок исковой давности по кредиту и с какого момента он отсчитывается.
Ирина Прядеина, юрист юридической компании «Генезис»:— Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Под кредитом в данном случае понимается кредитный договор. Таким образом, если следовать строгой логике, «срок исковой давности по кредиту» есть ни что иное, как срок для защиты права по иску банка, право которого нарушено неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Общий срок исковой давности составляет 3 года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Однако адвокат адвокатского бюро «Система защиты» обращает внимание на то, что правила о сроке исковой давности применяются только, если об этом будет заявлено в суде.
Павел Белов:— Если заемщик не заявит о пропуске срока исковой давности в судебном процессе по иску банка, заявленного по истечении трех лет с момента прекращения платежей по кредиту, то у суда не будет оснований отказать в удовлетворении исковых требований и долг с заемщика будет взыскан. В судебной практике срок исковой давности применяется часто, однако в практике кредитных учреждений такое встречается редко, в связи с налаженной системой контроля за исполнением обязательств заемщиками.
В случае с Дмитрием, судя по всему, как раз и произошел сбой этой самой налаженной системы. «Право требования у банка есть, но реализовать его невозможно», — говорит Белов.
Что касается установления момента, с которого начинается отсчет срока исковой давности по кредитному договору, то, по словам экспертов Properm.ru, однозначного мнения нет ни в научной литературе, ни в судебной практике. Наиболее распространенной является точка зрения, что срок исковой давности по кредиту берет свое начало с момента последнего платежа. Но если должник признает свое обязательство, совершает действия, свидетельствующие о признании долга, то срок исковой давности прерывается.
В группе компаний «Деньги сразу» приводят конкретный пример: «Заемщик взял кредит 1 января 2016 до 1 января 2017. Если клиент не исполнял обязательства, то срок исковой давности начнет отсчет не с 1 января 2017 года, а с момента выхода на просрочку по периодическому платежу. При этом если клиент просрочил платеж, но потом внес оплату, то срок исковой давности сдвигается и начинает течь только после первого дня выхода клиента на новую просрочку. Если клиент продлевал договор путем заключения дополнительного соглашения, то срок исковой давности начнет течь с первого дня, как клиент просрочил исполнение обязательства по допсоглашению».
Что касается передачи долга банком коллекторам, то это никак не сказывается на сроке исковой давности. В этом мнении все эксперты Properm.ru единодушны.
Павел Дашевский, генеральный директор Dolgi.ru:— Передача прав требования коллекторам не влияет на установленный законом срок исковой давности по кредиту. Также стоит помнить, что в арсенале негосударственных взыскателей немало инструментов, которые могут повлиять на эммоциональное состояние должников и побудить их выплатить задолженность даже по истечению трехлетнего срока установленной исковой давности. В случаях, когда коллекторы явно нарушают закон, следует проявить выдержку и обратиться в правоохранительные органы — если согласно документам срок исковой давности истек, то действия коллекторов противозаконны.