Услуга рефинансирования кредитов, давно представленная в продуктовых линейках банков, до сих пор не получала широкого распространения. Однако в разговоре с Properm.ru сразу несколько банков заявили о возросшей популярности этого предложения у заемщиков.
Суть рефинансирования проста: банк предоставляет заемщику новый кредит на погашение старого. Главная цель рефинансирования — удешевить кредит. Поэтому клиентов, прежде всего, интересует снижение процентной ставки и уменьшение размера ежемесячного платежа. При этом существует несколько вариантов сокращения платежа, один из них - увеличение срока кредитования. Другой подразумевает снижение ставки при сохранении срока кредитования. В этом случае нужно обязательно удостовериться, что сумма оставшихся платежей при рефинансировании будет меньше. Отметим, если рефинансируется кредит с аннуитетными платежами, основная масса процентов по которому выплачивается в первые годы кредита, то разница в ставке должна быть значительной.
Основные игроки на рынке рефинансирования кредитов — крупные банки с высоким уровнем собственного капитала. К примеру, в ВТБ24 объемы рефинансирования кредитов в первом полугодии 2012 года увеличились в четыре раза по сравнению со вторым полугодием 2011 года. В МДМ Банке программа рефинансирования была запущена только в марте 2011 года, однако сотрудники кредитной организации также отмечают, что в январе-июне 2012 года со стороны заемщиков наблюдался стабильный спрос на рефинансирование кредитов.
Большинство тех, кто сейчас обращается в банк для продажи своего кредита, достигает своей цели. По словам экспертов Properm.ru, чаще всего заемщики желают рефинансировать потребительские кредиты и, как правило, без обеспечения.
По словам Сергея Макарихина, директора филиала МДМ Банка в Перми, за рефинансированием сегодня чаще всего обращаются заемщики, которые оформляли один или несколько кредитов в одном или нескольких банках под высокие процентные ставки в период кризиса 2008–2009 годов. Светлана Щеголева, управляющий региональным операционным офисом «Пермский» банка ВТБ24, добавляет сюда и кредиты, выданные в посткризисный период.
Светлана Щеголева: Клиенты других банков, имеющие обязательства по кредитным картам или потребительским кредитам со ставками на уровне 40–50% годовых, в ВТБ24 могут рассчитывать на двукратное и более снижение ставки.
В среднем, по словам собеседницы Properm.ru, такие клиенты могут сократить свой ежемесячный платеж на 40%. «Однако зачастую заемщики рады даже небольшому послаблению», — добавляет банкир.
Так, своим опытом с Properm.ru поделился ипотечный заемщик одного из крупных банков. «Мои попытки подобрать выгодное предложение по рефинансированию ипотеки пока заканчиваются неудачно. Меня не устраивает, во-первых, ставка по кредиту, которая составляет 13,75% годовых, и ежемесячный платеж в размере 35 тыс. рублей. Во-вторых, неудобный график платежей. В идеале хочется в любое время вносить любую сумму в счет досрочного погашения кредита, а не писать при этом заявления в банке и ждать перерасчета», — говорит собеседник Properm.ru. Пока, по его словам, максимум, на что он может рассчитывать, это уменьшение ежемесячного платежа на 1,5 тыс. рублей.
По мнению финансистов, популярность рефинансирования будет зависеть от условий, которые банки смогут предложить клиентам. По мнению аналитика «Инвесткафе» Екатерины Кондрашовой, если эти условия будут выгодны заемщикам, то рефинансирование станет популярным в довольно короткие сроки.
Екатерина Кондрашова:После кризиса банки, столкнувшись с ухудшением качества кредитных портфелей, работали над сокращением плохих кредитов. В таких условиях активное кредитование новых клиентов было бы довольно нелогичным шагом.
Но, по мнению собеседницы Properm.ru, теперь банки активно работают над увеличением клиентской базы и кредитного портфеля, создавая и продвигая новые продукты. «Рефинансирование может стать одним из них», — заключает эксперт.