Мы хотели написать большой и подробный материал о том, что представляет собой пенсионная система в России, вспомнить последние новости по теме, пройтись по основным терминам и объяснить их значение. Но подумали, что пенсионная система в России меняется слишком часто. Поэтому главное, что нужно знать о пенсии — это то, что на нее не надо надеяться, а нужно копить на старость самостоятельно. Именно об этом мы поговорили с председателем пермской общественной организации «Финансовая грамотность» Александром Ромашкиным. Его развернутое мнение читайте в авторской колонке на Properm.ru.
В основной массе пенсия для работающих россиян сегодня складывается из двух составляющих — это страховая и накопительная части. По идее, работодатели сегодня должны платить страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% должны идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% — на формирование страховой пенсии. Но с 2014 года пенсионные накопления россиян заморожены. Это означает, что 6% не переводятся ни в негосударственные пенсионные фонды, ни в ВЭБ — управляющую компанию Пенсионного фонда России. Так будет продолжаться, как минимум, до 2019 года.
Государство обещает, что переведет эти пенсионные накопления потом, но все эти годы они могли работать и приносить проценты. Получается, что фактически государство сейчас пользуется беспроцентным кредитом, который оно взяло у граждан. Нас, будущих пенсионеров, никто не спрашивал о том, можно ли пользоваться нашими деньгами. Там просто приняли решение и всё.
Представим, что государство — это финансовая организация. Я бы с такой компанией не хотел иметь никаких отношений, потому что по всем признакам она ведет себя недобросовестно — обещает одно, а делает другое. Я вкладываю деньги для одной цели, а используются они для другой. На мой взгляд, копить на пенсию в рамках государственной системы сегодня неблагодарное дело. Через пять лет она может полностью поменяться, а от существующей останутся процентов 20 и неприятные воспоминания. Лучше копить на будущую пенсию самостоятельно. Но нужно понимать, как это делать.
«Когда я выйду на пенсию…» — звучит очень абстрактно. Нужно говорить конкретно. Нужно знать точный год выхода на пенсию и сколько лет до этого осталось. Допустим, есть мужчина в возрасте 30 лет, пенсионного возраста он достигнет в 2046 году. Значит, у него есть 30 лет, чтобы накопить на собственную старость.
Нужно понять, что может произойти за эти 30 лет. Зачем нам это знать? Чтобы понять, что в перспективе может случиться с нашими накоплениями, какие могут наступить риски (один, кстати, уже наступил — это заморозка). И тут поможет ретроспектива. Если мы посмотрим, то увидим, что 30 лет назад у нас было другое государство — Советский союз, с другими законами, с другим подходом к формированию пенсий. То есть в перспективе может случиться так, что мы не получим пенсию, которую так долго копили в рамках государственной пенсионной системы, так как государство поменяется. Что еще у нас было за последние 30 лет? Гиперинфляция была, обнуление вкладов было, финансовые пирамиды были.
Главная мысль, которую я хочу донести, звучит так — люди смогут обеспечить себе достойный уровень жизни в старости только самостоятельно. Сделать это реально, если заниматься этим постоянно, на протяжении всего периода до наступления «даты X», то есть несколько десятков лет. На практике это означает ежемесячное пополнение своего неприкосновенного пенсионного запаса. Для этого нужен определенный уровень осознанности и дисциплины. Без этого человеку со средним достатком про достойную пенсию можно забыть.
Вторая мысль, которая вытекает из первой, состоит в том, что планировать вложения на долгую перспективу надо уметь. Пенсионный капитал, во-первых, должен по максимуму сохранять свою покупательную способность все эти годы. Во-вторых, приносить максимальную доходность. Вот и вся формула, с которой нужно подходить к решению пенсионного вопроса.
Квартиры в домах, которым сейчас более 50 лет, весьма сомнительное вложение. Равно как и рубли под матрасом — инфляция через 30 лет не оставит от покупательной способности этих денег и одной десятой. Если выбирать рубли, то это должен быть вклад с капитализацией в надежном банке. Сложные проценты на длинном промежутке времени дают хороший результат. Даже если вы положите на вклад с ежемесячной капитализацией 10 тыс. рублей под 8% и будете пополнять его на те же 10 тыс. рублей ежеквартально, то через пять лет вы получите около 250 тыс. рублей. Эта сумма через пять лет превратится уже в 600 тыс. рублей и так далее.
Чтобы осуществлять прибыльные вложения на длительный срок нужно выделить для себя ряд инструментов, таких как ценные бумаги, драгоценные металлы, вклады в иностранной валюте, недвижимость и спланировать их приобретение. Конечно, нет смысла диверсифицировать слишком малые накопления, но при первой же возможности делать это нужно. Кроме того, можно обратить внимание и на новые инструменты, с большим потенциалом в будущем — например, на проекты, использующие технологию блокчейн и криптовалюты.
Главное помнить, что при капиталистической, рыночной экономике если ты не богатеешь — ты беднеешь.