Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5%. Снизят ли мне ставку по ипотеке?

Совет директоров Банка России 19 июня 2020 года снизил ключевую ставку на 1 процентный пункт до 4,5%. Генеральный директор ДОМ.РФ Виталий Мутко отметил, что «снижение ключевой ставки будет способствовать динамичному восстановлению экономики, позволит увеличить спрос населения на жилье и товары длительного пользования, облегчит инвестиционный процесс для предприятий».

Что изменится для населения, снизят ли ставки по действующим ипотекам, появится ли возможность взять кредит по сниженной ставке, и насколько сниженной?

На июнь 2020 года в банке ДОМ.РФ средняя ставка предложения по кредитам на новостройки составляет 8,5%, на готовое жилье — 8,7%. В принципе, по такой ставке можно было взять ипотеку и в прошлом году. По итогам 2019 года в стране средние ставки по кредитам на новостройки достигли 8,7%, а по кредитам на вторичном рынке — 9,3%. Для сравнения: средняя ставка выдачи ипотечных кредитов летом 2018 года составила 9,48% годовых. Ранее взятые кредиты были оформлены под 12–13%.

Заманчивая льготная ставка 6,1% в рамках государственной программы возможна только, если вы покупаете квартиру в новом доме и именно у застройщика (юридического лица), подтверждаете доход выпиской из пенсионного фонда РФ. Эта программа появилась раньше, чем Центробанк снизил ключевую ставку до 4,5%. Она называется «Государственная программа льготного ипотечного кредитования и поддержки строительной отрасли реализуется в рамках постановления Правительства Российской Федерации № 566 от 23.04.2020». Документ предусматривает возмещение банкам недополученных доходов по жилищным кредитам, выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году. Главное условие — квартира должна быть приобретена у юридического лица. Существуют также требования к строящимся объектам, в которых приобретается квартира. Квартира должна находиться в доме, включенном в перечень аккредитованных объектов. И застройщик должен работать в соответствии с 214-ФЗ.

На запрос Properm.ru из Сбербанка пришел такой комментарий: «Сбербанк не комментирует изменения условий по продуктам до их официального вступления в силу». Клиентам Сбербанк отвечает, что снижение ставки Центробанком касается новостроек по спецпрограмме на первые 2 года кредита.

Из льготных программ у Сбербанка есть ипотека для семей с детьми. Для перевода действующего кредита на условия господдержки должны одновременно выполняться следующие условия.

• У вас родился или родится второй ребенок или последующий в период с 1 января 2018 года до 1 марта 2023 года.
• Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
• Вам осталось выплатить по кредиту меньше 80% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
• Оформлен полис страхования жизни.

По действующим ипотекам изменений практически никаких не предвидится. Например, у вас ипотека, взятая в Сбербанке еще под 10,9%. Изменится ли что-то для вас, так как Центробанк снизил ключевую ставку? Нет, не изменится. Вы можете только попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Сбербанк не рефинансирует выданную им ипотеку.

Директор дивизиона «Средний Урал» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Михаил Прилепов в комментарии Properm.ru заявил, что в скором времени банк снизит ставки по потребительским кредитам. В то же время ставки по ипотеке банк пока изменять не собирается, хотя и рассматривается вопрос их снижения в перспективе.

Банк «Открытие» объявил о снижении ставок по ипотеке с 25 июня 2020 года по всем базовым программам ипотечного кредитования. На вторичное жилье ставка будет средней (8,3–8,5%). Снижение до 7,8% годовых возможно при соблюдении условий: первоначальный взнос от 40%, страхование жизни и трудоспособности, страхование риска утраты права собственности на приобретаемую недвижимость.

Кредит на квартиру в строящемся доме в рамках программы «Новостройка» можно будет взять по ставке от 7,5%. Условия: онлайн-заявка, первоначальный взнос от 40%, страхование жизни и трудоспособности. 16 июня 2020 года банк снизил ставки по «Госпрограмме 2020» до 5,99% на покупку жилья у застройщика. Сумма кредита: от 500 тыс. рублей до 3 млн рублей (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской области), первоначальный взнос — от 20% до 80%, страхование жизни и трудоспособности. Госпрограмма «5,99%» распространяется также только на новостройки.

Снижения ставки по действующей ипотеке, взятой в банке, не предусмотрено. Если вы брали в банке кредит еще под 12 и выше процентов, вам предложат рефинансировать кредит. А снижение ставки возможно только в индивидуальном случае при ухудшении финансового положения заемщика.

Семейная ипотека в банке «Открытие» (от 4,7%) возможна, если вам от 21 до 35 лет (включительно), если второй и последующий ребенок рожден после января 2018 года или он гражданин РФ со статусом «ребенок-инвалид». Первоначальный взнос по такой ипотеке от 20 до 80%, сумма кредита от 500 тыс. до 6 млн рублей.

Банк ВТБ с 22 июня запустил собственную ипотечную программу поддержки семей с детьми. Семьи, у которых в 2020 году родился второй или последующий ребенок при покупке квартиры получат дисконт в размере 1 п.п. от базовой ставки банка. Льготные условия программы доступны клиентам с детьми при покупке квартир как на вторичном, так и первичном рынках (в том числе если объект не подходит под условия господдержки).

Дисконт к ставке доступен по программам «Ипотека. Готовое жилье», «Ипотека. Строящееся жилье», «Ипотека. Рефинансирование». В рамках ипотечных программ кредит может быть оформлен на срок до 30 лет с суммой от 600 тыс. рублей до 60 млн рублей. Первоначальный взнос — 20% от стоимости объекта недвижимости, также возможно снизить его размер до 10% (в этом случае к ставке будет применена надбавка). Получение дисконта по указанным программам доступно до 31 декабря 2020 года, независимо от того, изменится ли размер базовой ставки банка.

Снизить ставку по взятому в ВТБ кредиту можно, рефинансировав его. ВТБ рефинансирует ипотеку, которую выдал. Для рефинансирования кредитов других банков скидка составит 0,9 п.п.

«Ипотека с господдержкой 2020» позволяет оформить кредит под 6,5% годовых тем, кто приобретает квартиры в новостройках. Льготная ставка сохраняется на весь срок ипотеки. Максимальная сумма кредита для Пермского края — 3 млн рублей. С 10 июня банк снизил размер первоначального взноса в рамках программы с 20 до 15%.

Россельхозбанк в ответе на запрос Properm.ru пояснил, что в своей процентной и продуктовой политике «ориентируется на рыночные тенденции, складывающиеся в экономике и общий характер мер государственной поддержки, направленной на преодоление последствий распространения коронавирусной инфекции». Поэтому все последние решения Центрбанка «во многом уже заложены в ставки по продуктам Россельхозбанка». Однако, если рыночная конъюнктура будет динамично изменяться и в дальнейшем, то Россельхозбанк также будет изменять ставки «с целью сохранения конкурентоспособности продуктов и темпов развития своих операций», — заявили в пресс-службе банка.

Что заявил Центробанк?

Пресс-служба банка России разослала разъяснения в связи со снижением ключевой ставки до рекордных с 2015 года 4,5%. Центробанк тезисно объяснил причины своего решения:

• Существует риск значимого отклонения инфляции вниз от цели 4% в 2021 году. Принятое решение по ключевой ставке направлено на ограничение этого риска и удержание инфляции вблизи 4%.
• Сокращение ВВП во втором квартале может быть более существенным, чем ожидалось. Итого — на 4–6% в 2020 году. Дополнительные меры правительства и Банка России по смягчению экономических последствий пандемии коронавируса позволят в 2021–2022 годах продолжить восстановительный рост российской экономики.
• Возросшие кредитные риски в реальном секторе толкают процентные ставки вверх, а также приводят к ужесточению условий кредитования.
• Произошло существенное снижение деловой активности в сфере услуг и промышленности, сокращение объемов новых заказов на внешнем и внутреннем рынках, падение инвестиций. Возросла безработица, и снизились доходы, значительно сократился оборот розничной торговли. Поэтапное снятие ограничительных мер в мае—июне способствует постепенному восстановлению секторов, ориентированных на потребление. Вместе с тем опросы по-прежнему отражают сохранение осторожных настроений бизнеса.

При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях. Следующее заседание совета директоров Банка России, на котором будет рассматриваться вопрос об уровне ключевой ставки, запланировано на 24 июля 2020 года.