Как получить отсрочку по кредиту или ипотеке, если из-за самоизоляции нет денег

Владимир Путин 3 апреля подписал закон о «кредитных каникулах» для граждан России, кто столкнулся с трудностями при погашении долга перед банком. Документ опубликован на официальном сайте правовой информации.

Первое, что надо понимать желающим оформить отсрочку платежей, каникулы представляются только тем, чьи доходы за предшествующий месяц снизились на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года. Для этого нужно предоставлять подтверждающие документы. В инструкциях на сайте Сбербанка к числу таких документов относится регистрация гражданина в качестве безработного, больничные на срок менее месяца или справки о доходах и налогах за этот и прошлые годы. Сделать это надо в течение 90 дней с момента подачи заявления на отсрочку платежей.

Отметим, по разъяснениям Сбербанка, «если информация, подтверждающая ваше право на кредитные каникулы, не будет документально подтверждена в течение 90 дней, льготный период будет отменён, образуется длительная просроченная задолженность. В соответствии с законом будут начислены штрафы и пени за весь срок кредитных каникул, что негативно отразится на вашей кредитной истории».

Заявление банк будет рассматривать 5 календарных дней. оформить кредитные каникулы можно и задним числом. По закону — на 14 дней раньше по потребительским кредитам и на 30 дней — по ипотечным. К примеру, вы можете подать заявление 30 апреля и написать, что хотите начать ипотечные каникулы с 1 апреля. Это нужно, чтобы заемщик мог пропустить ближайший платеж, который начисляется за истекший месяц. Срок кредитных каникул будет отсчитываться от даты, согласованной с банком. Заявления можно подавать до 20 сентября 2020 года

Впрочем, вопрос о подтверждающих документах — только первый для тех, кто нуждается в отсрочке. Банк России пояснил, что в период кредитных каникул проценты по займам будут начисляться: «По кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки».

Набежавшие проценты нужно будет оплатить потом. По кредитной карте — равными долями в течение 24 месяцев после окончания льготного периода. По потребительским и ипотечным кредитам — после погашения основного долга. Размер ежемесячных платежей от этого не изменится. Вырастет срок кредита — на срок каникул и на тот срок, который потребуется, чтобы отдать дополнительно набежавшие проценты.

Кроме того, главным цензом станут установленные максимумы размеров кредитов, которые могут претендовать на отсрочки. Как говорится в сообщении Сбербанка, «кредитные каникулы в соответствии с законом предоставляются только по кредитам, по которым максимальная сумма самого кредита не превышает:

• по ипотечным кредитам — 1,5 млн рублей; по автокредитам — 600 тыс. рублей; по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей — 300 тыс. рублей; по потребительским кредитам для физлиц — 250 тыс. рублей;
• по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей

Отметим, по данным Национального бюро кредитных историй средний размер потребительского кредита в 2019 году составил около 180 тыс. руб. Средний размер автокредита — около 790 тыс. руб. Средний объем ипотечного кредита, по данным «Дом.РФ», в 2019 году составлял 2,24 млн руб. Фактически, на каникулы могут рассчитывать лишь небольшое число заемщиков и им придется за эту услугу заплатить.