Я решил купить квартиру. Какую ипотеку выбрать, чтобы не переплатить лишнего?

Объемы ипотечного кредитования растут с каждым годом. Согласно данным ДОМ.РФ, в июле 2020 года пермякам выдали 3244 ипотеки почти на 6,2 млрд рублей. При этом в прошлом июле жители Прикамья оформили у банков 2136 кредитов на покупку жилья общей суммой в 3,6 млрд рублей. Всего, по данным ЦБ, с января по июль 2020 года банки выдали жителям Прикамья ипотеки на 30,2 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2019 года, пермяки получили почти на 21% (5,2 млрд рублей) больше жилищных кредитов.

Росту объемов ипотечного кредитования способствуют два фактора. Во-первых, снижение ключевой ставки. В июле 2020 года Банк России снизил ключевую ставку до рекордных 4,25% и может сделать ее еще меньше (решение примут 18 сентября). Во-вторых, государство регулярно запускает льготные программы, по которым компенсирует банкам часть платежей россиян. Именно этот вопрос мы рассмотрим подробно.

Семейная ипотека

Если у вас двое или более детей, которые родились с 1 января 2018 до 31 декабря 2022 года, то вы имеете право на ипотеку по льготной ставке 6%. Также такая возможность есть у семей с одним ребенком-инвалидом. С апреля 2019 года льготная ставка распространяется на весь период кредита, а не на три, пять или восемь лет, как это было раньше. При этом некоторые банки могут предложить и более низкий процент. Все зависит от условий договора и первоначального взноса.

По этой программе можно и рефинансировать уже имеющийся кредит. То есть, если вы в 2016 году купили квартиру в ипотеку под 9,9% годовых, а в 2020 году в семье произошло пополнение, то вы можете смело претендовать на льготную ставку. Рефинансировать можно даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия. Если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.

Максимальная сумма кредита по «Семейной ипотеке» в Пермском крае — 6 млн рублей. Первоначальный взнос должен быть не меньше 15%. Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования программы. Льгота распространяется только на жилье, купленное на первичном рынке у юридического лица. Это может быть строящаяся или уже готовая квартира. Например, федеральный застройщик «Девелопмент-Юг» предлагает пермякам квартиры в семейном экогороде «Погода». Девелопер предусмотрел 65 форматов планировок, чтобы каждая семья смогла выбрать для себя лучшее: квартиры с зимним садом, квартиры с эко-лоджией, видовые лофты с потолками высотой три метра, двухуровневые лофты и много других.

Льготная «коронавирусная» ипотека

Чтобы поддержать строительную отрасль в марте 2020 года, когда в мире началась пандемия коронавирусной инфекции, федеральное правительство по поручению Владимира Путина внедрило программу льготного кредитования под 6,5% годовых на весь срок кредитования. Право на нее есть абсолютно у всех граждан России.

Основные условия участия в программе: первоначальный взнос от 15% стоимость жилья и покупка квартиры у застройщика. При этом необязательно покупать жилье на этапе строительства. Под условия программы попадают и готовые квартиры на первичном рынке. Максимальная сумма кредита по льготной ипотеке в Пермском крае — 6 млн рублей. Программа будет действовать до 1 ноября. Будут ли ее продлевать — неизвестно.

Военная ипотека

С 2005 года для российских военных работает накопительно-ипотечная система. Для ее участников открывают спецсчет, куда каждый год государство переводит деньги. Через три года накоплений у военнослужащего появляется возможность использовать эти средства как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. В 2020 году размер взноса составляет 288 тыс. рублей, в 2019 году — 280 тыс. рублей, в 2018 — 268 тыс. рублей.

Еще одна фишка этой госпрограммы в том, что пока вы или ваш супруг (супруга) несет военную службу, ежемесячный платеж оплачивается государством. В этом году платеж составляет 24 тыс. рублей. Однако если службу придется оставить менее чем через 10 лет, то деньги государству придется вернуть. Кроме тех случаев, когда военно-врачебная комиссия признала военно не годным к службе.

Претендовать на «Военную ипотеку» могут все военнослужащие, но с исключениями. Те, у кого нет офицерского звания, могут вступить в накопительную систему только со второго контракта о военной службе. Кроме военных участниками госпрограммы могут стать сотрудники МЧС, МВД, Росгвардии, ФСБ и ФСО.

С помощью военной ипотеки можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке в любом регионе страны. Список банков-партнеров программы можно посмотреть на сайте «Росвоенипотеки».

Сельская ипотека

Сельская ипотека заработала в России с 1 января 2020 года. Сегодня, пожалуй, это самая выгодная ипотека, с точки зрения процентной ставки — до 3% годовых на весь период займа, и первоначального взноса — от 10%. Подать заявку на получение сельской ипотеки может любой россиянин. Требований к возрасту, семейному положению, месту жительства и социальному статусу нет. Максимальная сумма кредита в Прикамье — 3 млн рублей. Максимальный срок — 25 лет.

Купить жилье по программе можно в любом регионе России, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга (в Ленинградской области уже можно). Участвовать в программе можно только один раз. При этом, чтобы получить заём по льготной ставке необязательно покупать или строить дом в глухой деревне. Вы вполне можете купить жилье в новостройке или на вторичном рынке в пригороде Перми. Главное, чтобы населенный пункт был включен в список сельских территорий.

А еще есть какая-то поддержка?

Если ваша семья признана многодетной, то государство заплатит за вас 450 тыс. рублей долга по ипотеке. Право на льготу имеют все, у кого с 2019 по 2022 год в семье появился третий или последующий ребенок — родился или был усыновлен (опека не подходит). При этом договор о покупке жилья в ипотеку должен быть заключен не позднее 1 июля 2023 года. О том, как получить эти деньги, мы писали здесь.

Помните про материнский капитал. С 1 января 2020 года за рождение первого ребенка оказывают поддержку в размере 466 тыс. рублей, а за второго — 150 тыс. рублей. Все эти средства можно использовать в качестве первоначального взноса при оформлении любой ипотеки.

Также не забывайте, что любой россиянин с помощью налогового вычета вернуть часть средств, потраченных как на покупку квартиры, так и на выплату процентов по кредиту. Максимальный размер возврата налога по ипотечному кредиту банка составляет 390 тыс. рублей, и еще максимум 260 тыс. рублей вы можете вернуть от суммы потраченной на оплату стоимости самой квартиры. Если вы купили квартиру давно и не оформили вычет, то можете сделать это сейчас.