По данным Банка России, в прошлом году жителям Пермского края было выдано 24,1 тыс. ипотечных кредитов на сумму 35,5 млрд рублей. Погашать задолженность пермяки, взявшие в прошлом году ипотеку, будут в течение 15,5 лет (186 месяцев). Средневзвешенная ипотечная ставка в регионе на начало года составила 9,77%.
Согласно данным информационно-аналитического материала ЦБ «Условия банковского кредитования» в четвертом квартале 2017 года из-за уменьшения ключевой ставки Банка России и низкой инфляции процентные ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов. Это стало причиной повышенного спроса на ипотеку и рефинансирование существующей кредитной задолженности.
Банк России:– Сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей.
При этом в ЦБ отмечают, что банки пока не готовы значительно смягчать условия кредитования и сохраняют осторожность при выборе заемщиков.
На начало этого года сумма просрочек по ипотекам в Пермском крае составила 1,6 млрд в рублях и 144 млн в иностранной валюте. Год назад задолженность по ипотечным жилищным кредитам в Прикамья составляла 1,4 млрд и 191 млн соответственно. Что касается ситуации в целом, то в России на 1 января 2018 года сумма просроченной задолженности достигла 54,6 млрд, при общей сумме займа в 2,02 трлн рублей (1 086 940 ипотечных кредитов).
Если среди миллиардной задолженности по ипотечным кредитам есть и ваша часть, то с решением этой проблемы затягивать не стоит – обращайтесь в банк сразу, как только возникли сложности с деньгами. Вместе вы сможете найти выход из сложившейся ситуации.
Кроме того, банк может не только пойти вам навстречу, но и оценит вас как добропорядочного заемщика, что позволит в будущем проще выстраивать отношения с кредитором. Главное, убедить банк в том, что вы не собираетесь избегать погашения долга в будущем.
Разумеется, долг вам не простят и не спишут. Халявы точно не будет. При этом банк может предложить вам два способа решить ситуацию. Первый – отсрочка платежа на два-три месяца. В таком случае в «кредитные каникулы» вы будете платить только проценты. При этом срок кредитования не увеличится, но размер последующих платежей возрастет. Второй вариант – реструктуризация долга. Вы заключите с банком новый договор с измененными сроками и, возможно, новой ставкой.
Надеяться, что вам пойдут на уступки с вероятностью в 100%, не стоит. Если получите отказ, останется два пути – брать новый заем в другом банке или продавать квартиру. В любом случае заниматься этим стоит до того, как появилась задолженность по кредиту.
Если с финансами все стало настолько плохо, что их хватает только на то, чтобы обеспечить себе минимальный уровень жизни, – можете объявить себя банкротом. Однако вы должны понимать, что «росчерком пера» долги не простят – квартиру вы потеряете, ее выставят на торги.
Также придется оплатить услуги финансового управляющего (около 50 тыс. рублей), который будет решать с банком все вопросы. Кроме того, после процедуры банкротства ваша кредитная история будет испорчена минимум на пять лет.
Остановки общественного транспорта и сомнительные сайты пестрят объявлениями «поможем в сложной жизненной ситуации». Такие фирмы предлагают законно и без рисков списать все ваши долги. Но что их мотивирует «прийти на помощь»? Задумайтесь об этом.
По словам руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуты, сотрудничество с такими организациями только усугубит вашу ситуацию.
«Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование его кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку», – цитирует эксперта RostovGazeta.
Михаил Мамута также отметил, что схемы, при помощи которых подобные организации пытаются получить ваши деньги, бывают разными, но большинство таких фирм придерживается трех «сценариев».
Чтобы не искать сомнительные и полузаконные способы избавления от долгов, эксперт ЦБ предлагает обратиться в банк с просьбой снизить процент по кредиту. По его словам, даже если ставка станет ниже хотя на один процентный пункт, заемщик уже будет в выгоде. Михаил Мамута считает, что сейчас для этого самое время.
«В 2016 году мы с женой взяли двухкомнатную квартиру в ипотеку на семь лет по ставке 12,75%. Спустя два года я решил обратиться в своей банк с просьбой снизить процент по кредиту. При этом я предупредил кредитного консультанта, что рассматриваю вариант рефинансирования в другом банке. В итоге мне пошли навстречу. Теперь я плачу по ставке 10,9%», – рассказал житель Перми Николай.
Если начались проблемы с выплатой по кредиту, некоторые заемщики обращаются в микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Конечно, сейчас у них есть возможность и право выдавать ипотечные займы, но под какой процент?
Более того, пользуясь тем, что выдавать ипотеку может неограниченное количество финансовых организаций, на рынке ипотечного кредитования стали появляться мошенники, маскирующиеся под МФО. В договорах с заемщиком они устанавливают настолько жесткие условия, что выплаты превращаются в настоящую кабалу. За каждый просроченный платеж назначается крупные штраф и пени. Главная цель таких организаций – вынудить заемщика отдать квартиру за долги.
Как отмечают в Центробанке, причиной появление таких мошеннических схем, отчасти, стали недочеты в действующем законодательстве.
«К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, а также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — поясняет Михаил Мамут.
По словам представителя ЦБ, сейчас Банк России совместно с Министерством финансов РФ разработал поправки в действующее законодательство, которые ограничивают круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные кредиты. По замыслу авторов, таким правом должны обладать организации поднадзорные Банку России и утвержденные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера должна вытеснить с рынка ипотечного кредитования потенциальных мошенников.