Центробанк впервые в истории опубликовал среднерыночные значения полной стоимости кредитов по отдельным категориям займов. Тем самым ЦБ исполнил требования закона «О потребительском кредите», вступившего в силу 1 июля 2014 года.
| Главная цель закона — сделать отношения между кредитными учреждениями и заемщиками более понятными и прозрачными. В частности, закон ввел такое понятие, как «полная стоимость кредита» (ПСК). ПСК включает в себя платежи по погашению основной части долга и уплате процентов, а также иные платежи, предусмотренные договором, например, плату за выпуск и обслуживание карты или страхование кредита. Согласно закону, Центробанк ежеквартально будет рассчитывать и публиковать среднерыночное значение ПСК по разным категориям кредитов как для банков, так и для микрофинансовых организаций, кредитно-потребительских кооперативов и прочих кредитных учреждений. Они не должны отклоняться от этого значения более чем на треть. ЦБ обещал опубликовать средние ставки не позднее чем 14 ноября 2014 года, что он и сделал. Теперь кредитные организации с 1 января 2015 года должны привести свои ставки в соответствие с ними. |
Закон, призванный в том числе покончить с ростовщичеством, привел к тому, что микрофинансовые организации (МФО) на законных основаниях могут выдавать займы, максимальная ставка по которым достигает 914,785% годовых. Мы разделили эту цифру на 365 и получили ставку 2,5% в день. Такая стоимость допустима по самому дорогому займу в продуктовой линейке МФО: микрозайм в сумме до 30 тыс. рублей на срок до 1 месяца. Отметим, чем выше сумма займа и больше срок, тем ниже его полная стоимость.
В таблице предлагаем взглянуть на другие предельные значения полной стоимости займа в микрофинансовых организациях, которые вступят в силу с 1 января 2015 года. В первом квартале 2015 года МФО не смогут выходить за рамки предельных значений.
| Категории потребительских займов без обеспечения | Среднерыночное значение ПСК, в % годовых | Предельное значение ПСК, в % годовых |
|---|---|---|
| До 1 месяца | ||
| до 30 тыс. рублей | 686,089 | 914,785 |
| от 30 тыс. рублей | 251,065 | 334,753 |
| От 1 до 2 месяцев | ||
| до 30 тыс. рублей | 351,229 | 468,305 |
| от 30 тыс. рублей | 40,386 | 53,848 |
| От 2 до 6 месяцев | ||
| до 30 тыс. рублей | 284,589 | 379,452 |
| от 30 до 100 тыс. рублей | 279,875 | 373,167 |
| от 100 тыс. рублей | 32,565 | 43,420 |
| От 6 месяцев до 1 года | ||
| до 30 тыс. рублей | 200,589 | 267,563 |
| от 30 до 60 тыс. рублей | 178,311 | 237,748 |
| от 60 до 100 тыс. рублей | 184,783 | 246,377 |
| от 100 тыс. рублей | 29,899 | 39,865 |
| От 1 года | ||
| до 30 тыс. рублей | 97,351 | 129,801 |
| от 30 до 60 тыс. рублей | 92,487 | 123,316 |
| от 60 до 100 тыс. рублей | 60,153 | 80,204 |
| от 100 тыс. рублей | 37,475 | 49,967 |
Источник — Банк России
В банках самым дорогим является выданный в торговой точке целевой POS-кредит, его максимальная стоимость не сможет с 1 января 2015 года превышать 54,939% годовых. Второй по дороговизне — это нецелевой кредит наличными с предельным значением его стоимости 46,795%. Третий — карточный кредит с 34,616%.
В таблице смотрим на другие предельные значения полной стоимости кредита в банках, которые вступят в силу с 1 января 2015 года.
| Категории потребительских кредитов | Среднерыночное значение ПСК, в % годовых | Предельное значение ПСК, в % годовых |
|---|---|---|
| Автокредиты | ||
| на новый автомобиль | 15,24 | 20,32 |
| на подержанный автомобиль | 23,411 | 31,215 |
| Кредитные карты | ||
| до 30 тыс. рублей | 25,962 | 34,616 |
| от 30 до 100 тыс. рублей | 22,7 | 30,267 |
| от 100 до 300 тыс. рублей | 23,648 | 31,531 |
| от 300 тыс. рублей | 16,811 | 22,415 |
| Нецелевые кредиты наличными | ||
| до 30 тыс. рублей до 1 года | 35,096 | 46,795 |
| от 30 до 100 тыс. рублей до 1 года | 24,464 | 32,619 |
| от 100 до 300 тыс. рублей до 1 года | 21,636 | 28,848 |
| от 300 тыс. рублей до 1 года | 16,036 | 21,381 |
| до 30 тыс. рублей от 1 года | 31,243 | 41,657 |
| от 30 до 100 тыс. рублей от 1 года | 27,556 | 36,741 |
| от 100 до 300 тыс. рублей от 1 года | 23,225 | 30,967 |
| от 300 тыс. рублей от 1 года | 19,523 | 26,031 |
| Целевые кредиты в торговых точках | ||
| до 30 тыс. рублей до 1 года | 41,204 | 54,939 |
| от 30 до 100 тыс. рублей до 1 года | 31,735 | 42,313 |
| от 100 тыс. рублей до 1 года | 26,016 | 34,688 |
| до 30 тыс. рублей от 1 года | 32,460 | 43,280 |
| от 30 до 100 тыс. рублей от 1 года | 27,764 | 37,019 |
| от 100 тыс. рублей от 1 года | 27,052 | 36,069 |
Источник — Банк России
Банкиры единодушны в том, что нововведение усложнит работу банков. Более того, оно оставит многих потенциальных заемщиков без банковских кредитов и вынудит их обращаться за займами в микрофинансовые организации. Об этом в частности говорит председатель правления Хоум Кредит Банка Иван Свитек. «Миллионы россиян не смогут обращаться в банки. Банки не выдадут кредит без идеальной кредитной истории и справки 2-НДФЛ», — цитирует банкира «Финмаркет». Исходя из его рассуждений, ставка по кредиту для граждан увеличится, так как в МФО аналогичный продукт стоит дороже. Свитек сообщил, что по годовому кредиту на сумму до 50 тыс. рублей средняя ставка равна 32%, а для микрофинансовой организации — свыше 200%.
Отметим, ранее исследовательская компания Frank Research Group пришла к выводу, что из сотни крупнейших розничных банков у двадцати ставки по кредитам выше рекомендуемого уровня.