В конце июня министр промышленности и торговли Денис Мантуров пообещал, что в июле в России вернется государственная программа льготного автокредитования. Власти свое обещание сдержали и в середине июля объявили о старте программы, под условия которой попало большее число автомобилей, в том числе произведенных за рубежом.
Какие результаты от новой программы ждут банкиры, как они оценивают прошлую программу и почему автокредит лучше потребительского. Отвечает управляющая операционным офисом «Пермский» банка ВТБ24 Светлана Щеголева.
— Светлана Евгеньевна, начиная с прошлой недели банки стали присоединяться к новой государственной программе льготного автокредитования. О начале выдачи льготных кредитов заявил и банк ВТБ24. Давайте вспомним и оценим результаты прошлой программы.
— Прошлая программа была запущена в 2009 году. Это был действительно необычный и хороший шаг со стороны российских властей. Программа была уникальна и позволила увеличить объемы продаж автомобилей. Объемы кредитования, как следствие, тоже возросли.
Изначально программа была запущена с суммой 350 тыс. рублей и начиналась с модельного ряда Lada, но потом максимальная стоимость автомобиля, приобрести который можно было по льготе, увеличилась до 600 тыс. рублей.
Хорошие обороты льготная программа автокредитования набрала в 2011 году. Плюсом было и то, что вместе с ней была запущена и программа утилизации. Получился синергетический эффект двух программ.
И если поначалу мы считали штучные продажи, то к 2011 году уже 20–30% автокредитов ВТБ24 в Пермском крае выдавал в рамках госпрограммы.
О том, что она пользовалась большим спросом, свидетельствует и тот факт, что количество банков, выдававших льготные кредиты, ежеквартально увеличивалось (в 2011 году число банков-участников превысило 100 — Properm.ru).
— В целом сколько льготных автокредитов тогда было выдано по стране?
— К концу 2011 года было выдано 263 тыс. кредитов против ожидаемых 200 тыс. По количеству проданных новых машин Россия заняла второе место в Европе. Доля льготных продаж составила более 30%. Безусловно, программа имела огромное значение для рынка.
— Какие автомобили в рамках госпрограммы пользовались наибольшей популярностью?
— Выбор потребителей был очевиден. Государственная поддержка была направлена на автомобили эконом-сегмента.
Средний чек в банке ВТБ24 составлял порядка 300 тыс. рублей. Конечно, чаще всего по льготному кредиту покупались автомобили отечественного производства — Lada (85%), а также иностранные марки, производимые в России — Renault, Hyundai, Skoda, Chevrolet, Ford и другие.
— С увеличением максимальной стоимости автомобиля с 600 до 750 тыс. рублей намного ли увеличится список авто, доступных в рамках льготной госпрограммы?
— Список значительно пополнится новыми бюджетными моделями. К тому же теперь льготная ставка распространяется и на импортируемые автомобили. Членство в ВТО обязывает.
— Если отойти от льготной программы, на какие авто чаще всего берут кредит?
— Lada, KIA, Hyundai и Toyota.
Тройка лидеров продаж в банке ВТБ24 в Пермском крае
| 2011 год | 2012 год | 2013 год |
|---|---|---|
| Lada — 546 | Lada — 415 | Lada — 277 |
| KIA — 221 | KIA — 319 | KIA — 196 |
| Toyota — 174 | Toyota — 163 | Hyundai — 139 |
Источник — ВТБ24
— Сегодня банки говорят о некотором снижении темпов выдачи автокредитов. Дело ведь не только в отсутствии льготной программы?
— Конечно. Есть несколько факторов. Во-первых, высокий спрос был в 2011 и 2012 годах, и он был удовлетворен производителями и продавцами. Во-вторых, более активно стали продаваться подержанные автомобили. И, наконец, ставки по автокредитам немного увеличились в конце 2012 года.
Всё это в совокупности повлекло за собой падение объемов продаж. Например, в мае 2013 года автомобилей Lada было произведено на 18% меньше, чем в годом ранее. Это много, на самом деле.
— Запуск льготной программы автокредитования повлияет на сложившуюся ситуацию? Всколыхнет продажи? В Минпромторге, например, ожидают, что льготные ставки подтолкнут на покупку нового авто не менее 180–200 тыс. автомобилистов.
— Я не ожидаю колоссального всплеска продаж. Запуск программы, конечно, подогреет потребительский спрос, но всплеска не будет. Нельзя сказать, что рынок в 2013 году будет развиваться также как в 2011. Это были разные рынки, разные условия.
Считаем, что на региональном уровне по программе будет продаваться около 20% всех автомобилей. При этом рынок за счет старта программы по итогам года может вырасти на 13%.
— Правительство РФ только в ноябре 2013 года собирается утвердить правила предоставления из федерального бюджета субсидий банкам на возмещение выпадающих доходов по льготным автокредитам. Как банк будет выдавать льготные автокредиты до утверждения конкретных правил?
— Правительство выделяет определенный фонд, за счет которого будет осуществляться субсидирование процентных ставок. На первоначальном этапе к программе подключаются банки, которые подали заявки установленной формы. Не думаю, что будут предъявлены какие-то ограничения к банкам, выразившим интерес к программе.
— Светлана Евгеньевна, многие заемщики, покупая автомобиль, берут не целевой, а потребительский кредит. Более высокая ставка их не пугает, так как вместе со страховкой автокредит стоит всё равно дороже потребительского. Какой кредит все-таки выгоднее?
— Действительно, выбора у заемщика два. Правильность и целесообразность того или иного варианта обусловлена потребностями и возможностями конкретного человека.
По моему глубокому убеждению, если человек покупает новую машину, то оформлять нужно автокредит. Взять его можно по ставке, начиная от 12%. Конечно, страхование рисков повлечет за собой удорожание.
Если мы говорим о поддержанном авто, то можно рассмотреть и потребительский кредит. Но нужно понимать, что ставка уже будет в районе 17–20%
В принципе автокредит с учетом страховки по затратам можно приравнять к потребительскому.
— Но если речь идет о льготном автокредите?
— Конечно, в данном случае экономическая выгода очевидна. Даже со страховкой автокредит будет дешевле потребительского.
К тому же есть еще очень много совместных программ с автосалонами, которые могут предлагать различные промоакции и интересные ставки.
— С учетом субсидирования по какой ставке смогут оформить кредит заемщики в банке ВТБ24?
— Ставки по стандартному продукту варьируются от 12% до 16,5% годовых, в зависимости от величины первоначального взноса и срока кредитования. Ставки по экспресс-кредиту — от 17% до 22% годовых. Если мы уменьшим базовые условия на 5,5%, получим минимальную ставку, начинающуюся от 6,5%.
Так как первоначальный взнос составляет от 15% от стоимости автомобиля, то максимальная сумма кредита может достигать 637,5 тыс. рублей.
— Как много авто продается напрямую через салоны?
— На салоны приходится максимальная доля продаж: порядка 70%. Конечно, покупателям это удобно. В одном месте и выбрали автомобиль, и подали заявку на кредит.
— Но в автосалонах всегда представлено несколько банков. Что является конкурентными преимуществами?
— На выбор покупателя, в первую очередь, условия кредита и скорость принятия решения. Как правило, клиент подает заявку на кредит сразу в два банка и дальше уже всё решают эти два фактора. Еще один важный момент — это персональная работа менеджера с клиентом.
— В 2011 году наблюдалась следующая ситуация. Заемщики имели на руках положительное решение о выдаче автокредита, но не могли дождаться наличия авто в салоне. Сейчас дефицит есть?
— Его масштабы стали намного меньше. Мне даже интересно видеть растяжки, где написано, что авто в наличии и ПТС в наличии. Проще стало приобрести то, что ты хочешь, здесь и сейчас, без ожидания в течение одного-двух месяцев.
— Это тоже подтверждение, что рынок не растет, как раньше?
— Да. Рост рынка есть, но всё же он не столь значителен, как раньше.
Однако мы считаем автокредитование перспективным направлением, и считаем, что на фоне падающего рынка есть возможность увеличить свою долю. И пока нам это удается.