Мисселинг — это разновидность обмана, когда вас вводят в заблуждение, преподносят информацию не всю, не полностью, убеждают больше эмоционально, чем рационально, купить то, что вам не нужно. Мисселинг стал серьезной проблемой на финансовом рынке.
Люди приходят в банк, уже имея определенный уровень доверия к нему. Редко кому приходит в голову , что участливый менеджер банка продаст продукт или услугу, которая больше выгодна ему самому (ведь за такую продажу ему назначат бонусы), чем покупателю .
Оказывается, такое не просто возможно, это распространенное явление. Банки часто выступают агентами страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов, брокеров, паевых инвестиционных фондов.
Поэтому простая ситуация «хочу открыть вклад в банке» может обернуться тем, что вам подсовывают кота в мешке. Как в случае с Алексеем Трифоновым. Он обратился в свой банк, чтобы открыть вклад. Что значит «свой», поясним. Он получает пенсию на карту этого банка, сын получает зарплату на карту этого банка, квартира в ипотеке у этого банка, кредиты когда-то брал здесь же, уже выплатил. Вот и получается, что банк «свой», его как клиента знают, а он им доверяет. Принес 100 тыс. рублей, хотел положить на депозит под 6,75%, было такое предложение. Но вдруг менеджер стала отговаривать. «Стала рассказывать мне про то, что есть более современные инструменты, какие-то новые возможности, столько умных слов, я стоял, как загипнотизированный», — вспоминает Алексей.
В итоге он согласился, подписал бумаги и отдал деньги. А через три года, когда он пришел, чтобы снять часть суммы, выяснилось, что денег в банке нет. «Меня чуть удар не хватил, — рассказал Алексей. — Оказалось, мои деньги у какой-то страховой компании». Да, менеджер банка предложила Алексею услугу страховщика, и он подписал договор инвестиционного страхования жизни. По его словам, конечно, он особо не вчитывался в то, что подписывает. «Я же пришел деньги на счет положить, это же очень простая процедура», — поясняет он. В итоге за 3 года Алексей практически ничего не заработал — несколько сотен рублей. А если бы деньги оставались на вкладе, то сумма была бы больше 15 тыс. рублей.
Что такое полис инвестиционного страхования жизни, который купил Алексей? Сам по себе продукт неплохой, он дает возможность получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует выплаты при наступлении страхового случая. Но менеджер обязан объяснить, что деньги, которые вы доверите страховой компании, она вложит в различные финансовые активы. И может, инвестиционная деятельность страховщика окажется удачной. А может, и нет. Риски гораздо выше. От Алексея эту информацию утаили. Мисселинг, как он есть.
Под видом банковского вклада вам могут предложить не только полис инвестиционного страхования жизни, но и например, паи паевого инвестиционного фонда (ПИФа). Или посоветуют не класть деньги на банковский счет, а вложиться в ценные бумаги, в том числе облигации и векселя самого банка или каких-то «проверенных» организаций, даже «партнеров» банка. Под видом банковского вклада — казалось бы, чего проще — вам могут «продать» договор негосударственного пенсионного обеспечения. И всё это под предлогом заботы о ваших средствах, об их преумножении.
«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.
Иногда предлагают комбинированные варианты: часть денег вы отдаете на вклад, а часть сбережений вкладываете в инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни или облигации. Екатерине Черневой предложили воспользоваться именно таким вариантом. Базовая ставка по вкладу составляла 3%. «Я заметила, что хочется ставку повыше», — пояснила Екатерина.
Тогда менеджер сказала, что можно увеличить ставку до 4,5%, если подписать договор инвестиционного страхования жизни. Женщина никак не могла понять отличий продукта, испугалась рисковать, и отказалась подписывать договор. Специалисты считают, что такая настороженность для человека, не имеющего ни опыта, ни знаний в инвестировании, не просто оправдана, а даже нужна.
Елена Шервуд:— Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход — тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий.
Причем у банка на сайте, по словам Екатерины, предложенный ей продукт находится не в разделе «инвестиции», а в разделе «вклады», хотя разница между одним и другим существенна. «В конце концов, банковские служащие должны пояснить, готов ли человек к потере своих сбережений, потому что такой вариант при инвестировании тоже возможен», — возмущается Екатерина.
Менеджеры так убедительны и красноречивы, что люди продолжают брать то, что им не нужно, вкладывать свои деньги в какие-то фонды, становиться не просто вкладчиками, а «инвесторами». Центробанк РФ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина выступая в Совете Федерации, посетовала, что пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение. Люди вкладывают деньги, сами не понимая, во что.
Эльвира Набиуллина:— Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности».
Нет никакой «гарантированной доходности». Действительно, доходность по этим продуктам может оказаться выше, чем по депозитам. Но ведь и риски выше: процент не гарантирован, а вложения не попадают в систему страхования вкладов. Банковский вклад застрахован государством в пределах 1,4 млн рублей, а небанковский продукт - нет.
Елена Шервуд предлагает получить от сотрудника банка ответы на четыре вопроса. Причем ответы должны быть прописаны в договоре, который вы заключаете:
Предлагать вкладывать деньги в инвестиционные продукты, конечно, можно. И вряд ли вам удастся доказать, что вас обманули, ввели в заблуждение, если в договоре стоит ваша подпись. Нужно просто очень внимательно изучить договор. Призыв к хранению денег в сберегательной кассе остается актуальным. Но не поддавайтесь на мисселинг, не вкладывайте средства в рискованные небанковские продукты, особенно если до этого никогда не делали таких вложений, не имеете достаточно опыта.
А уж если решаетесь инвестировать, узнайте про все риски и возможные последствия и не забудьте отложить «на черный день», вдруг инвестиционные вложения окажутся неэффективными.