О банковской гарантии по госзаказу: «Платить 100 тыс. за бумажку? Да вы охренели!»

Банкир, который пожелал остаться неназванным, рассказал Properm.ru о том, как изменил рынок государственного заказа Федеральный закон №44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

— Расскажите пожалуйста, что принципиально нового вносит ФЗ №44 в работу участников торгов?

— Ни для кого не секрет, и в прессе эта информация появлялась, что до вступления в силу ФЗ№44 (1 января 2014 года — Properm.ru) от 70 до 90% банковских гарантий были фальшивыми. В ходу были два типа гарантий. «Черные гарантии» — откровенно поддельные документы с фальшивыми печатями и подписями. «Серые гарантии» — когда на документах стоят подлинные подписи и печати уполномоченного руководителя филиала, но по балансу они не проходят. Стоили такие гарантии от 0,5% до 1% от стоимости контракта.

Обман вскрывался, когда дело доходило до обращения заказчика к гаранту до исполнения работ.

Сейчас порядок такой: каждый банк получает ключи доступа к размещению выдаваемых им гарантий на сайте госзакупок. Заказчик в любой момент может войти в этот реестр и проверить любую гарантию. Процедура усложнилась, но может объявиться хакер-умелец, способный взломать и эту систему.

— Предложение по банковским гарантиям развито на рынке?

— Активнее всего в этой сфере работают брокеры, которые выступают посредниками и предлагают серые схемы.

Гарантия для банка — это тот же кредитный продукт. Разница в том, что для него не нужен финансовый ресурс. Причем, если в стоимость кредита заложена стоимость заемных денег, то стоимость гарантии определяет политика регулирования рисков банка.

Риски те же, что и при кредите. Негативные последствия наступают, когда банк неправильно оценивает финансовое состояние клиента, его способность исполнить обязательства по конкурсу и стоимость залога.

— Почему у коммерсантов возникла острая потребность в госгарантии?

— Все пытаются присосаться к госконтрактам, а по ФЗ №44 без гарантии не подписывается контракт.

— Но каждого же не проверяют?

— Да, но без гарантии они не могут заключить контракты. Обязательно условие конкурса — банковская гарантия или депозит, который замораживается на период действия контракта.

— Какова цена банковской поддержки?

— Премия банка за выдачу гарантии составляет от 4 до 8% от стоимости контракта. В контрактах с объемами в сотни млн рублей комиссия снижается до 3%.

Сроки у всех разные. У дорожников на выполнение контракта уходит полгода, потом еще три-четыре года они обслуживают трассу по гарантии. Для банка этот срок означает большие и непонятные риски. Понятно что исполнитель отремонтирует свой участок дороги. А что будет через год-два?

— Вы говорите о том, что вместе со сменой главы города или края поменяется устоявшаяся команда подрядчиков?

— Да, я говорю о том, что это возможно. Это серьезная проблема. Хорошо заводу, у него есть цеха, которые можно отдать под обеспечение гарантии. Что взять со строителей? У них за душой 20 «КаМАЗов», асфальтоукладчик, арендованный офис, компьютер, стол и стул. А сумма контракта три млрд рублей.

Сумма гарантии составляет от 15% до 30% от суммы контракта. От заказа на три млрд рублей это 600 млн. Следовательно, в залог заемщик должен предоставить имущества на сумму больше миллиарда при 30–50% дисконте на оценку. Не наскребут строители денег на гарантию, как ни крути.

— Дороги строить перестанут?

— Не знаю, как рынок будет разруливать эту историю. Многие банки дают гарантию без обеспечения. Дают своим клиентам, понятным конторам на понятные суммы. В то же время, куча контор обращается сейчас с крохотными подрядами, например, на ремонт детских садиков с бюджетом от одного до десяти млн рублей. Эти фирмы, в том числе, формируют рынок выдачи госгарантий под поручительство. Это менее рискованно, чем сеять невозвраты, раздавая физикам «потребы» по 500 тыс. рублей под 25%.

— Каков объем рынка?

— Х.з. Его можно измерить бюджетом на все контракты, которые реализуются на территории региона.

— Какие банки Перми активно работают на этом рынке?

— Все, кому это интересно. К примеру, Татфондбанк, Пробизнесбанк продвигают беззалоговое обеспечение.

На этом рынке, как и на многих других приоритет у госбанков. Например, к нам обращалась одна контора с просьбой выдать гарантию под залог здания. Они просили 18,5 млн, а здание стоит 25 млн рублей. Мы не смогли этого сделать, а банк с государственным участием дал легко. А наши оценщики пришли к выводу, что это эфемерный залог, его не реализовать, если что-то случится.

Только госбанк может себе позволить такие вещи, которые не позволит себе коммерческий банк. Придет проверка от ЦБ и скажет — «О! А у вас кредит-то не обеспеченный. А давай-те ка под него 100% резервы создадим».

Пока бизнесмены выкручиваются, но тяжело. К нам постоянно идут за гарантиями.

— С какими контрактами приходят?

— С мелочевкой чаще всего, с суммами контрактов в 2–3 млн рублей. Хозтовары для госструктур поставляют, обустройством улиц занимаются, школы ремонтируют. Но я бы лучше сотню таких клиентов принял, чем одного с заказом в миллиард рублей.

— Если заказчика настолько не устраивает подрядчик, что он хочет расторгнуть контракт, что происходит с гарантией?

— Очень интересный юридический вопрос. Есть разные точки зрения на тот счет. Гарантии безотзывные, их выдача не связана с неисполнением обязательств исполнителем.

Если заказчик, обнаруживший что гарантия фальшивая, не разорвет контракт, он нарушит ФЗ №44. Это значит, что к нему придет с вопросами прокурор. В случае с заказом по реконструкции набережной Камы компанией «Газмет-Интэк», гарантия была, но заказчик не смог ее проверить на подлинность. Пока не доказано, что заказчик не знал о том, что гарантия фальшивая, к нему претензий нет.

— Другими словами, главное вовремя успеть сказать «я не знал!».

— Разумеется.

— Вам известны истории, аналогичные той, что была с компанией «Газмет-Интэк»?

— Я слышал, что были случи, когда такие ситуации всплывали, контакты разрывались. Но, как правило, если контракт исполняется, ни одна из сторон не заинтересована в том, чтобы все это выносить.

В случае с компанией «Газмет-Интэк» все прекрасно понимали, что это за гарантия. Если работы выполняются худо-бедно, если нет вопиющих нарушений, никто никого не преследует. Один сделал, другой заплатил — все довольны. Сейчас коммерсанты рассматривают банковскую гарантию как деньги на ветер, в стиле «За что я вам должен платить 100 тыс.? За эту бумажку? Да вы охренели!»

— Когда клиент платит за гарантию?

— Как правило, комиссия взимается до выдачи. Но если срок контракта большой и сумма приличная, сроки становятся предметом договоренности между банком и клиентом. Бывает ежеквартальная, ежемесячная плата. Как договорятся.

— Дайте рекомендации бизнесменам, которым придется впервые прибегнуть к банковской гарантии.

— Бизнесу надо понимать весь процесс, а не как у нас принято — бросаться на новые задачи с шашкой наголо. Почему так трудно с гарантиями? Потому что конкурс ты выиграл, у тебя десять дней на заключение контракта. Через десять дней ты должен с гарантией прийти и подписать контракт. Если ты ее не нашел — не смог выполнить условия контракта, договор с тобой не подписывается. А ведь ты сначала внес обеспечительный взнос для участия в конкурсе — 5% от суммы контракта. В итоге кроме того, что ты налетел на деньги, попадаешь в черный список ненадежных контрагентов.

Поэтому, начиная это, надо продумать все до конца: где ты возьмешь деньги на обеспечительный взнос, где ты возьмешь гарантию, когда выиграешь заказ. Никто моментально гарантию не выдаст. Кроме того, надо заранее задуматься над тем, чтобы иметь хоть какую-то «оборотку» для исполнения контракта.

Банк должен насквозь проникать в этот процесс. С кредитом на обеспечительный взнос, с кредитной линией для клиента на гарантии, на оборотные средства для исполнения контакта. Для банка это гораздо безопаснее.
В идеале для банка, который бы хотел на этом рынке работать и эту долю получить — устанавливать лимиты для предприятий, которые постоянно участвуют в конкурсах.

Но предприниматели, которые живут контрактами, не знают, какие завтра конкурсы выиграют, потому что участвуют везде где только можно. Вот на случай непредвиденных выигрышей им и надо иметь кредитный лимит.

— Что может быть залогом?

— Все, что угодно, вплоть до собственной квартиры. Здания предлагают, землю, часто это техника, автомобили «лексусы-кайены». И сторонние бизнесы могут быть, например, цех по производству детского питания. Интереснее всего для нас коммерческая недвижимость — идеальный залог при любых закладах. Ее проще реализовывать, мы это поняли еще в 2008–2009 годах.